最近的股票、基金市場，可以說是“綠得發亮”。

去年還形勢大好的市場，短短幾個月就出現跳水式大跌，除了忍痛割肉，成為一顆“小韭菜”外，也是沒有太多辦法。

之所以如此，還是因為像餘額寶這樣的穩定型産品收益越來越低，很多人都看不上眼，想要通過基金股票多賺點錢。

但市場投資不講人情，想要獲得高收益，就得承受對應的高風險。

所以近兩年，也有不少朋友開始将目光轉向儲蓄型保險，例如年金險和增額終身壽，它們收益非常穩定，能終身持有，是很不錯的選擇。

今天，深藍保實驗室就來給大家講一講這兩類産品，看看它們收益到底如何，主要内容如下：

• 儲蓄型保險，有何特點？
• 增額終身壽，哪些産品值得選？
• 年金險，哪些産品值得選？

儲蓄型保險，有何特點？

常見的儲蓄險，主要分為年金險與增額終身壽兩種，它們收益寫進合同，能鎖定未來幾十年的收益率，不會受到市場的影響。

在當前利率下行的大環境下，這類型的保險既能保證資金的安全，又能穩定獲得收益，非常不錯。

為了方便大家了解，我們也總結了年金險與增額終身壽的特點：

總的來說，年金險與增額終身壽都是持有時間越長，收益越高。

年金險的最高收益約為 4%，但一般需要持有五六十年才能達到，前期收益比較低。

增額終身壽的最高收益約能達到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能達到。同時它更加靈活，多數産品都能加減保。

這類保險該如何選擇，需要結合自己的需求。如果是想用于特定的情況，例如養老，就可以選擇年金險，如果是想要做多種資金規劃，則選擇增額終身壽更合适。

接下來，我們就看看有哪些産品可以選擇。

增額終身壽，哪款值得選？

我們先來看看增額終身壽，共篩選了 3 款産品：

長城「司馬台」與「利盈盈」屬于線上産品，全國範圍内都可以購買，其中「利盈盈」收益更高，大家可以優先選擇。

從表格也可以看到，以“30 歲女性，分 3 年交，每年交 10 萬”為例，在 80 歲時，「利盈盈」的 IRR 能達到 3.42%，還是不錯的。

它也支持加保，但僅限前 5 年，且有金額限制。

另外一款「守護神 2.0」，為線下産品，限廣東區域的朋友購買，隻要身份證戶籍地或常居地屬于廣東區域内即可。

它的收益更高，同樣的交費方式，後期能比「利盈盈」多拿幾萬塊錢，我們來看看它的收益變化：

• 60 歲：現金價值達到了 81.1 萬，是已交保費的 2.7 倍，此時收益率已經達到 3.49%。
• 70 歲：如果持續持有，那麼此時現金價值有 114.4 萬，差不多是已交保費的 3.8 倍。
• 80 歲：随着持有時間的增長，現金價值也增長到了 161.4 萬，收益很不錯。

現金價值是減保或退保能夠拿到的錢。減保指取用部分現金價值，保障依然有效；退保是取走全部現金價值，保障結束。

所以廣東區域内的朋友，可以優先選擇這款産品，其他地區的朋友買不到，則可以考慮「利盈盈」。

不過上面僅是長期持有不動的收益情況，而增額終身壽的優勢在于比較靈活，所以除了持有不動，我們還可以減保取用部分資金，滿足多種用錢需求。

簡單舉個例子：30 歲的王女士投保「守護神 2.0」，每年交 10 萬，共 3 年，她想用這筆錢解決孩子教育和自己養老方面的一些費用。

可以看到，王女士在不同的年齡階段解決了不同的用錢需求：

• 44 歲：她的兒子 18 歲上大學，王女士每年領取 2 萬元給孩子交學費和生活費。
• 50 歲：她從中減保領取 15 萬，為孩子買車提供一部分資金。
• 60 歲：王女士開始每年領取 4 萬元當作養老金，一直到 74 歲，王女士減保領完最後 2.5 萬元，保障結束。

幾十年的保障時間裡，王女士總共減保領取 81.5 萬，是已交保費的 2.7 倍，收益還是不錯的。

總的來說，增額終身壽持有時間越長，收益越高，且在保障期間，我們也可以結合自己的需求，減保領錢使用，非常靈活。

想知道不同預算下的産品收益，或者制定适合自己的資金規劃方案，可以私信我，預約 1 對 1 服務，會有專業的規劃師進行産品講解和方案規劃。

年金險，哪款值得選？

年金險在到達約定時間後，可以每年領一筆錢，活多久就能領多久。我們挑選了 2 款産品，一起來看看：

可以看到，「百歲人生」的後期收益還不錯。

以 30 歲女性，每年交 10 萬，交 5 年為例，80 歲時，它的現金價值加上領取金額有 198.5 萬，差不多是已交保費的 4 倍。

假如一直領取到 90 歲，生存總利益共有 248.1 萬，IRR達到了 3.8%，此時退保，收益也比較可觀。

需要注意的是，這款産品為線下産品，隻有廣東區域的朋友可以購買。

另一款「e 養添年」，全國都能買。不過在開始領錢後，它的現金價值就變為了0，退保收益很低，更适合一直持有。

它保證領取至 79 歲，保證領取金額有 122.9 萬，這筆錢是我們一定能拿到的。而 79 歲後，隻要一直生存，也還能一直領下去。

總的來說，「百歲人生」生存總利益更高，廣東地區的朋友可以優先考慮。

而「e 養添年」雖然收益沒有那麼高，但每年也能穩定領錢，還可以對接旗下的高端養老社，有需要的朋友也可以考慮。

不過目前需要單個保單的保費大于 120 萬才有入住養老社區的權利，價格門檻高了一點。

另外，大家從表格也可以看到，想要獲得較高收益，年金險需要持有較長時間。

而增額終身壽前中期的增值速度更快，整體收益也不錯，還更加靈活，如果覺得自己無法持有那麼久，選擇它更合适。

假如不幸身故，保單的錢怎麼辦？

很多朋友都會對年金險有一個疑問，就是雖然大部分産品有保證領取時間，但萬一領取前或領取期間不幸身故，那沒領的錢怎麼辦？

一般來說，年金險在領取前和領取後的身故賠付方式不一樣，我們以百歲人生為例，交完保費後，它的賠付方式為：

• 領取前身故：賠付已交保費或現金價值較大者。
• 領取後身故：賠付剩餘未領保險金，若已超過保證領取時間，則不承擔身故賠付責任。

為了方便大家理解，我們來簡單舉個例子：

30 歲王女士買了一份百歲人生，5 年交，每年交 10 萬，60 歲開始領取保險金。

假如她在 50 歲身故，屬于領取前身故，此時現金價值更高，她的家人能獲賠 62.3 萬身故保險金。

假如她在 65 歲身故，已經領取了 5 年，此時保證領取的金額還剩 106.4 萬，她的家人就獲賠這筆剩餘的保險金。

假如她在 85 歲身故，共領取了 184.5 萬，此時已經過了保證領取的年齡，保險公司不承擔身故責任，那麼合同會直接結束，保險公司也就不再賠付保險金。

所以簡單來講，保證領取時間到期前身故，家人都能獲賠一筆錢，保證領取時間後身故，就沒有錢可拿了。

不過，不同産品，規則可能不一樣，在購買時還是要以産品合同為準。

寫在最後

人活一輩子，錢雖然是身外之物，但也确實是我們生活穩定的基礎。

年輕時賺錢能力強，趁着這個階段做好儲蓄規劃，未來才能在“花錢”這件事上更加從容。

對于已經配置好了重疾險、百萬醫療險等保障型險種的朋友來說，就可以考慮買一份這樣的儲蓄險，為未來打好經濟基礎。

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