自己繳納社保，一般指的是以靈活就業人員身份參加社會保險。但是，我們有一些細節需要搞清楚：

第一，參加的究竟是哪種保險？實際上按照《社會保險法》的規定，靈活就業人員可以參加職工基本養老保險和基本醫療保險。比如說在山東省可以選擇隻交養老保險，也可以選擇隻交醫療保險。參加醫療保險的繳費錢數，是不會形成養老金待遇的。

第二，繳費基數究竟是多少？每一個地方的繳費基數和繳費比例是不一樣的，全國大多數地方靈活就業人員的繳費比例是20%，杭州等個别地區靈活就業人員的繳費比例還低于20%，像上海靈活就業人員的繳費比例24%。按照20%的比例推算，每月繳納1050元的養老保險費，繳費基數是5250元。

繳費基數關系着每月計入個人賬戶的錢數高低，比如說按5250元社保繳費，每月計入個人賬戶420元，這一部分錢未來形成個人賬戶養老金。

第三，繳費年限。影響養老金待遇的兩大因素，一個是繳費基數，另一個是繳費年限。繳費年限越長，養老金待遇越高，這就是長繳多得的一項原則。

第四，退休地是哪裡？退休地決定了當地的養老金計算使用的社會平均工資以及當地的照顧政策等等。

養老金計算公式，是2005年國發38号文件規定的如下圖：

現在，全國各個地方退休計算養老金的計發基數（等同于退休上年度社會平均工資），一般在6000元到9000元左右，未來退休時究竟是多高的工資可不一定的。

按照5250元的繳費基數繳費實際上繳費指數是0.875。假設退休社平工資按照1萬元計算，基礎養老金可以計算出每月可以領取93.75元（繳費12個月）。

個人賬戶養老金，等于退休時養老保險個人賬戶的餘額÷退休年齡确定的計發月數。繳費是每月形成420元的個人賬戶餘額，12個月就是5040元。相應的個人賬戶裡面還會按照記賬利率計算利息。假設退休時，相應的餘額算上利息能夠達到8000元。除以退休年齡确定的計發月數就是個人賬戶養老金的數額。

不過十四五期間個人賬戶計發月數要進行調整，如果是按照現在50歲退休的195個月計算，每月可以領取41元的個人賬戶養老金。

兩部分相加每月也可以領取130多元的養老金，如果這樣算起來，繳費15年每月能領取2000元的養老金，如果是40年會高達5200多元。

回本時間差不多有8年多。按照城鎮人口人均預期壽命80歲計算，即使60歲退休還能平均領取20年的養老金，所以是非常劃算的。

有些人還是擔心繳納了一輩子的養老保險，萬一沒有領取養老金怎麼辦？是不是都虧了呢？其實也不是按照《社會保險法》的規定，參保人員去世以後其家屬可以依法領取喪葬補助金、撫恤金以及養老保險個人賬戶餘額。

撫恤金待遇現在是一次性發放，像山東省去年就高達67870元，真的不低了。未來可能轉化為按月發放，這樣實際上就是對家庭的一份保障。

國家也在進一步完善我國的養老保險制度，未來待遇會越來越好，越來越高的。

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