“平時1毛錢，大病變成30萬”，你相信嗎？支付寶近日面向螞蟻會員推出了以大病保障、互助共濟為目的的“相互保”服務，憑借無門檻、保費低的優勢，上線僅一周就圈粉了近千萬用戶。能想見，這一火爆局面對于支付寶而言是喜大普奔的事，但顯然這一次伸手，支付寶又動了一些人抱在懷裡的“蛋糕”。

共享單車、共享充電寶帶火了“共享經濟”這一新興概念，而諸如“相互保”這種互助保險，其實換一個角度看也是一種合理的資源共享。

支付寶這款“相互保”服務可以說對于絕大多數的螞蟻會員而言都是零門檻，所有年齡在60周歲以下，芝麻信用積分達到650的支付寶用戶均可免費申請入保，覆蓋百種大病保障。

老話經常說“不怕一萬就怕萬一”，也是出于這種穩健的心理，“相互保”上線僅8天，便有超過900萬人參與其中，并且規模還在野蠻生長。

1、支付寶涉足保險并非“鑽空子”，而是一種互惠性的查漏補缺

可以看到，保險這一市場經濟環境下衍生的契約式無形商品，是近三十年來貫穿我們生活方方面面的一個話題，無論是保障财産安全的财險，還是保障生命的壽險，以及未雨綢缪的大病險等等，相信大家對它們都不感到陌生。

當面對傳統保險行業的銷售人員時，我們通常會問這四個問題：繳多少？何時賠？怎麼賠？賠多少？然後在明晰了各項條款之後，就是各種合同與保單的簽署，這一系列流程走下來，總讓人覺得太過繁瑣。

顯然，即便經曆了幾十年的行業變遷，傳統保險業依舊有着不盡如人意之處，什麼門檻高啦、保費貴啦等等。因而，支付寶此番推出的“相互保”服務，就是在這樣的行業大環境下，衍生出的一種“查漏補缺”型産品。

“相互保”是對傳統保險的一種“查漏補缺”

能夠看到，“相互保”具有便捷、無負擔的特性，大家可零門檻加入，無需繳納參保費用，“相互保”将每月的14日和28日設為保障金與管理費分攤日，合作方信美相互會通過支付寶自動扣款的方式劃扣參與成員的當期分攤金額。

通俗點講，加入“相互保”就好像加入了一個一榮俱榮、一損俱損的互助型組織，日常大家力所能及地均攤會費，而無論誰遇到了困難，需要幫助，這筆集資便可以幫到他，也就是我們經常聽到的互利互惠原則，為的是你好我好大家好。

之所以說“相互保”是對傳統保險業的一個補充，一方面體現在其無門檻、保費低、好理解上，很大程度上也是因為它采用了一種讓人有歸屬感的參保形式，讓人有種好像找到了組織的感覺。在這個小團體裡面，大家雖然互不相識、形同陌路，卻能夠一方有難、八方支援。

“相互保”好比一個互助型組織

但任何好事也都或多或少存在着它相對的一面，“相互保”雖然颠覆了傳統保險的參保、賠付體驗，卻也存在着一個不大不小的問題。

可以看到，依據“相互保”參保規則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。而在現實中，不在少數的大病患者所需要的治療成本遠不止于這一數字。換言之，當面臨治療費用過于高昂的重大疾病時，“相互保”能提供的保障金額其實是略顯杯水車薪的。

基于此，這就是為何我在前文中會将“相互保”稱作對傳統保險業的一種補充，而非替代品。也如螞蟻金服保險事業部總裁尹銘所言，“相互保并不能替代現有的重大疾病險”。

2、餘額寶助推了理财産業發展，“相互保”也将刺激保險業變革

很多人說這些年支付寶的手伸得越來越長，早已不安分于做一個移動支付入口，但顯然，支付寶沒有像很多企業一樣，求廣不求精，什麼都想做，但最後什麼都做不好。不僅如此，餘額寶的大熱，還助推了整個理财行業的發展。

可以看到，随着大家手裡的閑錢越來越多，人們紛紛需求高收益、低風險的理财方案。而餘額寶憑借遠高于一般銀行的理财收益，以及存取自如的特質，近年來收獲了越來越多的用戶，成為了最受好評的理财産品之一。

而自古以來的道理是，一塊蛋糕擺在桌子上，誰先切了一塊大的拿在手裡，其他人便要坐不住了，正所謂有競争才會有危機意識；有了危機意識才能引發變革。

随着餘額寶的大肆崛起，以及對傳統理财玩法的颠覆，顯然就令不少銀行産生了動搖，大家紛紛出招，推出了一些同樣收益不菲的理财産品，以此和支付寶形成對壘，希望自己也能分得一杯羹。

餘額寶為理财行業注入了新的活力

行業競争不同于戰争，它是一種良性循環，是一種有益的競争。可以看到，當餘額寶火了，各家銀行和理财機構紛紛颠覆以往的套路，将更多花樣翻新，且收益良好的理财産品帶給我們，這不僅推動了整個金融業向前發展，更是讓我們普通用戶坐收漁利，享受競争果實。

無獨有偶，我們完全有理由猜測，作為一個相較傳統保險産品特立而獨行的存在，“相互保”已經為行業走出了一條不一樣的路子，對于加速傳統保險行業升級轉型，推動其向前發展必将起到一個向上的作用力。

可以想見，随着“相互保”參保用戶突破千萬量級，很快我們在市面上或将看到更多類似的無門檻、低保費、實用性強的保險産品，它們将使我們在選擇保險産品時擁有更多的選擇空間和餘地。

互助保險将是一個未來趨勢

同時，我們在前面提到，類似“相互保”這類互助型保險在海外其實早已屢見不鮮，并且保障範圍不局限于大病醫療，因而，随着“相互保”這塊蛋糕越做越大，未來我們或許還會看到更多險種的“相互保”衍生出來，而這，必将成為保險領域的又一次重大變革。

3、參與做蛋糕的人越多，對吃蛋糕的人越有利

行業中任何一個全新的、受到市場熱捧的突破，其實都是一塊大蛋糕，而當身處行業之中的每個人都看到了這塊蛋糕的優勢，便會争相參與到制作蛋糕的過程中，進而為我們帶來更多不同種類的蛋糕。

當可選擇的蛋糕種類越來越多的時候，究竟是誰最為受益呢？相信結果是不言而喻的，那就是吃蛋糕的人，即我們普通用戶。

顯然，無論是此前餘額寶的誕生，還是如今“相互保”的問世，都為日漸平淡的行業注入了一劑行之有效的“強心針”，一方面推動了全行業的發展變革，更讓我們普通用戶享到了更多實惠，相信這是一個沒有人不願意看到的結果，你說對不？

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