小儲（天方燕談作者）

2017年10月15日，對于支付寶、财付通等中國的第三方支付機構來說，是個重要的日子；對于中國最早的第三方支付平台銀聯來說，也是一個值得記住的日子。

按照央行要求，各銀行和支付機構應于10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。目前，已有20餘家支付機構和銀行完成了接入工作，包括财付通、支付寶等第三方支付機構。第三方支付直連銀行的時代結束，這标志着網聯時代慢慢開啟，而同時也意味着銀聯一統天下的日子正在徐徐落幕。

銀聯，這個含着金湯匙出生的、央媽的嫡子失寵了！可能怪誰呢？誰讓他把一手罕見的好牌打得稀爛……

一，彼時要雨得雨，要風得風

15 年前，央媽生下個孩子，取名中國銀聯，命其掌管中國各大銀行的支付清算業務。銀聯紮根全球最豐饒的中國經濟沃土，手握尚方寶劍，将事業做得風生水起：他複制了境外 Visa、萬事達卡的成熟模式，推動了銀行卡一統天下，不久就成為了銀行卡産業的核心和樞紐。

也許是躺着賺錢的感覺太過美妙，那時的銀聯，甚至不光是銀聯，還有我們這些花錢的百姓，都認為，金融業務永遠都會賺錢啊，那些銀行、一二級市場，都是多麼好的職業啊，永遠都是暴利！

二，曾經醉心壟斷，固步自封

銀聯一定非常懷念銀行卡支付的時代。

由于發卡行與收單行不一緻的情況占絕大多數，因此作為結算機構的銀聯在每筆跨行交易中都能得到商戶回饋傭金的10%，而發卡行和收單行得到的利益分别是傭金的70%和20%。也就是說，任何一筆線下交易，對于銀聯來說都是“無本”的買賣，其中10%的分成必然進賬。據有銀行背景的互聯網分析師透露，銀聯在一些交易中還承擔了收單行的角色。因此，銀聯在一些交易分成中甚至能拿走30%的分成。所以銀聯的曆屆高層都是由央媽派遣央行的司長來擔任，因為銀聯可是名副其實的支付屆的寡頭啊。

但不變的永遠是變化本身，而任何變化都不是朝夕間的更改。

銀聯或許沒有察覺，他尊享王者榮耀的時候中國已經加入了WTO，那時雖然還沒有微博和微信等社交平台，但市場經濟意識已經像破土的春筍一樣，一經露頭便彌漫開來，不僅企業開了腦洞，民衆的大腦也不再像過去那般僵化呆闆。當鑽進了錢眼裡的銀聯毫無顧慮、還在整日琢磨着怎麼才能讓自己的收入曲線和财務報表更漂亮一點的時候，當銀聯要推出ATM 跨行查詢收費的時候，社會對他存積的憤怒一下子爆發了出來，聲讨他的蠻橫壟斷和對用戶的雁過拔毛。

銀聯想用業績說話：我讓國内持卡人增長了 5 倍，我讓國内 POS 機增長了 10 倍，我讓國内刷卡交易增長 50 倍……

而外界隻有一句憤怒的回應：你壟斷！

其實對于銀聯的壟斷，外界早已羨慕嫉妒恨；而對于來自外界對壟斷的挑戰，銀聯的反射弧确實有些過長、覺醒得有些遲了。

一方面，作為央媽的嫡子，銀聯在心理上過于有恃無恐；另一方面，互聯網出招節奏太快，這讓長期浸淫在體制内的銀聯對市場不夠敏感、把脈不利；另外，銀聯的壟斷雖然已經被侵蝕，但是基數上的紅利卻還在源源不斷滾向銀聯，掩蓋了并不樂觀的現實。

據權威支付類調研機構RBR發布的研究報告，全球支付卡的數量在2016年增長了8%，達140億張，而中國的銀聯，正在成為全球最大的支付方案提供商。RBR表示，去年銀聯卡的市場份額已擴展至43%，超越了Visa和Master Card，到去年年底，銀聯卡全球發行累計超過60億張。

三，待到後知後覺，反擊無力

其實，銀聯與第三方支付之間的恩怨情仇一直在上演，從未間斷。銀聯畢竟不是地主家的傻兒子，在二維碼支付爆發的時候，在阿裡支付寶和微信财付通戰鬥正酣的時候，他并沒有呼呼大睡。此時的他已經警醒了。

如果留心關注，我們會發現，銀聯向第三方支付一共主動出擊了五次！前兩次都是想憑借體制内的優勢對來犯者進行政策打壓，發現并不奏效後銀聯想轉身去擁抱互聯網，但彼時江山已定，為時晚矣！

1，第一次出擊：央媽出面，叫停二維碼支付

早在2014年3月，電子支付領域還處于探索初期，到處是一派互聯網巨頭與銀行業者共同推進移動支付創新的祥和景象。支付寶剛剛宣布與7-11合作開展線下條碼支付業務，而中信銀行也于此不久前與騰訊旗下的微信支付和阿裡巴巴旗下的支付寶分别推出了虛拟信用卡業務。

然而，央行卻突然于2014年3月6日下發文件緊急叫停了二維碼支付以及虛拟信用卡，央行總行有關部門表示，将對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。央行發布的《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》等文件稱，二維碼支付的安全性尚存質疑，存在一定支付風險隐患；虛拟信用卡在客戶身份識别、信息安全方面尚待進一步研究。

央行此舉不僅對當時互聯網企業推動O2O戰略産生了影響，更為直接的是導緻中信銀行3月14日盤中股價大跌，一度接近跌停。從央行的解釋來看，二維碼支付被叫停的原因是相關技術和終端的安全标準不明确，但是，據中金公司人士表示，央媽此次站出來是為了維護銀聯，因為二維碼支付和虛拟信用卡都使交易清算繞過了銀聯，隻有叫停才能保證銀聯的奶酪不被外人所動。

2，第二次出擊：強令銀行切斷與第三方支付的直連

2014年11月，銀聯正式給出了切斷銀行與第三方支付直連的通知和時間表，要求銀聯的銀行成員年底前完成所有繞銀聯轉接交易量的遷移工作，并表示是從維護持卡人以及發卡行的利益出發，是為了防範支付風險。

不過，銀聯的此次通知純屬一廂情願，并且以完敗告終。支付寶和财付通對銀聯此種做法都采取了不予置評的态度，并表示并沒有收到銀行方面的通知，與銀行的直連業務将會繼續；而銀行對此也沒有對銀聯的要求予以響應，用完全不予理睬的方式打臉了銀聯。

對此，輿論導向用了“非常尴尬”四個字來形容當時銀聯的地位。因為在PC端，支付寶已經繞過了銀聯，和超過180家銀行合作；在移動端，微信支付和支付寶手機錢包也正在快速攻城略地，銀聯唯一有優勢的領域是在線下。為什麼支付機構和銀行可以無視銀聯的硬性要求呢？因為他們摸清了風向：2014年10月29日國務院常務會議決定，要放開銀行卡清算市場，這也意味着銀聯在中國清算市場上的壟斷地位一定程度上已經被打破了。而第三方支付還在加速向線下拓展，終于讓銀聯切實感到了空前緊張。

3，第三次出擊：押寶雲閃付，寄希望于靠新技術取勝

2015年“雙12”當天，支付寶、易付寶等第三方支付公司展開了轟轟烈烈的線下推廣活動；同一天，銀聯和20多家商業銀行在北京聯合發布“雲閃付”支付産品，号稱“手機一拍，2秒内輕松支付”。一場沒有硝煙的用戶争奪戰打響。

平心而論，雲閃付在技術上并不遜于支付寶，甚至相較于二維碼支付，在安全性等方面還更勝一籌。消費者隻需要“掏出手機”和“輸入密碼”兩個動作，不要求手機聯網，也不必點亮屏幕，用戶體驗也完全可以和第三方支付相媲美，所以被當時的銀聯寄予了厚望。之後，銀聯雲閃付更是引入蘋果、華為、小米等一衆手機廠商，市場上開始推出Apple Pay、華為Pay、小米Pay等閃付系支付工具。

然而，這次盡管有銀行的聯合站台和手機廠商的支持，銀聯的這場反擊還是沒能扳回一局，因為無論是雲閃付還是手機pay，都未被用戶所接受。

财付通與支付寶已經先入為主，在用戶心理深刻地植入了“誰才是支付工具”的思維習慣和行為習慣，在快節奏的互聯網時代，人們已經沒有耐心和積極性去重置他們已經習以為常的使用标準了。

4，第四次出擊：布局掃碼付，順應線下支付習慣

閃付系列的嘗試未能如願，但掃碼支付得到了監管機構的正式認可，又給銀聯帶來了希望。

2016年8月初，掃碼支付正式得到監管機構的“書面”認可。銀聯立即聯合40家銀行推出了二維碼支付，發布了自己的掃碼付産品。誰料這次雖然順應了用戶的線下支付習慣，卻輸在了另一個問題上：用戶必須要下載注冊一款“銀聯錢包”，才能使用掃碼付。銀聯沒想到的是，此時的用戶早已過了對各類APP有着強烈好奇心的風口期，他們現在想要做的是精簡手機裡的APP，你卻讓他們新裝一個非剛需的APP，豈不是難上加難？

所以，距離二維碼的合規化已經接近一年時間，銀聯的掃碼付産品并未走入用戶心中。

5，第五次出擊：借力銀行APP，推出銀聯雲閃付二維碼

2017年5月30日，銀聯宣布再次推出銀聯雲閃付二維碼，這一次，持有銀聯卡的人可以通過各個商業銀行的APP，直接掃碼支付即可。

但此時的第三方支付市場，阿裡支付寶和微信财付通已經靠二維碼支付吃下了95%的份額，優劣對比越來越大。

其實，支付工具的競争，主要依靠兩大因素：一個是客戶基礎，一個是接入場景。銀聯此次聯合銀行推出雲閃付二維碼産品，旨在把各大銀行APP的客戶變成自己的客戶，力圖用嫁接的方式解決客戶基礎的難題；而銀聯龐大的線下POS布局也貌似可以解決接入場景數量的問題。

問題是，用戶需要通過銀行APP來完成支付，所以最終還要考驗銀行進行客戶運營的能力，除了短期内的優惠讓利外，銀聯和銀行能否根本上提升用戶對于銀聯系二維碼的黏性，這仍然是個挑戰。

四，如今内憂外患，如何自救

前半生如糖似蜜、富得流油的銀聯，雖然在後半生已經開啟了“努力擁抱互聯網模式”，但奈何習慣了養尊處優的節奏後，對市場和對手的反應始終跟不上動如脫兔的互聯網巨頭，正所謂“一步慢，步步慢”。

銀聯雖然一直在圖謀自救，但一年一次的反擊頻率實在不敢恭維，在産品創意上也始終在步人後塵、拾人牙慧，根本無法做出差異化的突破，因此招架之力十分微弱。

2017年8月4日，有兩則與銀聯息息相關的重磅消息出爐。

一是網聯的橫空出世，吹響了支付行業走向秩序與規範的時代号角。它的重要意義在于切斷大量第三方支付機構直連銀行的模式，解決第三方支付機構多個備付金賬戶、資金賬戶的關聯關系複雜且透明度低等痼疾，回歸支付和清算相獨立的業務監管規則。而這樣的職責和使命原本可以由銀聯來擔當，但央媽卻放棄了銀聯，把重任交給了新生兒網聯。此時的銀聯無疑是落寞的。

自此，中國支付市場的“楚河漢界”被清晰劃分。所有支付機構的交易，線上的歸網聯，線下的歸銀聯。但移動互聯網時代，市場參與者們都明白，線上線下的區分日益模糊，線上線下一體化是未來生存乃至逐鹿中原的關鍵。随着實體銀行卡向虛拟賬戶端遷移，固守所謂的“線下”沒有出路。而未來，适用于“線下”的實體銀行卡都将不複存在，而“皮之不存，毛将焉附”！

另一則消息則讓銀聯的前景更加堪憂、前途更加告急。國際支付巨頭Visa已經完成向人民銀行遞交在國内建立銀行卡清算機構的資質申請材料，Visa确認申牌。就是說，不但有國内的兩頭猛虎雄霸着支付市場，一頭外來的狼馬上也要進來攪局了！

國際卡公司可是何等的虎狼之輩？銀聯在境外領教過Visa的厲害。曾幾何時，Visa在境外聯手各大收單機構封殺銀聯通道，不給中國銀行卡消費者選擇的權利，不讓中國老百姓省下貨币轉換費的真金白銀。而Visa在很多國家“行兇”的“劣迹”也足以讓銀聯恐慌：Visa所到之處，當地的本土支付品牌幾乎寸草不生！進入祖國寶島台灣，本土梅花卡含恨出局；進入澳大利亞，誘導四大銀行反水逼死本土清算品牌，旋即手續費價格上揚，讓澳大利亞人有苦難言！

内憂外患，在這巨大的移動浪潮中，銀聯如果不能雄起，就隻能靠着暫未消失的發卡量的優勢日漸薄弱。

若不甘自棄，銀聯如何突圍？對此，我給出幾點方向性的建議僅供參考。

1，放下身段，敞開胸懷，與支付寶、财付通們握手言和

當年，支付寶陷入危機，馬雲悲歎：“銀行業四大天王聯手封殺，支付寶雖敗猶榮”，“打敗你的不是技術，是一紙文件”！

但曾經的壟斷巨頭銀聯今天也遭遇危機了，面對國際巨頭強敵兵臨城下，互聯網巨頭和傳統銀行一樣，都應該是一個戰壕的戰友。

如果銀聯抛出橄榄枝，相信至少有一個支付巨頭會伸手接過，到時也許會成就另一種國内支付市場的新格局。競合，競後再合，是規律，也是遊戲規則。商家在競合中成長，而用戶則會在商家的競合中受益。

2，開放合作，像國有大行那樣化敵為友，虛心求教真正的互聯網思維

有很多機構不會希望銀聯轟然倒塌。銀聯已經是一個老百姓衆所周知的品牌，根深樹大，還是有很多機構希望借其陰涼，也會有不少國内機構需要通過銀聯國際網絡“借船出海”。

用自身優勢去換取互聯網資源、學習互聯網思維，隻有從根本上擁抱互聯網時代的商業方式，才能徹底扭轉體制内的生物鐘、用新的頭腦和節奏去投入事業。

3，掌握自己的命運，靠更好的産品和服務赢得用戶和民心

當年，支付寶力挽狂瀾，靠的是用戶，靠的是民心，靠的是互聯網思維與開放合作。

一切行業的成長都像一個生命體一樣，需要不斷走出舒适區，隻有曆經艱苦的思考和難産，才能做出用戶符合需求的好産品。

希望未來的某一天有這樣的畫面：支付寶、财付通和銀聯的領頭人把酒言歡憶往昔，感歎着曾經拼個你死我活，如今卻精誠合作，共享着财源滾滾的中國支付……

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