很多人買的第一張人身險保單是給剛出生的孩子買的,本人也不例外,做父親之前很少會想到去買保險。
但孩子的到來就不一樣了,總擔心孩子生病,更擔心孩子生病沒錢治,很自然的就想到了保險。
之前對保險廣告毫無興趣,時不時接到賣保險的電話還非常的不爽,挂電話之前還忘不了抱怨或數落兩句。
這時,反而會主動的關注保險,功課沒少做,但了解完各式各樣的産品之後還是一頭霧水,不僅沒搞懂不說,還聽别人說保險太多坑。
于是隻好找身邊有沒有親戚或熟人在賣保險,畢竟知根知底被忽悠的可能性要低得多,但最終還是買了一款不太靠譜的産品,當時卻并不知道。
我想,80%的人可能都會同我犯相同或相近的錯誤。
作為保險經紀人,現在回頭想想,其實給新生兒買保險也并不複雜,掌握好以下幾點就能很輕松的搞定。
01給新生兒買保險,一般隻買這3項保障
孩子從呱呱墜地到長大成人,做父母的确實不容易,但能通過保險解決的好像也隻有意外和疾病風險。
孩子發生意外和生病很常見,如果能預知是小災小病,那麼根本用不上保險,就怕是大災大病,想想自己身邊的小夥伴,還是免不了有未長大成人或殘疾或疾病纏身的。
因此,我們給孩子買保險去解決意想不到的意外和大病還是很有必要,但也不能花太多錢去解決這種小概率事件。
有小部分父母發現孩子體弱多病,每次去醫院雖然花不多,但一年下來也要花不少錢,就想薅一把保險公司羊毛。
這種想法無可厚非,保險公司确實也有這樣的産品,但不能作為買保險的根本指導方針,大方向還是意外和大病保障。
目前,有3個産品就能滿足你的想法,或單獨買3個産品,或一個産品組合含這3項保障,僅形式不同而已,本質是相同的。
1、意外險
孩子意外險主要責任包含3項,意外身故、意外殘疾、意外醫療;擴展責任比較适用的有意外住院津貼、第三方責任。
意外身故金
一次性給付,一般按照保額給,比如買了20萬保額,一旦身故就賠償20萬給受益人。
但為了保護未成年人,根據保監會規定,不滿10周歲的孩子身故金不得超過20萬,滿10周歲不滿18周歲的孩子身故金不得超過50萬元。
目的是避免不法分子為了騙取保險金而不擇手段傷害孩子,其實從家庭經濟角度講,畢竟是父母賺錢養家,孩子身故金也沒那麼重要。
意外殘疾保險金
如果孩子殘疾是不幸的,雖然有身殘志不殘的成功人士,但畢竟是少數,普通殘疾人要面臨學習、生活、擇業、婚姻等諸多不易,如果有一筆保險金,是對他們未來生活的強有力保障。
殘疾保險金一次性給付,根據殘疾等級賠償,10級傷殘最輕,1級傷殘最重,10級傷殘按照10%保額賠,9級按照20%,以此類推,1級按照100%保額。
意外醫療保險金
意外醫療理賠采用報銷形式,要提供醫療發票和藥品清單等,還要看保險條款,當前大部分意外險隻能報銷社保目錄内的,少部分意外險不限制,社保目錄内外都可以報銷,買的時候務必搞清。
且不能重複報銷,即使買了兩份意外險,也隻能拿一份錢。
意外醫療一般門診和住院都可以報銷,如沒有特别約定,一般限定在2級及以上公立醫院普通部就醫,私人醫院、公立醫院國際部、vip部不能報銷。
意外住院津貼
計算公式為,住院津貼=(住院天數—免賠天數)×日額
免賠天數、日額依據保單約定,一般是免賠3天,住院最多不超過180天,日額有30元/天、5元/天、100元/天不等。
第三方責任
孩子頑皮造成第三方損失要監護人承擔的賠償,如果意外險有第三方責任,可以轉嫁給保險公司賠。比如孩子頑皮劃傷别人的小汽車等。
保險公司通常在限額内承擔賠償,比如限額5000元、10000元不等。
2、醫療險
報銷看病的錢,也就是大家最擔心的部分,目前是全民醫保,醫保确實可以報銷部分,但還有很多不足,諸多限制造成自付的錢很多。
1)社保目錄限制
甲類藥100%報銷、乙類藥90%報銷、丙類藥完全自付,恰好很多進口的好藥、新藥都屬于丙類藥,在《我不是藥神》電影中的格列衛就屬于丙類藥。
2)報銷比例
報銷比例有兩大規定,不同醫保報銷比例不同,比如城鎮職工醫保比城市居民醫保報銷比例就要高;醫院等級越高報銷比例越低,三甲醫院報銷比例最低,往往大病都是住的三甲醫院。
起付線和封頂線
起付線錢不多暫且不論,封頂線要看具體城市,經濟發達城市比欠發達城市要高。
異地就醫限制
醫療資源的不均衡,造成大病之後跨省跨市的異地就醫不可避免,比如我常住的溫州地區,很多人一旦大病都湧向了上海,但當地醫院并不願意開轉院證明,就造成去上海就醫報銷比例更低,自付更多。
看病排隊長,病房緊張和擁擠不堪
專家号一票難求是常态,很多人隻好高價從黃牛手上買;排隊3小時看病5分鐘是常态,手術和病房要排長長的隊;多人病房休息不好,病人得不到靜養等都是常态。
如果要買商業醫療險,一般從3個層面解決看病問題。
1)報銷醫療費
解決醫療費是最基礎的需求,也是大家最關心的部分,其實,市場上熱銷的百萬醫療險就可解決錢的問題,可以報銷住院自付部分,含社保外用藥,價格也很親民,一年幾百塊,大部分人都消費得起。
但僅限公立2級及以上醫院就診,一般先報銷醫保,再報銷自付部分,部分産品,針對惡性腫瘤,可報銷公立醫院國際部、vip部或質子重離子醫院。
2)解決看病難
保險公司利用自身的資源整合能力給被保人提供就醫綠通服務,含專家預約、手術安排、住院安排等,特别是外地就醫,非常的适用。
3)提高就醫品質
如果經濟條件好,可以購買高端醫療險,就醫品質極大的提高。醫院選擇更寬,公立醫院國際部、特需部、私人醫院、甚至安排國外就醫并提供相應的交通、翻譯、預約等高端服務。
當然,從看得起病到高品質就醫,保費也是呈上升趨勢,投保人要結合需求和經濟實力合理配置。
3、重疾險
醫療險可報銷重疾的治病錢,但患重疾僅解決看病錢還不夠。
比如我鄰居的一個孩子患白血病,選擇了去北京求醫,最開始是父母一起去照顧,兩人沒上班就沒有了收入,加上交通費、住宿費、夥食費等不堪負重,且不是去一趟或一個月就能搞定的,往往很多次,最後一人上班一人全職照顧,一個正常家庭就這樣被拖垮了。
有句話說得很貼切,“小康和貧困隻隔了一場大病”。
而重疾險的發明就是為了避免小康家庭返貧,罹患重疾,醫療險把治病錢報銷,重疾險再賠償一大筆錢,避免了生活水平的急劇下降。
因此,醫療險 重疾險的組合才夠完美,缺了誰都不夠轉移全部風險。
綜上,孩子買保險的标準配置就是:意外險 醫療險 重疾險的組合,大家結合家庭經濟和個性化需求選購合适的産品。
02給孩子買保險,有錢沒錢都能買到合适的方案聽說朋友Z女士給她剛出生的熊孩子買保險花了接近1萬元/年,很多朋友望而卻步了,自己并沒那麼多錢,怎麼辦,3個産品少買一個行不行?
當然可行,但是少買了一個也就意味了少了一項保障,風險并未得到全面的轉移,做減法并非最佳決策。
最好是從産品角度入手,把非必要保障剔除,保留核心的,保費就可相應減少,也能買到稱心如意的産品組合。
比如Z女士買的醫療險是這樣的,你錢不夠,醫療險就可以這樣買。
從對比看,兩醫療險保費相差甚遠,Z女士買的涵蓋了門診保障,你買的醫療險僅含住院保障,Z女士含高端私人醫院,不僅解決了看病的錢,高端私人醫院就醫環境好,服務好,不用排隊,保險公司直付,免了理賠繁瑣。
Z女士認為高的就醫品質和少花時間最經濟,她挺能賺錢。
你可能考慮的是解決看病的錢,針對大病還能提供适當的就醫綠通等增值服務,畢竟保費預算不太充足,就醫品質隻能先放一邊。
比如Z女士買的重疾險是這樣的,但是你也可以這樣買。
從對比看,Z女士每年要多交近100%的保費,換來的隻是身故賠償更優,患重疾後提供的就醫綠通服務更好。
而你考慮的還是孩子患重疾賠錢的事,至于身故金您并不看重,就醫綠通可能醫療險已經提供,重疾有沒有這項服務并不太重要。
最後,你會發現,雖然都買3個産品,不一樣的錢可以不一樣的買法,大家都能買到适合自己的組合。
結合家庭經濟和保險産品,三木也為大家設計了一份普适性的保險方案以供投保參考,我想強調的是給孩子購買保險的思路,而并非讓大家照葫蘆畫瓢就一定這樣買。
從方案看,年交保費3100元就可以做足孩子保障,如果把重疾險交費期改成30年,保費不到3000元,對很多家庭來說,交費壓力并不大,卻把孩子面臨的大額風險都轉嫁給了保險公司。
如果依然覺得有交費壓力,我建議你把重疾險的保險期限改為30年,總保費可以控制在1500元/年左右,且随孩子年齡增長,醫療險保費逐步變便宜,比如孩子10周歲時,醫療險年保費隻有165元,那時,年交保費不足1000元,想調整保險方案,預留空間很大。
總之,孩子保險方案怎麼做一定要結合自身實際,并非花錢多就一定好,也并非花錢少就是最優選擇,隻有預算和保障适合自己才能稱為最優。
03給新生兒買保險,這些細節要把握分析清楚了新生兒風險,也大緻知道了保險方案的設計思路,但也不要忙于購買,下面這些知識還要掌握。
1、醫療險和重疾險的購買有較嚴格的健康告知,你家孩子夠條件嗎?
以重疾險專門針對新生兒的健康告知為例:
早産、新生兒黃疸、卵圓孔未閉等新生兒異常也較常見,如果有這些問題,最好如實告知保險公司,根據核保結論購買。
如果不如實告知,可能引起理賠糾紛,給自己找麻煩。如實告知了也未必買不上,各家保險公司核保尺度還是有差異,可以多選擇幾家試試。
2、可以從哪些渠道買到保險呢?
我給孩子買的第一份保單也是找熟人買的,現在發現并未買好,也不見得是熟人不給力,因為她隻能在有限的産品中做最大的努力。
保險産品是個特殊商品,生産商都是保險公司,且要得到銀保監的審批或備案,但銷售商不見得就是保險公司,通常會選擇多渠道銷售,每個渠道都有各自特點。
1)保險公司自建代理人渠道
在某保險公司有限産品中做方案配置,産品比較單一,但可以當面溝通,且保險公司一般在當地有網點,代理人也會承諾給投保人提供售後服務。
2)兼業代理機構,比如銀行。
可代理多家公司産品,但以理财險居多,建議投保人多長個心眼,不要把理财險當成其他理财産品買。
3)專業中介結構,比如保險代理公司、保險經紀公司。
可銷售很多保險公産品,産品非常豐富,如果足夠專業和負債,肯定能買到最優的産品組合,建議多溝通,結合需求選購。
4)網銷平台,比如保險公司官網、第三方中介網銷平台,常見的有支付寶、微信、京東,還有中介公司網銷平台,保通、慧擇、小雨傘、700度等。
産品也比較全,産品性價比也通常較高,投保也非常方便,如果自己下單,要有比較充分的保險知識,建議找個專業保險經紀人一對一服務。
保險公司為了平衡渠道利益,不同的産品會放在不同的渠道銷售,對投保人來說,最關心的還是買到合适的産品,渠道并非是首要的,如果即能買到好産品,有能找到專業人士提供一對一服務,那就是最優選擇。
3、保險理賠到底與什麼有關?
擔心理賠讓投保人買得不放心,也知道理賠就是依據手中的條款,但晦澀難懂的條款确實很難搞明白,不管是網上買還是找熟人買始終都不放心。
沒有捷徑,保險責任和免責條款還是必須仔細閱讀的部分,不明白可以讓銷售員解釋,直到搞明白為止。
絕大部分情況下,保險公司理賠還是比較順利,理賠專員不會故意找茬,該賠的肯定會賠,畢竟賠的不是自己錢,該賠不賠就是給自己找麻煩,因為被保人會找他扯,沒人喜歡工作總是扯皮。
專業的經紀人或代理人在發生理賠糾紛時确實能起到一定幫助,可以指導或協助被保人從有利自身的角度去協商或調解,往往效果還不錯,如果要起訴,也能提不少參考意見。
畢竟專業的人做專業的事放在哪裡都适用。
但也不要過分看重,長達幾十年的保單,比如買一份終身型重疾保單,你的經紀人或經紀公司在你理賠時是否還在呢?
因此,三木認為,售前售中的服務顯得尤為重要,專人經紀人可以幫助你做好保險規劃,做好健康告知,把可能發生理賠糾紛的隐患提前進行排除。
三木小結給新生兒買保險沒有您想象中那麼複雜,也沒有您了解的那麼貴,涵蓋意外和大病風險是一份新生兒保單的必備責任。
但孩子是否過得幸福,最強有力的保障是父母,給孩子買保險的同時,應該先把賺錢重任的大人先買,“先大人後小孩,先保障後理财”是買保險的指導方針。
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