Sunny/文 和太陽一起去探險

【第7次有價值的分享】

保險公司的負面新聞常常滿天飛，“某某人被保險公司拒保了”、“某某人被保險公司拒賠了”、“保險公司又出來騙人了！”

相信很多人對保險的壞印象都來自保險公司的拒賠，網上甚至流傳着一句話：保險公司有兩不賠，這也不賠那也不賠！

那麼，為什麼有人會被拒賠呢？

去年衆安公布的百萬醫療險理賠數據顯示，排在拒賠原因第一名的竟然是“不在保障範圍内”。很多人買保險的時候就是糊裡糊塗，即使買了之後也不知道自己買了什麼？保什麼？不保什麼？直到理賠的時候被拒賠還雲裡霧裡。

俗話說的好：“知識千萬條，保險第一條，基礎不打好，投保兩行淚。”

這不，最近我就碰到一件讓人啼笑皆非的事。有位朋友說：他前兩天肚子疼，去醫院一看是闌尾炎。隻能做個手術，回家躺着。後來，想着自己之前買過一份保險，于是就興沖沖的去找保險公司理賠。

結果，卻被保險公司以不在保障範圍内為由給拒賠了。（這麼剛？）

所以，這兩天正找保險公司維權呢。話說哪家保險公司這麼剛呢？好奇之下，我讓他把保單發我，看看是什麼情況。

結果，差點沒把我氣的噴了一口老血~這位朋友買的是意外險，壓根就沒什麼醫療保障。

這種情況怪誰呢？還不是怪自己稀裡糊塗買保險！OMG！有苦說不出……不過黃太陽也是能理解大家的啦，畢竟剛接觸保險的朋友們，看到這麼多複雜的産品，頭都大了，不知道怎麼選，實不相瞞，我一開始也是這樣的。

但是，千萬不要怕麻煩，直接跟風買保險，這樣很容易買虧了，甚至買錯了！

一份保單動辄幾十年，買錯的風險咱普通人承擔不起。實際上保險沒有那麼難懂，摸清楚他的門道之後，買保險可以很簡單。

SO黃太陽來拯救大家啦，帶大家明明白白買保險喲！今天，我就給大家講講保險中最基礎的部分，四大保險金剛（醫療險、重疾險、壽險、意外險）是什麼？你佩奇了麼？他們各自能起到什麼作用？

了解這個之後，大家就能分析出自己最需要的是什麼保險了。

1.保住院的醫療險很劃算

2.保大病的重疾險很重要

3.保身故的壽險&意外險

好了，接下來咱們就挨個分析一下：

保住院的醫療險很劃算

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客戶

我已經有了社保，還有必要買醫療險麼？她有什麼作用呢？

以上是很多人常常有一個誤區，認為有了醫保就不再需要商業醫療險，實際上大錯特錯。

醫保作為一項全民福利，雖然參保基本不設門檻，但是在使用上卻有很多限制。醫保的報銷有四個費用上的限制：起付線、封頂線、社保内報銷比例、是否在社保報銷範圍。

一場大病下來，醫保實際能報銷的費用隻有50%左右，剩下的缺口就需要商保來補。

如圖劃重點:社保：低不報、高不報、中間部分部分報

So需要商業醫療保險做補充呀

醫保報銷後，保險公司會按一定比例（常見的是100%）報銷剩下的合理且必須的治療費用。

關鍵詞：合理且必須。

舉個例子，在器官移植中，器官費用不能報銷，但因移植産生的住院、檢查、用藥可以報銷。其保障範圍可以包括疾病，或遭受意外傷害事故而進行治療、住院或手術等。

醫保和商業醫療險搭配，才能更好地解決“看病貴”的問題。

所以關于有了社保是否還需要買商業醫療保險，黃太陽給大家的回答：是當然有必要呀！醫療險可以彌補社保不能報銷的醫療費，社保不報銷的自費藥、進口藥，商業保險都可以報銷！醫療險屬于報銷型，也就是用多少最多報銷多少，幾百塊錢的醫療險就可以告别水滴籌，必買！！！

那麼其實醫療險有很多種，常見的有普通醫療險、百萬醫療險、中高端醫療險和專項醫療險。

其中百萬醫療險以保費低、保額高（30歲的人，300元左右能買到兩三百萬保額）的特點，深受大衆喜愛，也更适合我們大部分人投保，所以黃太陽這裡主要講講他。

劃重點百萬醫療險主要的作用是：

最大限度地解決普通家庭“無錢看病”或“看病貴”的問題。

最便宜、最大碗的保險

通常比較優秀的産品，報銷範圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。

當我們生病住院了，期間産生的醫療費用，國家醫保會報銷一部分，剩下的費用超過免賠額的部分，可以按比例通過保險公司報銷，最高報銷100%，報銷額度在數百萬元不等。

這裡有兩個注意點：

一個是報銷，醫療險的特性，就在于報銷二字，保險公司賠多少錢，基于我們住院醫療費用花了多少，最高不會超過這個費用。

另一個是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬元。相比能報銷的數百萬來說，這1萬也不算什麼了。

醫療險的最後，舉個例子來理解一下吧：

小明得了甲狀腺癌，住院費用總共50萬，醫保報銷20萬後，還有30萬需要自費。扣除1萬元免賠額後，剩下的29萬元可以通過百萬醫療險報銷，最高報銷100%。

也就是說，理想狀态下，如果你配置了百萬醫療險，那麼小明治病隻需要花1萬元，但如果沒有………30萬請自掏腰包！

客戶

你說得這麼好，那是有必要買！那我該怎選擇呢？

主要看産品穩定性、續保條款、以及是否包含社保外用藥、賠付比例等，那麼這個問題我們後續再詳細道來…關注黃太陽公衆号，帶大家掃盲保險誤區喲！

保大病的重疾險很重要

客戶

我有醫療保險了，治病不用花錢了呀！那買重疾險又是幹嘛的呢？

人一旦得了大病，除了影響工作失去收入之外，高昂的治療康複費用，會給家庭帶來巨大的經濟壓力，無數家庭因此一夜返貧，所以能保大病的重疾險非常重要。

重疾險屬于給付型，如果罹患合同中約定的大病，保險公司一次性賠付一筆錢，轉移重大疾病帶來的經濟風險。重疾險是四大險種中最貴的，我近期在給客戶做保單檢視的時候，就發現很多人要麼沒有配置要麼保額不足……重疾險是需要繳納20年/30年的，伴随大家一輩子的呀，所以請一定要擦亮眼睛買！

劃重點重疾險主要的作用是：

彌補治療費用 康複費用 收入損失

相同的保額，年紀越小，越便宜，越早買越劃算。

如果我們買了一份重疾險，将來得了合同約定的大病，保險公司就會賠付約定的一筆錢，這筆錢用來幹什麼都行，可以自由支配。

意思就是，不管我們治病花了多少錢，賠的金額都是固定的，得看咱當初買了多少保額。

所以，關于重疾險同樣有兩個注意點：

一個是保什麼大病？

2007年保監會（現在的銀保監）和中國醫師協會一起統一定義了25種重疾，自此以後，所有的重疾險都必須包含這25種重大疾病。

（中保協最近發布的〈重疾定義征求意見稿〉，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾，估計今年下半年開始實行）

根據既往的理賠年報顯示，這25種占重疾出險的95%以上，并且圖中标紅的6大高發重疾，占重疾理賠的80%左右。

所以，重疾險保多少種大病不重要，反正25種必保大病就差不多夠用了。

另一個是保額買多少

保額買高了，保費太貴；保額買低了，起不到足夠的保障作用。到底買多少，我們需要知道他的下限，也就是覆蓋治療費用至少需要多少錢。

可以看到，這些大病的治療費用在30萬左右，所以重疾險的保額，咱至少要買到30萬。

另外，醫療險和重疾險一起買的話，會怎樣呢？

接上面那個例子，小明治療甲狀腺癌的費用，經由社保和醫療險報銷後，還剩下1萬元需要自費。如果她買了重疾險，保險公司一次性給付30萬元，她手裡最終剩下29萬元。

那麼接下來3年左右的時間，她就可以憑借這筆錢好好休養，不用擔心沒有收入的問題了。

保身故的壽險&意外險

客戶

意外險我知道有必要買，但是壽險是幹嘛的呢？

壽險和意外險相對比較簡單，所以黃太陽把他放到一起來說。那麼上面的問題，我相信是很多人都有的疑慮啦……因為最開始說實話，我也不知道居然還有壽險這麼個東東呀？

那麼先和大家科普壽險的作用哦：簡單來說就是人沒了賠一筆錢，這是最純粹的一個保險，也是最體現愛與責任的保險，很多人不理解人都沒了，還要錢幹什麼，确實對于那些無牽無挂，或者對家庭沒有經濟責任的人可以不用買，像小孩和老人可以不買，但是對于家庭經濟支柱是很有必要的，防止家庭支柱出事後，小家庭陷入财務危機

劃重點壽險的主要作用是：

投保人不幸身故後，能給家人留下一筆錢，可以用來償還債務，維持生活，防止家庭财務崩盤。

簡單說家裡誰掙錢多，就給誰買壽險。

也和大家分享下，我買定期壽險的原因，考慮到家裡還有房貸，不想說如果有萬一，我還要把這一筆債務留給我的父母和孩子……

‘’當極端情況真的來臨時，我希望我家人生活不被徹底改變，我希望我的愛人不用一個人面臨那麼大的債務，我希望我的父母沒有養老保障，我希望我的孩子可以享受原本父母都在時享受到的成長環境和教育，雖然保額無法彌補感情缺失，但至少可以彌補生活缺口。️”把愛留給家人！

那麼根據保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險，終身壽險比定期壽險貴很多，主要起到的是資産傳承的作用，所以咱普通人買定期壽險就差不多了，隻要不是保終身的，就是定期壽險。他們各自特點如下：

①定期壽險：定期壽險，便宜，杠杆高，有些附加兩全返保費就會貴很多。還有保額遞減型，主要是考慮随着房貸等負債和經濟責任的減少，保額越來越低，保費也越來越少，減少保費預算而設計的産品。保障期限建議保障至退休。

②終身壽險：适合資産傳承，增額終身壽還可以有儲蓄理财和養老的功能，有的可以對接信托和養老社區。

最後說下意外險啦，很便宜，保障有三塊：意外身故，意外傷殘，意外醫療。意外險是一個經常被忽視的險種，也是一個很容易買錯的險種，一不小心可能買的可能隻是個噱頭。

所以也和大家說下要怎麼選意外險呢？

對于家庭經濟支柱，應重點關注保額，因為殘疾是按照比例賠付的，且隻有意外險保障意外殘疾風險，如果保額不高，發生意外殘疾的賠償無異于杯水車薪。家庭經濟支柱的殘疾對一個家庭來說是雙殺，不僅收入中斷或降低，還有後續的康複護理費用等支出。而意外險屬于低保費高保額的高杠杆保險，通常300-500就能買到上百萬的保額，當然對于老人和小孩可以不用太關注身故保額，可以更關注醫療保額。

然後選擇意外險大家要注意的就不要被有些所謂的“百萬身價意外”給蒙騙，實在是徒有虛名，隻是針對概率低的公共交通意外（比如航空意外），對于普通意外就低的多了，很雞肋！

黃太陽

黃太陽最後說兩句啦：

以上就是關于四大險種的内容了，如果你仔細看了，就會發現這四個險種的作用互不相同，并且互相補充，能很好地轉移一個普通人在生活中會面臨的兩大風險：疾病和意外。

對于一個成年人來說，這四種保險幾乎是缺一不可，但對未成年人和老年人來說，定期壽險可以舍去。

最後，我想說，買對保險并不難，隻是需要多花一點心思，就能為自己和家庭穿上堅韌的铠甲，去應對不可預知的明天。如果有不懂歡迎咨詢我呀……後續關于怎麼買重疾險，再給大家出個詳細攻略喲！

保險是個複雜的金融工具

真的不是哪家宣傳得最好

營銷得最好，産品就一定最好

作為一個保險經紀人

我們的立場是沒有最好的産品

隻有最好的組合和最适合客戶的産品

明亞保險經紀股份有限公司成立于2004年07月28日，目前所屬團隊遍布全國各地，部分擁有中大、南大、浙大、北大等一流高校背景，法學、醫學、心理學專業碩士和博士，98%本科學曆及以上。每周堅持一篇原創文章，不代表任何保險公司，隻忠于我的客戶和職業操守！

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