有人說：“大城市容不下肉身，小城市放不下靈魂。”

郝女士深有體會，為了小孩上學，最近她和老公一起從深圳回到了老家。雖然工資少了一半，但是不用租房，沒有加不完的班，還有更多的時間陪伴孩子成長。

看着聰明淘氣的兒子一天天長大，郝女士既開心，又擔心家人和孩子萬一生病或者發生意外，夫妻倆沒有太多錢該怎麼辦？

她跟朋友講起自己的擔心，聽朋友說保險可以轉嫁風險。但她不知道買哪些産品合适，自己在網上找了半天，最終找到我們，希望能幫忙配置好一家人的保險。

在搭配合适的産品前，我們需要詳細了解郝女士一家的身體狀況、年收入、預算、有無負債等。

郝女士一家人的身體都還可以，對于身體健康的人群，買保險時的選擇面更多。

郝女士說她和先生年收入 10 萬，除去孩子的教育花費、家庭生活開支外，所剩的錢不多。預計大概每年隻能拿出 4500 元來買齊一家人的保險。

了解了郝女士一家的具體情況後，她提出以下兩點要求：

• 希望保障盡可能全面：盡管預算不高，但她還是希望保障覆蓋所有，也就是我們所說的醫療險、意外險、壽險、重疾險都要搭配好。
• 保額不能太低：保額至少要覆蓋家裡的負債、以及不幸患大病的醫療費用。

下面，我們一起來看下為郝女士一家人設計的方案。

可能有些人不知道，早在互聯網保險剛出現的時候，線下的重疾險大多隻保重疾。随着醫學的發展和市場需求提升，很多保險公司逐漸增加了輕、中症保障，保費自然也會水漲船高。

對于一些預算有限的人來說，想要把高發的重疾保障起來，也可以考慮純重疾（隻保重疾）。

如果後期家庭負債已經還清或者家庭年收入增加，再去考慮增加保額和保障。

1、夫妻倆投保思路

如果不幸生了大病，面對幾十萬以上的醫療費用，醫保隻能報一小部分，大部分還得靠百萬醫療險來報銷。

因此，我們先給夫妻倆配置了醫療險 人保好醫保長期醫療（6 年）（支付寶搜索 “深藍保推薦好醫保”），無論是疾病還是意外住院，超過 1 萬元的醫療費用，符合規定都能報銷。

解決了生大病的醫療費用，我們還需考慮家裡的經濟支柱萬一意外身故，家人和孩子的教育費用和生活費該咋整？

因此，我們給夫妻倆配置了 50 萬保額的 小米綜合意外險和 30 萬保額的 定海柱 2 号壽險。

如果一方不幸意外身故，保險公司可以一次性賠付 80 萬給家人，就不用擔心孩子的教育經費和生活費。

另外，我們給夫妻倆各自搭配了 20 萬保額的純重疾 光武 1 号·嘉和保 2021，保至 70 歲，萬一患了癌症等大病，符合重疾條款約定就可以賠付一筆錢。

2、孩子投保思路

我們給孩子配置了和大人一樣的醫療險 人保好醫保長期醫療（6 年）（支付寶搜索 “深藍保推薦好醫保”）。6 年内不用擔心生了大病發生理賠或者身體變差不能買的問題。

意外險我們搭配了一份 大保镖 II 少兒版意外險，有 10 萬的意外醫療，平時貓抓狗咬、摔倒扭傷等都有保障。

另外，我們給孩子選了 30 萬保額的重疾險 大黃蜂 5 号，保障 30 年。

在 30 年保障期間内，如果首次患了癌症等大病，可以賠付 45 萬。萬一患了白血病這類少兒特疾，能賠 60 萬。

配齊了全家人的方案，每年隻需要交 4720.7 元，郝女士感覺就像手中撐起了一把保護傘，下再大的雨也不怕了。

這套方案是結合郝女士的現狀制定的，後期需要注意以下幾點：

• 醫療險：主要看保障是否全面，以及能否保證續保，也就是生了大病發生理賠後能否繼續買。我們幫助配置的好醫保長期醫療（6 年）保障全面，續保條件也比較好。
• 意外險：一年期的産品，更新換代快。等 1 年保障到期後，再挑選時，需要注意保障是否全面，比如意外醫療不限社保，0 免賠，100% 報銷更好。
• 壽險：目前我們隻配置了 30 萬保額，後續家庭責任變重或者收入增加，還可以考慮買更高的保額。
• 重疾險：因為預算有限，重疾險隻買了保至 70 歲的 20 萬純重疾，後期還完車貸，收入增加，可以考慮提高保障期限和保額。

誰也無法預料，明天和意外哪個先到來。

但我們都可以未雨綢缪，早點給自己和家人買好保險，就多了一份抵禦不幸和意外的底氣。

買保險豐儉由人，可以根據自己的預算找到合适的産品。

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