近兩年，員工猝死的新聞偶有發生，牽動着不少打工人的心，大家不禁為自己的生命擔憂。

經常加班熬夜的趙先生也深有觸動，所以他趕緊給自己和家人都買了保險，想着讓生活多一份安全感。

同時，他還有一個特别擔憂的地方：如果他死了，給家人買的保險還有效嗎？如果無效，不就白買了嗎？

為解答這個疑問，我們特地寫了這篇文章，今天就來跟大家好好講講。

不幸身故，給家人買的保險還有效嗎？

趙先生給家人買了保險，那麼趙先生就是投保人，如果投保人不幸身故了，保險還可以繼續有效，但需要細分為以下 2 種情況：

• 保費交完了：不需要進行任何處理，保險繼續有效。
• 保費沒有交完：投保人是交保費的人，如果他去世了，需要有人交剩下的保費，保險才能繼續有效。

可是投保人都不在了，保費誰來交呢？

如果給家人買的保險有附加投保人豁免，家人隻需要申請理賠就可以了。理賠通過後，剩下的錢不用再交了，這份保險繼續有效。

沒附加投保人豁免的話，需要給保險換一個新的投保人，讓新投保人繼續給保險交費，這份保險才能繼續有效。

另外，有些朋友會想，能不能不告訴保險公司，偷偷用已故投保人的銀行卡繼續交費？針對這個問題，我們也咨詢了專家，得到的回複是：

如果家屬不告知，保險公司的确無法知道投保人是否已身故，但這樣做有風險，比如扣費銀行卡如果因為證件有效期過期被銀行限制交易，扣費失敗的話，有可能會導緻保單失效。

為方便大家更好地理解，我們梳理了如下圖片：

這裡也想提醒大家，平時要記得做好保單管理，讓家人知道我們幫他們買了哪些保險，這樣後續處理起來會更方便。

投保人去世了，要怎麼換新的投保人？

先給大家提個醒，原投保人身故後，更換新投保人時，流程會比較麻煩，大家可能要先有個心理預期。

極少數保險在投保時可以設置第二投保人，第一投保人身故後，隻需要第二投保人申請投保人變更，會方便不少。

以開頭講到的趙先生為例，萬一趙先生不幸身故，他給家人買的保險就會變成他的遺産，要變更投保人的話，首先需要趙先生的繼承人同意：

• 如果趙先生有立遺囑：需要遺囑裡的繼承人同意。
• 如果沒立遺囑：需要趙先生的法定繼承人（即父母、配偶、子女）全都同意後，才能更換投保人。

如果保險含有身故責任，更換投保人時，還需要被保人同意。

當然，新投保人也不能随便選，一般要求新投保人需與被保人有保險利益，比如被保人的父母、配偶或子女。

等所有人都同意後，繼承人們再根據保險公司的要求，提供下面這些資料：

把所有資料都交給保險公司後，保險公司會對資料進行審核，審核通過後，投保人變更才算正式完成。

常見問題答疑

可能有朋友想說，那假如家人覺得這份保險的保障不好，不想要了，那要怎麼辦呢？接下來我們就來解答這個問題。

Q：投保人去世後，不想給保險交錢了怎麼辦？

如果這份保險有附加投保人豁免險，那麼，不用交剩下的錢，保單繼續有效。

如果沒有附加，又不想繼續給保險交錢的話，可以辦理身故退保。不過，辦理退保是會有損失的，隻能拿回 現金價值，之前交的錢沒法全部拿回來。

想辦理身故退保的話，需要所有投保人的繼承人都同意，并向保險公司提交申請，申請時需要提供的資料，和更換身故投保人類似，主要有以下幾種：

等審核通過後，保險公司會終止保險合同，同時把保險的現金價值退回給繼承人。

寫在最後

死亡，是我們很不願提及的話題。

但風險終究無法預料，我們能做的就是未雨綢缪。所以很多人希望通過保險，抵抗未知風險，給自己一份安全感的同時，也更好地守護家人。

而投保人身故變更，就像一次愛的接力，讓新的投保人，将這份關愛延續下去。

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