聽說了嗎？

銀行存款利率也降了！

活期存款利率降的最少，從0.3%降到了0.25%，降了0.05%。

3年期存款利率降的最多，從2.75%降到了2.6%，降了0.15%。

其他期限的存款都調低了0.1%。

圖片來源：工行網站

其實，降的何止銀行存款利率，餘額寶收益也降了不少。

半年前，我們還在讨論“餘額寶收益破2%”，現在已經破1.5%了，而我們也沒有了讨論的心氣！

還有銀行理财，

年初，銀行理财産品的平均收益還有4%，現在隻剩2%了。

普通人能接觸到的低風險投資産品收益率都在下降。

為什麼降呢？

首先是貸款利率在降低。

現在銀行貸款報價形式都是“LPR（貸款市場報價利率） 基點”。

今年以來，LPR已經調降好幾次了，

5年期的LPR，從4.65%降到4.3%，降了0.35%。

1年期的，從3.8%降到3.65%，降了0.15%。

羊毛出在羊身上，銀行賺的就是存貸款利差，貸款利率降了，自然也會想辦法降低存款利率。

當然，前提是銀行不缺存款。

前幾次“錢荒”的時候，别管利率多高，隻要是存款銀行都争着要。

比如2013年，錢荒的時候，SHIBOR利率（1周）到過11%。

（PS：SHIBOR利率是銀行與銀行之間借貸的利率）

但今年不同，因為貨币環境偏寬松，銀行也不缺存款，SHIBOR利率（1周）就從2.2%降到了1.5%。

所以，今年銀行腰杆挺得特别直，不差錢！再加上，放出去的貸款利率又一路降，存款利率下調是水到渠成的事情。

事情就是這麼回事，我們也改變不了什麼，能做的隻有兩件事：

一是尋找收益更高的低風險資産；二是減少高利率負債，比如房貸。

我們一個個來說。

（1）尋找收益更高的低風險資産

1）貨币基金

7日年化收益超過2%的僅剩2隻，還沒2年期的銀行存款利率高。

真有一筆閑錢的話，存成2年的定期，也比買貨币基金好。

2）同業存單指數基金

那最近爆火的同業存單指數基金呢？

收益會高些。

最早的一批同業存單指數基金是去年底成立的。

今年以來，它們平均漲了1.84%，折合成年化收益的話是2.6%，比貨币基金好一些。

代價嘛，

就是偶爾那麼幾天會虧損。當然，虧的也不多，持續時間也不長。

3）短債基金

收益和風險再高一些的是短債基金。

今年以來，400多隻短債基金平均漲了2.21%，年化收益是3.13%。

當然回撤也會再大一些，是-0.15%。

這裡補充一點，

同業存單指數基金買的是銀行大額存單，短債基金買的主要是到期時間在397天以内的債券。

買債券嘛，難免有踩雷的時候。

比如今年，就有幾隻踩雷了，回撤蠻大的。

表現在淨值上，就是某一天或某幾天連續大跌。

所以，選短債基金有2個原則：

一是攤大餅；

二是選那些成立時間比較久、規模比較大的短債基金。

這樣，踩雷的風險相對小一些，收益也能提上去。

比如選“成立時間超過2年”、“基金規模超過100億元”的短債基金，

符合條件的基金有67隻，它們今年以來平均漲了2.22%，年化收益是3.14%，最大回撤是-0.07%。

表現要好于短債基金平均水平。

4）長債基金

長債基金也是一樣的套路。

今年以來，長債基金平均漲了2.65%，年化收益3.76%，最大回撤-0.39%。

如果攤大餅，選“成立時間超過2年”、“基金規模超過100億元”的長債基金，

它們今年平均漲了2.78%，年化收益3.94%，最大回撤是-0.29%，表現也要好于長債基金平均水平。

5）理财險

理财險也是個不錯的選擇，不少理财險号稱“長期持有，複利接近3.5%”。

考慮到理财險沒有短期回撤，這個也蠻吸引人的。

但也有缺點，那就是持有時間長。

以某理财險為例，要投保到第8年，現金價值才超過累計保費。

這裡解釋下，

現金價值就是你退保時，保險公司返還給你的錢。

“投保到第8年，現金價值才超過累計保費”意思是，前8年你取出來的話，不僅不賺錢反而虧錢。

“長期持有，複利接近3.5%”是說，當你持有十幾二十年，甚至更長時間後，才能賺取3.5%的複利。

6）“固收 ”基金

總的來說，當前環境下，追求極低風險的話，年化收益很難超過4%。

想要再提高收益的話，就隻能往權益方向瞄瞄了。

股票基金就不說了，風險太大，不适合低風險投資者。

“固收 ”倒可以說一說。

按照最新的監管要求，“固收 ”基金的“可轉債 股票”倉位介于10%-30%之間。

也就是說，

“固收 ”基金 = 債券倉位（65%~85%） 權益倉位（10%~30%） 現金倉位（5%）

按照債券基金長期年化收益3.5%，權益基金長期年化收益10%計算，

“固收 ”基金的長期年化收益在4%~5.3%之間，還是不錯的。

當然，波動也要大一些，最大回撤超過5%，那是常事。碰到行情不好的時候，當年小虧也是有可能的。

以今年為例，最大回撤就有4.94%，因為股票行情不好，不僅沒賺到錢，反而虧了1.43%。

（2）減少高利率負債

對于大部分人來說，主要就是提前還房貸了。

雖然房貸可能是我們一生中借到的最便宜、金額最大的一筆貸款。

但它的利率也不低，低一些的可能在4%左右，高一些的可能就有6%，甚至7%了。

剛才說了，追求極低風險的話，年化收益很難超過4%。

所以，和低風險理财收益對比，房貸利率其實是不低的。

那房貸要不要提前還呢？

懶貓以前寫過，

房貸，要提前還嗎？

“房貸要不要提前還，和還剩餘多少時間沒關系，隻和房貸利率是多少有關。

隻要你的投資理财收益沒房貸利率高，在留足流動性的前提下，房貸該提前還還是要還。”

以上就是低風險投資者應對收益下滑的主要方法了，

（1）提高收益。

貨币基金已經是過去式，不妨适當提高那麼一丢丢的風險偏好，試試同業存單指數基金、短債基金、長債基金。

步子邁的大一些的話，可以考慮下“固收 ”基金。

（2）減少高利率負債。

隻要你的理财收益跑不赢房貸，在留足流動性的前提下，提前還房貸也是個不錯的選擇。

你還有什麼好的方法呢？不妨評論區讨論下~

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