2021年，政府工作報告首次單獨提及“創新供應鍊金融服務模式”，供應鍊金融在服務實體經濟上的作用，得到了國家層面的認可與支持，而如何在這個領域進行創新也成為亟待破解之題。尤其是在數字時代下，供應鍊金融這個在國内發展超過20年的行業正在經曆一場“老樹開新花”的變革，一批數字供應鍊金融的探索者正成為金融助力小微企業的生力軍。

8月30日，在福建省工商聯與網商銀行聯合主辦的“數字供應鍊金融助微計劃啟動會議”上，雙方簽署戰略合作協議，并啟動數字供應鍊金融助微計劃，未來一年，将為福建省100家龍頭企業及其上下遊10萬小微經營者，提供利率傾斜的經營性貸款，增加專項貸款投放超過100億元。

大會現場，三棵樹、銳捷網絡及沙縣小吃集團等本地龍頭品牌與網商銀行簽署全面合作協議，加速推進福建供應鍊金融數字化。

纾困中小微企業，供應鍊金融能夠發揮何種作用？如何為供應鍊産業鍊提供更優質的金融服務？

改變“頭部效應”

讓“毛細血管”得到精準供血

我省的三棵樹是國内塗料龍頭企業，硬核的創新能力使其成為北京冬奧會和冬殘奧會官方塗料獨家供應商。“我們持續推行高端零售戰略，通過拓展渠道多元化等手段，加速布局經銷商渠道網絡。”三棵樹塗料股份有限公司财務總監劉清國表示。面對國内疫情影響，如何幫助經銷商獲得低息融資和擴大市場份額是企業着力解決的問題。

湯賢榮是漳州芗城區一名建材經銷商，代理三棵樹塗料6年。2020年以來，疫情帶來的沖擊顯而易見——客流減少、進貨成本上漲，現金流受到不小考驗。“7、8月持續高溫，很多工程裝修都停工了，賬期一拖再拖。眼看着進入9月旺季，進貨款還沒着落。”

“為了要賬，還要喝酒應酬，太不容易了。”湯賢榮介紹說，一個項目從合同簽訂起就要向廠家打款、進貨，“但是施工周期長回款慢”。

為了更好地幫助經銷商獲得經營周轉資金，三棵樹塗料股份有限公司去年接入網商銀行數字供應鍊金融“大雁系統”，為其産業鍊下遊過萬經銷商和終端門店提供“綠色采購貸”專項優惠。

湯賢榮在三棵樹的推薦下使用了網商銀行采購貸，專款專用于向廠家進貨，貸款過程十分便利——掃碼即可申請到網商銀行的信用貸款，3分鐘申請，1秒鐘放款。“隻要資金能轉起來，利息可以忽略不計，而且網商銀行經常開展各種普惠金融的利率優惠，給經銷商利率優惠。”

經銷商是品牌的主動脈，終端門店是品牌的毛細血管，它們的資金實力越強，就越能進貨，帶動銷售。“我們引入網商銀行，為經銷商解決資金周轉的問題，将外部風險降至最低，進一步提升市場占有率。”劉清國說，“與網商銀行合作以來，力促使用采購貸的客戶銷量增長30%。”

經濟活動離不開中小企業在特定産業鍊條上的貢獻。然而，中小企業發展的脆弱性又十分明顯，無論是體量還是企業信譽，和大型公司相比都處于天然的劣勢，貸款需求又具有“短、小、頻、急”的特征，難以通過抵押貸款等方式，滿足金融需求。

網商銀行品牌商數字金融總經理王志譽介紹，得益于互聯網銀行的科技基因，我們通過大規模圖計算等技術，基于核心企業和上下遊小微企業的供應鍊關系，開發了數字化的供應鍊金融“大雁系統”，在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生産經營全鍊路中，為小微企業提供純信用無抵押的線上貸款支持。首批接入的超500家品牌，下遊小微經銷商的貸款可得率達80%。

傳統小吃品牌數字升級

财務結算可實現全線上自動化

數字金融不僅讓核心企業供應鍊得到供血，給小吃傳統餐飲行業也帶來數字化變化。沙縣小吃為促進加盟連鎖品牌化發展，也發力引入數字化金融服務。

據沙縣政府提供的信息，當前國内沙縣小吃經營門店已超8.8萬家，年營收超過500億元，僅沙縣小吃産業一項，已累計輻射帶動當地30萬人創業緻富。

不過在中國餐飲市場競争日益激烈的大環境下，缺少行業統一标準和管理的沙縣小吃，其原有的“夫妻店”經營模式已經暴露出不少問題。為此福建沙縣政府将小吃定位為當地的支柱産業，并且逐漸用“統一商标、統一技藝、統一形象”的會員制發展思路來進行産業化連鎖經營。

“過去房租低、食材成本低，很多加盟者隻需要到沙縣免費接受相關廚藝培訓即可，并沒有嚴格的連鎖化管理，導緻原材料品控無法統一管理、缺少品牌商标等問題。”沙縣小吃集團董事會長童友健表示。

羅富燕在杭州經營沙縣小吃20多年，今年是她挑戰很大的一年。“我現在有6家沙縣小吃門店，房租貴的每個月要三萬多元，便宜的也要兩萬元，疫情導緻部分門店不能持續營業，現在交房租實在是有困難，等周轉過來，相信生意還是會好起來的。”

“面對疫情的沖擊和日益變化的市場需求，沙縣小吃正朝着産業化、品牌化、數字化的方向不斷升級轉型，這次和網商銀行合作，希望通過數字化金融，為加盟商提供開店和日常經營所需的周轉資金，提升我們品牌拓店和管店的效率。”沙縣小吃集團董事會長童友健表示。

過去，金融機構缺乏對地方特色小吃産業的長期跟蹤和數據支持，難以精準評估其信用狀況和需求。網商銀行針對連鎖加盟場景提供了“無憂加盟”專項解決方案，通過“大雁系統”中的加盟商貸服務和雲資金結算平台，合作品牌中超過半數加盟商已獲貸款支持，品牌财務可以實現全線上自動化核算對賬，零人工幹預。

“統一管理，打造連鎖店，一直都是沙縣小吃集團的目标。在信息化、數字化的當下，将網商銀行這樣的互聯網金融工具與新零售業态結合起來，也将是沙縣小吃未來發展的方向。”沙縣小吃集團董事會長童友健表示。

供應鍊金融20年

1 N到1 N²的模式進化

無論是可得率提升，還是便捷度提升，背後都是源于數字化能力的升級。

20年前，供應鍊金融剛剛興起的時候，業界領先者提出“1 N”模式，依托核心企業這個“1”，做圍繞核心企業的上下遊“N”，一個很簡單的邏輯，如果小微企業有100萬元的存貨，有核心企業為其擔保，就能對應獲得七八十萬元的貸款。因為這種模式對核心企業的信用或擔保有所依賴，在促進供應鍊金融穩健發展的同時，也使傳統供應鍊金融的授信覆蓋面受到很大局限。

而如今，以“大雁系統”為代表的數字供應鍊金融，開創了1 N²模式，其風控模式對小微企業的主體信用更為看重。借助金融科技手段、數字風控技術，不僅僅可以關注它進了多少貨，有多少應收應付款，也能綜合判斷其曆史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業主個人信用習慣等，甚至預測未來進貨量、預判其還款能力和意願，給予相應的貸款額度。

網商銀行行長助理彭博介紹，“從1 N進化至1 N²模式，我們依然重視品牌企業在組織供應鍊運行中的核心價值，但更把每家小微企業作為一個新的中心，發掘這些小微企業背後鍊接着的更多小微，繼續服務于他的上下遊，把數字金融服務帶給N²量級的小微”。

從1 N到1 N²，提升的不僅是小微企業的貸款可得率，更多的是品牌、行業乃至産業的市場競争力。

近幾年，品牌的變化趨勢顯著，許多品牌都在進行整個供應鍊的數字化升級，并試圖讓供應鍊能夠實現小單快反，也就是小批量訂單，快速反應的柔性供應鍊，同時，品牌渠道下沉趨勢明顯，發展加盟商，進行品牌連鎖化發展，成為許多品牌的選擇。

這一背景下，品牌更加需要全鍊路、數字化、科技驅動、開放模式的供應鍊金融與之相匹配。而這些恰恰是互聯網銀行的優勢。以網商銀行為例，其成立七年來，通過科技手段，在無網點情況下，已經為累計4900萬小微經營者提供純線上、純信用的貸款。

海爾集團高級副總裁李華剛說：“這幾年，海爾都在建設數字化平台，尤其在渠道上，我們實現了全流程的數字化，以前海爾隻是到縣這一級，今天我們可以到鄉鎮這一級，也就是說我們3萬多個銷售網點都可以通過平台直接跟我們下單。”在做好自身數字化轉型的同時，海爾希望匹配自己的金融服務也是數字化的。

與網商銀行合作後，其經銷商可以在上述的數字化平台直接用貸款額度，這筆貸款資金專款專用，無法用于其他用途，一方面風控上更有保障，減少了壞賬風險，一方面也保障了資金準确流入實體經濟。

“助微計劃”福建開花

助力小微企業支持實體經濟

助微計劃的首次出現，是在2020年疫情期間。彼時，為了支持小微經營者複工複産，全國工商聯會同多家行業協會，與網商銀行等共同發起助微計劃，主要的支持舉措為“無接觸貸款”。在當時的特殊時期，這種“無接觸貸款”恰好讓小店主在不出門情況下，也可以快速獲得資金支持。

到了第二年，助微計劃以“穩就業、振鄉村、興科創”為重點再次出發，由全國工商聯與農業發展銀行、工商銀行、平安銀行、北京銀行、重慶農商行、網商銀行等6家銀行機構聯合發起。助微計劃也從應急纾困，逐漸轉變為長效機制，持續擴大小微普惠金融覆蓋面，提升小微融資獲得性。

今年7月，全國工商聯發起新一輪助微計劃，并發布相關報告，據統計，此前兩年間，共有127家銀行參與和響應助微計劃，助微計劃期間，平均每月服務小微客戶300萬，發放貸款總額累計超過4萬億元。

不同類型的銀行，分别發揮各自優勢，實現資源互補。2021年助微計劃中，工行、中行、農發行等國有及政策性大型銀行及平安、興業等股份制商業銀行，利用網點布局廣泛及資金能力等優勢，發放貸款金額占比超過七成，持續發揮主力作用。網商銀行則發揮科技優勢，通過線上觸達更多長尾小微客群，服務小微企業占比超過七成，對拓展助微計劃覆蓋面起到了補充作用。

公開信息顯示，網商銀行已經連續三年作為助微計劃的聯合發起銀行，積極通過專項信貸扶持、減費讓利等方式，支持小微複工複産，助力實體經濟發展。

福建數字供應鍊金融助微也是助微計劃的組成部分與切實舉措。網商銀行行長助理彭博表示：“獨行者速，衆行者遠。網商銀行希望作為政府、企業、銀行同業等各界夥伴支持小微的助手，創新模式，共同讓‘供應鍊’變成‘共赢鍊’，為福建經濟發展注入新活力。”

福建省工商聯表示，工商聯是黨委政府聯系民營經濟人士的橋梁紐帶和服務民營經濟的助手。本次助微計劃落地福建，工商聯積極發揮協同作用，與網商銀行一起搭建民營企業與金融機構對接平台，助力緩解民營企業融資難題，助推我省民營經濟和本地産業高質量發展。各級工商聯将和網商銀行一起，發揮數字普惠金融技術及渠道優勢，在小微企業爬坡過坎的發展關鍵期，能夠幫一把、扶一程，為企業纾困解難。同時也會和商會一起，全力為銀企合作牽線搭橋。發揮組織的優勢，把企業的融資需求與金融機構進行批量對接；發揮集聚大量企業資源的優勢，争取金融機構給予企業更多的融資與投資服務。

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