互聯網金融科技對銀行的業務颠覆從來沒有停止腳步，随着花呗月月付的上線，免息的花呗真正到來，銀行信用卡再次面臨花呗的挑戰。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

近日，螞蟻旗下花呗對外宣布新産品“花呗月月付”正式上線，目前實行邀請制，還未全面開放，僅有部分優質用戶獲得了月月付使用資格。

據「支付百科」了解，月月付功能與花呗分期類似，但與花呗分期最大的不同在于，使用月月付購買指定商品或服務時，在分月向商家付款的基礎上，不會産生任何手續費。

事實上，在花呗正式宣布月月付上線之前，便有用戶在支付寶花呗入口中發現這一功能，可以推測月月付已經經過了一段時間的測試。此次對外宣布上線，意味着月月付将面向更廣泛的用戶群體。

月月付除了對用戶資格具備較高的條件外，在受理場景上現在還存在一定的限制，支持花呗月月付的商品相對較少。未來随着開通用戶的增多，其消費場景也會進一步放開。

根據介紹，月月付主打的是延期還款，在支付時可以先支付商品總價值的10%，剩餘的部分分9個月支付，并且不會按商品總金額占用花呗額度。

假設用戶購買一件價值為10000元的手機，前期隻需要支付1000元即可，以後每個月還款1000元，直至結清尾款。這對用戶的消費将起到一定的刺激作用，用戶的花呗額度隻需達到1000元，即可實現購買價值10000元手機的需求。

在同類産品中，月月付最大的優勢便是免手續費，雖然其本質依然是分期服務，但相比花呗12期7.5%的費率，使用月月付支付可以省下不少的手續費支出。

按照目前的計費規則，月月付将提供高達10個月的免息服務，隻要用戶不發生逾期行為，不會産生任何利息。在信貸行業逾期風險加劇及資産質量下滑的背景下，支付寶卻采取了與大部分金融機構相反的信貸策略。

從今年1月以來，螞蟻集團和銀行一起聯營花呗，為用戶提供大面積的提額服務，緩解用戶資金壓力。相關數據顯示，目前螞蟻金服已聯合商家為用戶提供了超過20億元的免息補貼。

「支付百科」曾報道，花呗數據開始接入央行征信（點擊查看），支付寶用戶的花呗數據，正在以“服務升級”的方式接入央行征信。當用戶同意花呗升級後，花呗用戶的基本信息、花呗額度、月賬單總額及還款情況等信息将上報央行征信系統。

月月付作為花呗産品中的一員，其使用情況也會同步至央行征信，一旦用戶出現逾期，不僅會出現利息，還影響個人征信情況，使逾期成本大大增高。

随着月月付的上線，花呗支付體系布局進一步完善，擁有了更多的花呗配套設施。業内人士透露，花呗借呗在2019年年底包含助貸在内的貸款餘額超兩千億，占據整個消費金融市場的半壁江山。

如今随着花呗用戶規模及商戶數量的不斷擴大，花呗一方面推出月月付、當面花服務，繼續培養用戶消費習慣，另一方面也下調了花呗商戶收款費率，将費率降低到與信用卡同一水平線。再依托小額高頻的消費場景，反哺支付寶具有相當優勢的線下支付市場。

長期以來，花呗與信用卡一直是互相比較的對象，2017年7月，支付寶對外宣布開啟花呗出賬日與對應還款日調整預約，這一改變使花呗的産品屬性更加貼近信用卡。

花呗作為一款互聯網時代的消費信貸産品，生而具有互聯網的虛拟色彩，不具備磁條卡或芯片卡等實物載體，借助支付寶自身生态體系，培養了一大批花呗用戶。如何将信用卡用戶轉化為花呗高頻用戶，成為支付寶的下一個核心目标。

支付寶的出現，使支付方式由刷卡支付時代走向移動支付時代，如今銀行也開始積極擁抱移動支付。花呗、借呗等消費金融産品，對銀行信用卡業務進行了分流，随着花呗借呗對線上線下消費領域的滲透，銀行信用卡業務受到巨大沖擊。

在銀行信用卡面臨巨大的困境之時，花呗月月付等不斷創新的模式及更人性化的利息收取，将進一步擠壓信用卡的生存空間。

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