這評論真是把爺給看笑了

這是長久以來年金險和大額壽險營銷騙術中最難識破的一個，哪怕是接受過高等教育的人，也非常容易被套路，甚至覺得非常有道理。我把它命名為保單套娃貸。

表現形式為：一次性趸交投保，在首個保單年度末進行保單貸款，可以最高貸出來現金價值的80%，再進行第二次趸交投保，在第二個保單年度末再把第二筆保單的現價貸出來80%，再次進行趸交….如此循環往複，無限套娃。

伴随的話術為：

1、 你趸交一個100萬的增額終身壽險，持有30年下來單利可以達到5.95%甚至更高，而你保單貸款的利率也是單利，也是5.95%。你隻需要反複操作幾次，你就能套出來109萬。這相當于是你從保險公司白嫖的。30年以後你這幾個保單的現價我計算了一下達到了700萬，到時候你把貸款一還，自己淨得590萬。如果你不這麼操作，同樣的持有年限現價就隻有284萬。我幫你這麼一操作，收益翻了一倍還多？怎麼樣？厲害吧？心動了吧？

2、 到了養老階段，你還可以從這N份增額壽險裡抽取現金流來補充養老。保單貸款是單利，你的現價是複利收益，該是多少就是多少，不會收到貸款的影響。這樣的操作其實跟M2貨币的發行是異曲同工之妙，伴随有巨大的乘數效應。你僅僅隻付出了100萬的成本，但是撬動了一個700萬的現金池，牛不牛？巴菲特都沒有我厲害吧？

說真的，在目前停售潮這個階段，如果無良的經紀人把我上面這個話術一背，再去收割簡直不要太容易。

但是，天下真有免費的午餐？

下面保叔分三步，帶你拆解這個套路，過程燒腦，千萬别走神！

老王今年54歲一次性趸交100萬，然後按照上述套娃操作：

第一步：計算套娃貸

首個保單趸交100萬，

對應保單年度末的現價是658700元，可貸額度為658700*0.8=526960元

從此每年産生的利息為526960*5.95%=31354.12元

第二個保單趸交526960元，

對應當年度末的現價是352357元，可貸額度為352357*0.8=281886元

從此每年産生的利息為281886*5.95%=16772.19元

第三個保單趸交281886元，

對應當年度末現價是188486元，可貸額度為188486*0.8=150789元

從此每年産生的利息為150789*5.95%=8971.9157元

…

以此類推，一共套娃5次後現價僅剩36064，可以忽略不計了。要注意這5個保單産生的利息是累加的，所以從老王59歲後每年付出的利息保持在了65107元。貸款總額為1094230元。

第二步：計算套娃保單的實際現金流

假設老王持有這5個套娃保單到85歲進行退保，并一次性償還貸款

得現金流如下表：

如果不進行保單貸套娃，正常趸交100萬持有到85歲退保到手284萬，實際内部收益率3.43%，折合年化單利5.95%剛好跟保單貸款持平！

85歲5個套娃保單現價加總為6594512，扣除貸款總額1094230，實際内部收益率2.91%。

退保淨到手5435175元！

套娃現價是正常保單的接近2倍！

WC經紀人誠不欺我！也就是整體複利低了一點，但現金池放大兩倍所言非虛！

你如果這樣想，就已經踩到陷阱裡了。

這個套路的精妙之處就在于讓你不自覺的忽略掉了從第二年一直到退保當年的利息，一共是189萬。這時你情不自禁的拿起計算器一算，543-189=354萬，我還是血賺70萬啊！是不是可以無腦沖了？

這你就踏入了這個套路的第二層，因為貨币是有時間價值的。

最簡單粗暴的破解方式：

既然在實際現金流的情況下，利息我是每年付給了保險公司，如果我換一個方式，不貸款，而是直接把每年的利息當作一次性趸交加保到原始保單裡，結果會怎麼樣？

點擊圖片可以

不套娃，單純把利息加保的情況下，85歲現價為616萬，616-543=73萬。

這73萬，是保險公司的含淚血賺。或者換個角度講，也就是你30年前被經紀人忽悠買單時腦子進的水。如果有已經上當的朋友可以去問問你的經紀人，這73萬的差價你給我補嗎？

第三步：計算套娃保單的減保現金流

回歸開頭的截圖，從這5個套娃保單裡抽取跟樂養多一樣的現金流，來看看在現金池翻倍的加持下，能否有大力出奇迹的機會。

如果老王在54歲趸交100萬投保愛心人壽樂養多，從60歲開始領取年金，固定金額為73300，85歲退保現價為30200元。

注意到套娃保單從60歲開始每年需付出65107的利息，為保證養老階段現金流一緻，整體減保金額應該為65107 73300=138406元。

點擊圖片可以

抽取現金流後85歲的現價為1342699，扣除貸款總額後淨到手183363元。

整體現金流内部收益率IRR=2.67%，31年總收益752279元。

單純買一個樂養多用來養老，内部實際收益率IRR=4.30%，31年總收益1208000元。

差額為45萬。

我想請問，看到這個實際收益水平，你還理直氣壯的起來嗎？

這位等着被錘，口口聲聲狡辯說怎麼算詐騙的、要我表明法律條例的保險從業人員：

你是否知道根據我國司法解釋，50萬屬于數額特别巨大？

當然，你這樣的行為肯定夠不成詐騙罪的要素，畢竟回字也有四種寫法，被你套路欺詐的消費者最後也投訴無門，但這并不是你可以繼續招搖行騙的理由❗️

做人做事，還是最起碼的還要保留一顆敬畏心。

我當然能理解線下業務難以破冰，好不容易逮到一個大戶，就急功近利想一把薅光，一單變N單，反複拿傭金。

但君子愛财取之有道，你這樣做多掙的那點傭金是遠遠趕不上投保人損失的。

這是典型的損人利己。我不知道你用這樣的套路已經坑害了多少投保人，

但我還是想勸你善良。

請及時收手吧！

行文不易，精算傷身。希望看到這篇文章的朋友們多多轉發，在停售潮來臨之際，防止更多的消費者上當受騙。我是專業保險反詐博主吾保叔，還想看我手撕哪些保險詐騙套路，後台給我留言吧。

我們下期見。

延伸閱讀：

增額終身壽險的究極騙局：保單貸款無限套娃

底層解構｜年金險和增額終身壽險收益作用機理

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!