在中華人民共和國境内道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，除了依法投保機動車交通事故責任強制保險外，還會投保機動車第三者責任險，以保障機動車道路交通事故受害人依法足額得到賠償。但若出現駕駛人無證駕駛的情況，保險人通常會以無證駕駛系免賠事由而拒絕賠償。保險人的拒賠理由成立嗎？

今天，我們以一則案例來帶您了解機動車發生交通事故後侵權人和保險公司賠償受害人損失的相關規則。

2021年6月7日10時許，張某某無證駕駛機動車，由東向西行駛至舞陽縣馬龐路東段時，與前方同向駕駛自行車左轉彎的薛某某相刮蹭，造成薛某某倒地受傷的交通事故。舞陽縣公安交通警察大隊作出道路交通事故認定書，認定：張某某應負事故的全部責任，薛某某不負事故責任。事故發生後薛某某在醫院住院治療51天，其傷情被鑒定為九級傷殘。張某某駕駛的機動車在被告保險公司投保有機動車交通事故責任強制保險和保險限額為100萬元的機動車第三者責任險，且發生交通事故時該兩份保險尚在承保期間。原告訴至法院，請求張某某和保險公司賠償因本次交通事故造成的各項費用共計191607.32元。

法院生效裁判認為：原告薛某某在交通事故中受傷，依法享有請求民事賠償的權利。經過法庭調查和原、被告雙方充分辯論，确定原告在本次交通事故中的遭受的各項損失共計150247.54元。被告保險公司辯稱保險條款中列明無證駕駛系賠償的免責事由，且其已經盡到提示和說明義務而拒絕賠償。

法院認為，根據《最高人民法院<關于道路交通損害賠償司法解釋>》第十八條：有下列情形之一導緻第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額範圍内予以賠償，人民法院應予支持：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；......之規定，雖然被告張某某系無證駕駛機動車緻人損害，但是保險公司仍應在機動車交通事故責任強制保險責任限額内賠償原告人身損害相關費用81204.34元。保險公司賠償後，可依法向本案被告張某某主張追償權。因投保人和保險人在保險合同中約定無證駕駛系免賠事由，且保險公司已經對免責條款盡到了提示和說明義務，因此，保險公司在機動車第三者責任險内不負賠償責任。原告剩餘損失69043.20元應由被告張某某予以賠償。

一 《中華人民共和國民法典》

第一千二百零八條 機動車發生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法律和本法的有關規定承擔賠償責任。

第一千一百七十九條 侵害人造成人身損害的，應當賠償醫療費、護理費、交通費、營養費、住院夥食補助費等為治療和康複支出的合理費用，以及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應當賠償輔助器具費和殘疾賠償金；造成死亡的，還應當賠償喪葬費和死亡賠償金。

二 《最高人民法院<關于道路交通損害賠償司法解釋>》

第十八條 有下列情形之一導緻第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額範圍内予以賠償，人民法院應予支持：

（一）駕駛人未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；

（二）醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品後駕駛機動車發生交通事故的；

（三）駕駛人故意制造交通事故的。

保險公司在賠償範圍内向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持。追償權的訴訟時效期間自保險公司實際賠償之日計算。

李曉燕

舞陽縣人民法院民事二團隊法官助理

機動車作為我們生産、生活的一項重要工具，給我們帶來極大便利的同時，也不可避免的會出現意外的交通事故，造成人身損害和财産損失。機動車所有人或者管理人通常會通過為車輛投保機動車交通事故責任強制保險和機動車第三者責任險的方式使本車人員、被保險人以外的第三人得到賠償。

發生交通事故後，如果不存在保險合同中約定的免賠事由，保險人應首先在機動車交通事故責任強制保險賠償限額内賠償第三人的人身損害和财産損失。不足部分應由保險人在第三者責任保險賠償限額内按照交警隊出具的道路交通事故責任書認定的責任大小（全部責任、主要責任、同等責任、次要責任、無責任）承擔相應的賠償責任。

發生交通事故後，如果存在保險合同中約定的免賠事由，根據《中華人民共和國民法典》第四百六十七條第二款“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則确定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，緻使對方沒有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的内容”之規定，應先查明保險人是否對免賠事由盡到了提示和說明義務：（一）若保險人沒有對免賠事由盡到提示和說明義務，則按照上段的賠償規則對第三人損失進行賠償；（二）若保險人對免賠事由盡到了提示和說明義務，且免責事由屬于《最高人民法院<關于道路交通損害賠償司法解釋>》第十八條規定的幾項情形之一，則保險人應在機動車交通事故責任強制保險賠償限額内賠償受害人的人身損害。保險人賠償後，可依法向侵權人主張追償權。保險人在機動車第三者責任險的賠償責任應予以免除。

當然，法律賦予保險人對侵權人的追償權也正是彰顯了法律的公平公正，事故的最終賠償責任應由存在違法情形的駕駛人承擔。

内容來源：舞陽縣法院

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