#我在頭條搞創作第二期#

之前看上野千鶴子老師的《一個人的老後》是我第一次開始認真思考自己未來的養老問題。

在那之前我隻知道自己每個月的工資中有一部分是交了養老保險了，知道自己未來退休以後會有退休金，但是會有多少、夠不夠老後生活？這些都沒有好好想過。

畢竟對于那時候的我來講，雖然現在在日本工作生活但未來是回國還是繼續在日本都是未知，但未知也要先做好準備，所以我好好地研究了一下日本的養老金制度，也給同樣在日本工作以及未來想來日本的朋友做一個參考。

以下都是日元單位，按照2022年9月現在的彙率，以下日元×0.055就是RMB

現在日本的年金體系可以說是3層構建

（出典：みんなの介護）

第一層：普惠式的國民年金。20歲以上都要求加入。 主要是個體、家庭主婦等參加的。而且是強制性的，相對于第二層的厚生年金，國民年金每個月上交的數額小一些，像留學生等也有減免。但是因為交得少所以老後拿到的養老金也會少。

第二層：打工人的厚生年金。這個是面向工作人群等，和咱們國内的五險一金中的養老金一樣，自己交一部分公司給你交一部分。

第三層：個人 企業保險年金。個人投資類比如iDeCo、NISA這些，公司也有類似的，委托外部幫你運營一部分資金作為未來的養老金，比如确定給付型（DB）、确定繳納型（DC），有的企業退休時還有一次性支付的退職金。這些不是所有公司都會有，而且金額也是因公司而異的。

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不同收入下的不同年金金額

了解了日本年金的整體制度，我們再看看不同收入情況下是屬于哪一層的。

（日本厚生勞動省）

第1号被保人：在日本生活的20~60歲人群，個體商戶、學生等，參保的是日本國民年金（也就是最低檔）繳納金額每月為1.6w日元左右。（留學生可以減免）

第2号被保人：公司職員、國家公務員、地方公務員、私立學校教職員工。參保的是日本厚生年金（稍微高一些）每個月繳納金額為月薪的18.3%其中個人負擔一半、公司負擔一半。（私立學校老師少一些，但是2027年計劃會調上來）

第3号被保人：專職主婦或被撫養者。這部分參保的也是國民年金，比如妻子是家庭主婦的話，公司工作的老公繳納厚生年金的同時，妻子是繳納的國民年金。但是不是自己自己繳納是從老公的厚生年金中走。

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年金減免制度

國民年金的第1号被保人在前一年收入低于以下情況時可以申請全免或不部分免除。

上文也有講到，留學生可以申請免除，留學生之外日本學生、找工作困難的年輕人還有失業中等情況下也是可以适當緩交的。這些大家可以在厚生勞動省的詳細介紹中找到。（From 年金制度のポイント (mhlw.go.jp)）

目前日本是60歲退休但65歲開始才能拿到退休金，就不知道到了我們退休的時候會不會有變化了。

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日本國民年金的計算方式

2021年日本規定的滿額金額是78萬900日元×你繳納的月數 可免除保險的月數（比如一些特殊原因無法繳納但這些月數也算你的繳納月數）/480個月

基本滿額繳納的話，每個月能拿到的養老金是：6萬5千日元（約合3.5kRMB）！

但是大多數華人這種情況都是繳不夠滿額的，比如你是在日本自己創業的自營業者，從30歲一直到60歲繳納了30年（360個月），這樣你退休後一共可領到的就是58萬5,675日元（約合RMB3.2w！好少啊！）。

イオン銀行 (aeonbank.co.jp)

（【2022年最新版】将來もらえる年金はいくら？國民年金・厚生年金の平均額！｜タマルWeb｜イオン銀行 (aeonbank.co.jp)）

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日本厚生年金的計算方式

……對不起，實在是，我這個數學就沒及格的理科生實在不想算了，我就給大家看一下人家各家媒體已經算好的吧！

（這是一種平均算法，所以，還是要努力升職加薪啊！）

（【2022年最新版】将來もらえる年金はいくら？國民年金・厚生年金の平均額！｜タマルWeb｜イオン銀行）

你會發現，無論是國民年金還是厚生年金，女性的平均領取月額都低于男性，這和女性整體工資待遇、産假育兒等等有很大關系。所以姐妹們啊！年輕的時候還是要多為自己攢一攢啊，靠誰都不如靠自己啊！

如果以一個家庭為單位來看的話：

夫妻兩人都工作，都拿厚生年金的話，一個月能有合計26w左右

丈夫工作（厚生） 妻子主婦（國民），一個月能合計21w左右

但如果夫妻倆都是國民年金的話，一個月合計隻有11w左右

注意！年金也是要納稅的，所以到手的還要少于上面這些數字！所以提前為自己存些養老錢是真啊。

如此看來，如果是在日本工作的話，退休以後一個家庭也能有個20w（1wRMB左右）養老金了，在日本夠花嗎？

去年天海佑希女王殿下有一部電影不知道大家看了沒

這部劇雖然誇張，但是說到了在日本老後會面臨的種種問題：

上一代老人喪葬費用、下一代孩子婚嫁、自己的健康問題等等……

日本網上有一句廣為人知的話叫：老後需要2000萬日元（約110wRMB）

這個數字是這樣算出來的

夫婦兩個人養老金20w/月 - 實際衣食住行平均費用約26w = -5.5w/月

按照日本的平均年齡看退休後假如還有30年的日子要過，那5.5w×12個月×30年就約為2000w。

有人說誰能保證都活到90多啊！

但你也别忘了，你這幾十年可不是就隻在家裡曬太陽呀，你也會生病、手術、治療、住院，就算是有醫保但很多疾病治療怕是還需要額外的投入呀。

所以說，兄弟姐妹們，工作上賺得多未來養老金多、工資多掙得多咱們也要留出來一部分用于未來自己養老的基金、如果沒有那就去了解一些養老類投資，比如日本有iDeCo和NISA。

關于養老，你有什麼感受，歡迎留言一起聊。

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