前段時間說過，陪一朋友去銀行辦貸款。結果征信報告下來後，她被秒拒。

一沒逾期，二沒呆賬，信用清白。一切隻因為在人群中她多看了一眼——多查了幾次。

大家都造，征信很重要，等同于一張“經濟身份證”。

但我發現很多人都不知道：查征信，一年是最好不要超過兩次。

之前寫過一篇《征信這麼查，直接影響你的買房貸款》，寫了怎麼查，逾期有污點咋辦。

而查了征信後，一臉懵逼看不懂這份報告的，也很多。

這周我特意問了下在銀行做信用卡審批的同學，今天就簡單粗暴的總結下：征信報告内容很多，但基本就看三點。

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前排說下，目前的征信報告分簡略版和詳細版。我們看到的大多是前者。

兩個版本在内容上沒區别，就是詳盡程度不同。比如簡版是寫你近兩年有5次逾期，詳版會具體到哪個月，逾期了多久。

網上有很多教你怎麼看詳版征信的。别扯了，不同銀行格式不一樣，且一般不是給非業内人士看的。咱們在征信中心官網，自助查詢機，包括各種第三方APP查的，都是簡版。

開頭濾掉基本個人信息，就能看到這部分信貸信息的彙總。

主要是逾期和違約信息的一個概要，一目了然。不管貸款還是信用卡，一條記錄就會跟着你五年不離不棄，且不能修改。

信用卡、房貸、其他貸款，都好理解。

但第一排的“資産處置信息”和“保證人代償”，有些人沒看明白，簡單說下這兩點。

資産處置信息：就是你欠錢沒還，銀行把相關債權，移交給資産管理公司來處理這個債。一旦出現這一條就屬于重大征信瑕疵。

但一般人征信上是不會出現這一項的，不涉及，報告就不會顯示。

保證人代償：同樣，一般人不會有，但一旦出現此類代償信息，同樣說明你曾貸款嚴重逾期。一樣是大負面。

2.信貸交易信息明細

大寫加粗，重要事情說三遍：個人征信中最重要的部分，所有信用卡和個人貸款的使用情況。

①貸記卡就是信用卡。

這裡的信息量一般分逾期過的和未逾期的。

一條信息中，可以看到包含了發卡日期、發卡行、巴拉巴拉的，略過。主要看“逾期行為”。

這裡的逾期金額，比如500元，一般稱為當前逾期。就是說在打征信的時候，還欠着的錢。

可以看到這個人近5年裡有11個月處于逾期狀态，其中，有五個月都是超過90天的逾期。

這是簡版征信，信息展示就是這樣。告訴你這個人逾期很嚴重，還有當前逾期在，你要小心點。

跑個題，叁叁分享下詳版征信裡是怎麼注明逾期的。數字控表示挺有趣的。

它按月為單位來算。逾期30天，計【1】。逾期60天，計【2】。逾期90天，計【3】。最高到180天以上，計成【7】。然後就不會再漲了，後面逾期再多天，也是顯示為【7】。

打個比方，如果你每個月都有逾期，但都過幾天就還了。那麼你的征信上就是：1,1,1,1,1,1這樣。

相反，如果你欠了一筆錢，一直一直不還，你的征信上就會是：1,2,3,4,5,6,7,7,7。當然，這是銀行内部看的詳版。簡版沒有。

②然後是貸款信息。

這部分記錄你在銀行名下的所有貸款記錄，常見的有房貸、經營貸款、小額消費貸等等。

有沒有逾期，逾期多久，逾期多少，也是很直觀。

提醒一點：到期一次性還本的貸款，那貸款餘額一直不變；反之，若是每月都要還一部分本金的貸款（比如房貸，消費貸），那麼每個月的貸款餘額都會變化。

3.其他信息

主要看兩項：1公共信息、2查詢記錄。

1.公共信息包括：欠稅信息，民事判決記錄，強制執行記錄，行政處罰記錄和電信欠費信息。

這部分不用多說，有就是有，沒有就是沒有。

唯一要提醒的是，一般來說，酒駕之類的有可能上“行政處罰記錄”這一項。

現在大幾率可能不上征信，但有可能明年就上了呢？多個心眼兒，還是别拿自己賭明天了。

2.查詢記錄。

這裡需要注意一點，除了個人查詢，還有機構查詢。

比如你向招行申請一張信用卡，那麼招行肯定要查一次你的征信。這就是機構查詢。

如果個人征信，在短時間内，多次被機構查詢，征信中卻沒有相關業務。那麼百分百會影響貸款。比如開頭我朋友就是這種。

假如，你被10家銀行查過，理由都是辦理信用卡，但你征信裡一張信用卡都沒有。說明這10家銀行都把你拒了。第11家銀行看到，往往也會拒絕你。

個人查詢，指自己查自己的征信。每查一次，都會記錄在案。同樣不能多查。

比如有些人閑着沒事就喜歡去查下自己的征信，留下了n次個人查詢記錄。金融機構看到這份記錄時會想：什麼人才會不停的查自己的征信？要麼是擔心逾期，要麼是申請多次别家貸款的。那金融機構就會好好考慮下這人有沒隐藏問題了。

作為風控，一定是把人先往壞裡想，因為要對錢負責。個人查征信，建議最多一年兩次。

但也别太驚弓之鳥，隻要不想當老賴，每年查一次，對自己的征信記錄心裡有數。不小心逾期了，也能盡早發現彌補。

征信會查會看，且維護好信用，咱們再談賺錢。

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