本文為新書《銀行數字化轉型：路徑與策略》中

派盟科技文章縮略版

中小銀行數字化轉型應匹配社會發展兩大趨勢

中國新型城鎮化建設的大趨勢帶來了巨大的新增金融服務需求。

移動支付，尤其是聚合支付的爆發性增長。

圖1 2020年上半年中國移動支付平台用戶主要支付場景

聚合支付是移動支付的終局，是最重要的金融服務場景和入口。在我國移動支付高速發展的趨勢下，聚合支付将成為中小銀行最重要的服務場景和業務入口。

中小銀行面臨的痛點和挑戰

零售業務領域痛點

獲客：如何通過數字化運營彌補網點少的不足，低成本獲客？

信貸：如何快速建立用戶信用數據評估體系，降低信貸風險，提高信貸效率？

合作商戶：如何讓商戶持續和銀行建立合作關系？

用戶黏性：如何增加商戶合作數量、增加優惠活動，給C端更多的利益和吸引力？

移動支付領域面臨的挑戰

技術端需要具備軟硬件整合和跨行業系統的開發能力。

如何實現支付技術和硬件的升級，深挖和開拓支付端口的價值。

銀行端的業務協同和流程機制如何适應和匹配數字化轉型。

消費者信息獲取授權的風險和隐私安全管理。

商戶及消費者違規支付的風險管理。

以商戶黏性為破局點，全面賦能中小銀行

移動支付，尤其是聚合支付不僅是新型城鎮化的市場增長點，更是商戶和中小銀行的重要連接紐帶。因此，通過聚合支付提升商戶黏性，是中小銀行的破局點。而提高商戶黏性，最核心的是為商戶提供金融服務，滿足商戶需求，才能切實提升商戶黏性。

功能層面

為商戶提供收銀功能、卡券核銷功能、廣告推廣功能、商圈引流功能和快速貸款功能，幫助商戶提高營業收入、獲得多重收益，将海量商戶、多場景、多行業接入銀行系統，幫助銀行拓展用戶數量和行業類别，并形成銀行和商戶的持續黏性（見圖2）。

圖2 構建商戶支付運營信息化

數據層面

提供集合設備管理中台、數據分析中台、微服務中台于一身的聚合支付綜合解決方案。

終端機具管理中台

支付數據中台

API微服務中台

運維層面

通過線上化與多維服務，建設更智能的設備部署和服務運維體系，最大程度減少商戶使用的困難，第一時間幫助商戶解決設備使用問題。

與銀行合作構建支付生态圈案例

項目背景與需求：某城商行在開展支付收單業務時發現，由于該行為客戶提供的收單清算服務單一、費率高，商戶簽約意願較低，或經拓展營銷簽約後，商戶的收單交易活躍度持續低迷。盡管對收單業務團隊給予了營銷資源傾斜，“人跑業務”的逐戶上門營銷模式受制于團隊規模使營銷拓展的效果事倍功半，後期維護管理半徑過大，很難按期達到規劃的經營指标。

賦能方案與實踐：派盟科技通過自研AIOT平台，以“1屏1雲4大AI功能”，在該銀行所在城市進行商戶拓展和布點，為商戶提供智能支付系統，并将支付數據接入銀行系統，協助該銀行實現了以聚合支付為破局點，構建支付生态圈。

“小白屏”：是派盟科技自主研發的新一代移動支付終端，将掃碼、收銀、語音播報、廣告視頻圖片展示、無線大數據連接等功能整合，是現有支付終端的升級換代産品，填補了市場空白。

“聚财雲”：由支付終端收集海量支付數據，通過智能算法、數據挖掘，為銀行提供精準的數據支持、分析商戶經營狀況、提供信貸風險評估依據。

“慧收銀”：通過智能收銀、支付推薦、智能追單、智能核銷等功能幫助商戶以多種手段提升銷量、增加複購黏性；幫助銀行低成本拓展用戶和發卡量、有效發放并激活消費券使用率，并通過數據運營輕松實現用戶分層，識别優質用戶；幫助銀行和政府精準發放消費券、并有效引導促進消費券的使用。

“慧廣告”：以前端“小白屏、慧收銀”為入口，以後端“聚财雲”為大數據支撐，通過支付場景數據、支付結算數據的智能匹配，進行千人千面的廣告信息展示，引導消費者參與更多消費行為。“慧廣告”的廣告收益将與銀行和商戶進行分潤，增加銀行和商戶收益，建立派盟科技與銀行、商戶的牢固關系。

“慧卡盟”：是服務商戶，實現商圈内相互導流的智能推廣和運營系統，根據消費場景和消費信息免費智能推送展示商圈附近其他商戶；幫助商戶有效增加客源，并協助銀行獲取大量商戶低成本存款。

“慧理财”：對商家提供營銷分潤和便捷貸款通道，為商戶提供穩定的額外營收；助力商戶在銀行端實現輕松借貸，緩解商戶經營壓力，使商戶與銀行更緊密的關聯。助力銀行更深入地了解商戶經營狀态，有效提升銀行小微貸款業務開拓效率、安全性和辦理效率。

搭建銀行能力體系架構：為銀行MIS系統進行升級改造，通過自研INSPOS系統，提供智能終端 應用程序 業務支撐管理平台，實現傳統收銀機快速升級支持移動支付，使銀行獲得全支付方式數據獲取能力；訂制推廣運營策略，點對點營銷活動宣傳推送、設備投放精準跟蹤等，提升營銷觸達效率及轉化率；搭建商戶拓展、設備安裝部署等線下服務體系，全面提升銀行對商戶的服務能力。

實施成效與反饋：在合作半年之後，據銀行反饋，使用靜态碼牌時的商戶活躍度為17%，合作之後商戶的活躍度為76%，提升了447%；半年間新增商戶5000餘家，商戶擴展增速同比提升139%；通過派盟系統新增存款留存超過2億元；在通過商戶支付數據建立風險預警機制後，商戶不良信貸減少20%，針對商戶短期的過橋貸服務也獲得顯著增長。

目前，派盟科技已經先後大型銀行、城商行、農商行（省農信聯社）開展業務合作，系統覆蓋線下點位4.7萬個，屏幕45.23萬塊，日覆交易筆數2823萬次。

四大法寶撬動聚合支付産業鍊

在以聚合支付系統、整合移動支付産業鍊助推中小銀行數字化轉型的過程中，我們克服了諸多的困難、攻克了技術難題，總結出了以下經驗和方法：

洞察需求：真正了解客戶的需求、痛點，才能設計好的服務。

創造價值：支付環節有巨大的價值等待挖掘，在商戶經營、數據雲計算等方面，還有更多的潛力等待支付行業去挖掘。

利益共享：通過分潤系統，實現支付鍊條上多方共赢，改變原有的零和遊戲規則，才能讓支付行業和銀行和商戶直接建立長久牢固的血脈聯系，讓生态正向持續發展。

技術引領：目前大部分的移動支付系統是建立在二維碼支付技術的基礎之上的，軟件、硬件、雲計算等多層面技術的支撐。随着無感支付、刷臉支付、數字貨币等技術的發展，用戶的支付習慣、支付軟硬件将會有巨大的變革和發展，并對支付行業和中小銀行，帶來全新的商業模式和機遇。

作者系派盟科技董事長

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專欄主持人：王炜 銀行數字化轉型課題組負責人

專欄介紹：銀行移動化、智能化、數據化在更高效地獲客、活客、留客的同時，給客戶帶來更便捷的服務、更低廉的價格、更友好的體驗。《數字化轉型觀察》欄目，分享數字化轉型實踐案例，分析衡量轉型效果、探讨數字銀行發展等。敬請分享精彩案例與觀點。

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