中新經緯客戶端11月30日電(魏薇)年關已近，險企收官在即，銷售們都在沖業績，很多車主又開始接到保險公司的續保電話。與往年不同，之前不少車主都要貨比三家，等保險代理人給到自己更多返點和福利。今年車主們發現，各家保險公司的車險報價相差不大，福利也比以往縮水不少。

　　車險介紹圖 來源：中國人保官網

　　車險貴了 返點少了

　　1月車險即将到期，朱女士現在已經着手給愛車物色新保險公司，對比之下發現，幾家保險公司的報價都相差無幾，并且普遍比去年上漲了幾百元。“去年上了交強險、第三者責任險和不計免賠大約1500元，今年都漲到2000元左右了。”

　　“我找了熟人買，還比去年貴了三四百。”上周，田女士剛為家裡的轎車續交了車險保費，總共花費2500元。不僅保費貴了，田女士還發現，過去年年都送的油卡，今年也大幅縮水了，改送了代駕和洗車服務。

　　中新經緯客戶端采訪的多名車主普遍表示，今年的保費比去年高出幾百元，送出的福利也比往年縮水了不少。

　　多名一線車險銷售人員表示，在推行“報行合一”之後，不同保險公司的車險報價差距縮小，相差不過幾十元至一百元左右。所謂“報行合一”就是險企報給銀保監會的手續費用要與實際執行的費用保持一緻。這項政策的初衷是為了解決手續費亂戰的問題。

　　2018年7月，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于商業車險費率監管有關要求的通知》，要求各财産保險公司應報送手續費的取值範圍和使用規則。手續費，即向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。其中，新車業務手續費的取值範圍和使用規則應單獨列示。

　　過去，每家保險公司可以根據自身情況自行制定手續費率，由于中小保險公司處于競争劣勢，手續費率往往高于大型保險公司，存在“以補貼換市場”的現象，消費者拿到的各種洗車券、油卡、現金等都是來自于手續費。在“報行合一”之後，整個行業的手續費率都降了下來，也就是說保險公司支付給代理人、中介公司、4S店等渠道的費用比過去少了。

　　一位中型保險公司的地區車險負責人告訴中新經緯記者，“報行合一”實施之前，保險公司的手續費率大緻在40%-50%，如今手續費率普遍降至30%-40%。

　　返傭沖動仍未消退

　　返點，即将一定比例的保費返還給投保人。在保險公司官網和官方電話銷售口中，确實無法找到相關返點信息。但由于車險行業競争激烈，一些保險代理人為了沖業績、搶客戶，會“自掏腰包”，私下給車主承諾，将自己的傭金返回給車主，繼續打監管的“擦邊球”。

　　車主金先生告訴中新經緯記者，去年他給某大型險企交了3500元保費，之後代理人給他卡裡返還了1300元；而今年這名保險代理人稱，僅能返給他400元。

　　中新經緯記者了解到，不同代理人會根據車輛情況、保險公司的手續費、自己和車主的親疏遠近而返給客戶一定數額的傭金。

　　車險資料圖 來源：中新經緯 魏薇攝

　　“因為車險産品本身同質化很嚴重，每家保險公司的服務基本相同，客戶隻能比品牌、比價格，大保險公司有品牌效應，而小保險公司隻能以價格優勢來競争。”上述車險部門負責人介紹，由于現在保險公司很多，“報行合一”後拉開的差距非常小，相當于大家都在一個平台上競賽，大公司相對而言更有優勢。

　　該負責人表示，現在客戶的比價渠道較多，電銷、網銷都在給客戶優惠，業務員被逼無奈，隻能也給客戶提供優惠。

　　此外，她進一步指出，做保險代理人的門檻低，層次有高有低，有些人可能有自身的業務規模和固定的客戶來源，給客戶優惠會比較少，因為他認為傭金是自己該掙的。而有些業務員可能剛開始做業務，覺得掙兩個點手續費就可以了，就會把剩下的優惠讓給客戶，因為客戶覺得便宜，才能找他買保險，這就造成惡性循環。

　　同時，監管也在重拳出手治理行業亂象。據上海證券報報道，今年前三季度，28家銀保監局已累計對111個機構采取停止使用商業車險條款費率的監管措施。今年以來，18家銀保監局已累計對87家機構進行行政處罰，對機構罰款合計1735.5萬元；對126個責任人進行警告、罰款等行政處罰，對責任人罰款合計526.5萬元。

　　從對車險機構處罰的原因來看，違規行為主要集中于三方面：

　　一是，通過給予或承諾給予保險合同約定以外的利益，變相突破報批費率水平，保險公司通過代理人或業務員返還現金的方式比較普遍。

　　二是，通過虛列其他費用套取手續費變相突破報批手續費率水平，保險公司通過虛列宣傳費、勞務費、咨詢費等費用科目來套取手續費的方式比較普遍。

　　三是，費用數據不真實，保險公司向中介機構承諾支付高于報批水平的手續費率，但不及時入賬。

　　中小險企亟待轉型

　　長期以來，高返傭、打價格戰已成為行業痼疾，也使中小财險企業的車險利潤被擠壓。

　　“在沒有管控之前，90%的保險公司車險業務應該都是虧損狀态”，上述負責人介紹，有的保險公司給市場的返點就占到一半，再加上日常營業費用、理賠賠付率這些固定成本，就會造成虧損。

　　南開大學金融學院教授朱銘來對中新經緯表示，返點本身不是一個合規的做法，監管在這方面一直管理比較嚴格。在“報行合一”之後，雖然從消費者感受上得到的好處少了，但是保險業市場競争上更趨向于良性化競争。返點本身也會加大成本，最後實際上是“賠本賺吆喝”，并且也可能會在财務上留下保險公司的違規痕迹，被監管部門查處。

　　受監管力度加大以及乘用車銷售量承壓等影響，車險保費增長也遭遇“天花闆”，“第一大财險險種”的地位正在動搖。今年前三季度，三家上市公司車險均保持着微升态勢，平安産險車險保費收入為1386.83億元，同比增長6.3%，太保産險車險業務收入為674億元，同比上漲5.3%。人保财險實現車險保費收入189.2億元，同比僅增2%。

　　國泰君安在研報中指出，由于車險保費增速低迷，因此行業整體規模增速空間有限，但是在監管嚴控費用無序競争的背景下，龍頭财險公司的綜合成本率有望改善，承保盈利有望好轉。

　　而在價格競争結束之後，服務成為消費者最為關心的問題。有消費者表示，在“報行合一”之後，價格相差無幾的情況下，更為青睐大保險公司。“曾經發生過追尾事故體驗過一次保險公司的服務，我投保的公司是行業前三，理賠人員很快就到達事故鑒定科；而小保險公司的人手不足，投保小保險公司的車主抱怨等了很久也不見人影。”這次事故後也更堅定了他去大公司投保的決心。

　　業内人士指出，在險企競争更為激烈的背景下，中小險企轉型的需求也更迫切。朱銘來認為，車險這個市場帶有一定規模經濟的成分，因為它本身技術含量并不是特别高，是一個大衆化的産品，中小險企并沒有太大競争優勢。對于中小險企而言，如果車險業務确實不盈利，那麼也可以嘗試探索其他業務，實現特色化、專業化經營。

　　如今，商車費改已經曆過數次改革，車險保費增速持續低位，大公司繼續你來我往、血拼到底，小公司在苦苦掙紮、夾縫求生。車險市場未來又該如何沉澱自我，讓消費者得到真正的實惠？(中新經緯APP)

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