五險一金怎麼交，交多少，怎麼用。

交25年和交15年，每年能多領多少錢。從來沒有交過還有辦法補救嗎？沒有工作怎麼交？90%大家最關心的社保問題都被保貝放在這篇文章裡了，花了保貝整整兩個月時間，堪稱全網最全，至于後續還有什麼新的疑問，記得點贊 留言，保貝會努力為大家答疑的~

文章有點長，耐心看完，你一定能收獲不小。

主要内容如下：

一、什麼是社保？怎麼交？

二、交了社保後，到底該怎麼用？

1.養老金退休後到底能領多少？交15年和交25領的差别有多大？

一、什麼是社保？怎麼交？

首先要知道，咱們國家的參保系統主要有兩個：

一個是有雇主的打工一族交的城鎮職工保險，俗稱五險一金，養老、醫療、失業、工傷，生育和公積金。一個則是沒工作的人交的城鄉居民保險（也就是以前新農合和城鎮居民保險的合并），就是五險中的養老和醫療，俗稱兩險。

因為城鎮職工的五險一金比城鄉居民的交的兩險責任要多，保貝這篇文章的前面就先講五險一金，打工一族繳納的内容。後面第三部分會詳細給大家對比城鄉居民保險兩險和城鎮職工的五險一金的差别。耐心往下看，

社保五險一金，它是由國家強制單位和個人共同繳納，主要包含養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險和公積金，盡管現在很多城市今年的社保改革之後都實現了生育保險和醫保的合并，叫做四險一金，實際隻是叫法上的變化，實際的保障責任和以前的五險一金沒有差别，咱們享受的保障也沒有多大變化，為了給大家講解的更清楚，保貝這裡依然按照傳統五險一金來。

那五險一金具體是什麼呢？

養老保險：也就是咱們常說的養老金，國家規定累計繳滿15年之後就可在退休後按月領取養老金，當然也可以選擇更長的繳費年限，多繳多得，長繳多得；

醫療保險：即醫保，在咱們生病住院期間，國家會出錢幫忙看病來減輕咱們的經濟負擔，保證“人人都看得起病”，到法定退休年齡時，男性繳滿25年，女性繳滿20年即可享受終身；

生育保險：指生育期間享受的福利，主要包含生育津貼和生育醫療待遇兩大項，說白了就是懷孕期間不僅可以報銷生寶寶的各項費用，如産檢、手術費等，還有額外的補助可以拿；

失業保險：即失業期間的保障，但前提要是非本人意願中斷就業，如公司破産、倒閉、被解雇等（主動辭職的不算），此時每個月都可以領取一筆失業金作為臨時過渡；

工傷保險：指在工作期間受傷時，可獲得一定的醫療救助和經濟補償，如遇上工傷事故或患上職業病等。

住房公積金：即長期住房儲蓄金，專項用于個人支付住房方面的費用，如申請貸款買房、支付房租、房屋裝修等，重點是利率低！

大緻了解了五險一金的主要内容， 我們來看看它每個月到底要交多少。

一般情況下，單位與個人繳納比例如下，城市的不同個别比例也稍有差異：

養老保險=公司16% 個人8%

醫療保險=公司8% 個人2%

生育保險=公司1% 個人不用交

失業保險=公司0.7% 個人0.3%

工傷保險=根據公司行業 個人不用交

住房公積金=個人與單位1∶1，繳納比例在5%—12%期間自行選擇，注意，公積金是公司和個人一樣的比例交的，你交10%，按法律規定公司必須交10%，所以很多公司都是按照最低交費比例來交的。

直接以鄭州為例，這張最新的五險一金繳納标準圖看的最清楚，注意，保貝這裡直接把公積金繳納比例取了中間值7%，

以在鄭州工作月工資1萬的小張為例，那麼他每個月繳納的全部社保應該是：

個人繳納比例=17.3%×10000=1730元，

公司繳納比例=33.6%×10000=3360元，

看到沒？公司要交的其實是個人的兩倍，公司其實才是大頭的負擔着，于是有些坑爹公司就開始想方設法從員工身上入手，試圖通過最低繳費基數來降低公司社保成本。

要明白怎麼個降法呢？首先我們要弄明白什麼是最低和最高繳費基數這兩個名詞。

它來源于上年度本省市職工的平均工資，最低繳費基數為上一年度社會平均工資的60%，最高為平均工資的300%，以鄭州為例，2018年度平均工資為4575元，那麼2019年度最低繳費基數為4575×60%=2745元，最高繳費基數為4575×300%=13725元。

這兩個最高最低基數隻要确定了，也就意味着哪怕你在鄭州的工資低于2745元，無論多低都要按照最低标準繳納；如果工資高于13725元，無論多高都隻能按照最高标準繳納；而如果工資介于2745—13725之間，則按照實際工資繳納，就像上面舉例的小張，實際工資一萬，那麼可以直接按1萬計算。

這就給了許多坑爹的公司留下了空子可鑽。明明自己在公司是1萬的收入，公司卻就要按照最低标準2745元來給咱們交。

計算下來，個人需要繳納2745×17.3%=475元，公司也隻需要繳納2745×33.6%=922元。這意味着什麼？到手的工資看起來确實變多了，但你有沒有想過公司少交了多少錢？在上面

保貝計算過，按實際繳納公司要承擔3360元，但現在3360-922=2438元，公司足足少交了2438元！而這些錢原本都屬于你的，會被放入你的醫療、養老等賬戶中，如今卻被公司剝削，意味着你以後享受的醫療、養老等各方面的權益都将降低幾個檔次，得不償失！

不過值得一提的是，自去年1月起，各項社會保險費由代收改為由稅務部門統一征收，可是上有政策下有對策，據保貝所知，許多公司都會采用雙卡發工資的模式，一卡隻發最低基數的工資，另外一卡上發剩下的工資，社保還是按照最低的基數來交的。

WTF！相信保貝，遇到這種情況，離職的時候可以偷偷地向當地人力資源和社會保障局舉報！隻要有證據，到時候公司就不得不乖乖的把少交的部分補給你。這可是國家這兩年，三令五申嚴查的。

二、交了養老保險後，到底該怎麼用？

知道了五險一金怎麼交，接下來就要講一下到底該怎麼用，才能實現受益的最大化！

1. 養老金退休後到底能領多少？

由于養老金的算法較為複雜，在舉例之前，首先我們要明白養老金是從個人賬戶和統籌基金兩個賬戶裡領錢，而這兩部分又有不同的計算标準：

個人賬戶

個人賬戶養老金=退休時個人賬戶的餘額 ÷ 計發月數

退休時個人賬戶的餘額就是你工作時每個月交的那8%，不斷累積，最後攢下來的金額。

計發月數即退休後能領多久的退休金，說白了就是退休後還能活多長時間，根據退休年齡的不同，“計發月數”也不一樣，根據國家人社部統計數據顯示，55歲退休計發170個月養老金，60歲為139個月，以此類推，具體可參考以下國家人社部統計表格↓↓↓

但這隻是統計數據，并不意味着你退休後隻能領這麼長時間的退休金，隻要你一直活着，就可以一直領下去。

統籌基金賬戶

統籌基金賬戶養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資 全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

很明顯，這個賬戶的計算公式，實際上是要你現在交的養老金被全省工資水平平均那麼一下下，公式設置平均指數的意思，就是不能讓工資太高的人，将來領的養老金遠遠高于其他人，也不能讓工資低的人将來退休領的太少，美其名曰“統籌賬戶”。

公式中的繳費指數是由參保人每年的繳費基數除以當地上年度的職工平均工資，得出繳費當年的繳費工資指數，如此每年計算一次，到退休時再把每年的繳費指數相加，除以實際繳費年限得出平均繳費指數。

以在鄭州工作月工資為5000的老張為例，30歲參加社保，到55歲退休正好繳納夠25年，而上年度鄭州平均工資為4575元。

首先我們來計算本人平均繳費指數，為便于計算，我們假設老張這二十五年來的工資增長，正好跟得上社會平均工資的增長，那麼得出來的繳費指數始終是一樣的，

注意：保貝這裡為了方便計算，假設的是老張就是最普通的普通人，普通到工資漲幅也正好每年都跟得上河南的平均工資的漲幅，即5000÷4575=1.09，就是老張的平均繳費指數。如果你骨骼清奇，老闆賞識，工資每年都大幅度上漲，超過一般人的速度，那這個指數肯定也越高，将來你領的養老金雖然被平均了一次，還是會比身邊人高一點的。

那麼她退休時個人賬戶的餘額為5000×8%×12個月×25年=120000元，

而55歲退休的計發月數為170個月，

那她的個人賬戶養老金=120000÷170=705元；

基礎養老金=（4575 4575×1.09）÷2×25×1%=1195元，

綜上可得，1195 705=1900元，即老張退休時每個月都可以領到1900元的養老金，但這個養老金的數額并非一成不變，社會平均工資越高，養老金也越高，一直領到退休為止。如果在職時社保繳納标準越高，繳費時間越長，退休時能領取的養老金也會更多。

反之，繳費的年限越短，能領到的退休金也就越少。

這次以老王為例，假設他隻繳納了15年，

那麼他退休後能領到的退休金個人賬戶為（5000×8%×12×15）÷170=423元，

基礎養老金為（4575 4575×1.09）÷2×15×1%=717元，即每月一共隻能領到1140元，比繳納25年每個月能領到的錢足足少了760元，一年就是9120元，長此以往豈不是虧的更多，這筆賬你算清楚了嗎？

畢竟咱們國家的養老金制度遵循給的是“多繳多得，長繳多得”的原則，所以有能力還是要多交幾年。

保貝知道很多人擔心，現在老齡化嚴重的問題，擔心将來沒有下一代來交養老金了，養老金窟窿越來越大，可能現在交将來領不上。

這個問題怎麼說呢，老齡化不隻是中國一個國家的問題，他是全球問題。美國，日本，德國，這些發達國家的養老金壓力比中國還大，未來經濟形勢保貝不敢預測，但是可以提供兩個數據貢參考：

1. 過去十年，我們的國家的養老金确實是按照8%的增幅來增長，也就說過去十年開始領養老金的人，你的收益已經超過99%的投資收益，無論你買股票，p2p，基金，恐怕連巴菲特這樣的大神都不敢說，自己可以連續十年穩定8%的收益吧。
2. 養老金畢竟國家信用背書，國家信用高于一切信用，有一天養老金都領不到的時候或者收益非常低的時候，銀行存款，基金，保險，這些銀行和企業背書的金融産品的收益也一定高不到哪去。

中國的人口紅利的時代已過，年輕人越來越少這是現實困境，保貝也敢肯定說，以後要老金金窟窿肯定是越來越大，那救隻能先延長退休年齡，再不行就隻有減額發放了。

但是請記住，當沒有年輕人的經濟泥沼裡，一切都不能幸免。

當然，這時候也不乏有人要問了，如果我還沒退休或者退休後不久就去世了，交那麼多養老金怎麼辦？豈不是要打水漂了？

關于這個問題，保貝隻能說也不至于虧的那麼慘，個人賬戶的餘額是可以繼承的，也就是說是你的錢還是你的錢，可以由你的家屬領取，隻不過統籌賬戶的錢就要歸國家所有了。

除此之外，根據《社會保險法》第十七條規定，職工因病或非因工死亡的（因工死亡的是由工傷保險支付，而不是養老保險），家屬可以領取一筆喪葬補助金和撫恤金。

喪葬補助金，像北京是直接給5000元，鄭州則是按照職工參保所在地，上年度企業離退休人員人均基本養老金3個月的标準發放，如果人均基本養老金是2000，也就意味着能領到的補助金是6000。

撫恤金，則是指職工或退休人員去世後，發給供養直系家屬的一筆錢，主要包括父母、配偶、子女以及弟妹。

以鄭州為例，按照去世參保人的繳費年限，每滿1年就發給1個月撫恤金，金額為本人實際繳費年限最後24個月月平均繳費工資，最多不超過20個月。

舉個最簡單的例子，老王交了1年養老金就去世了，而他最後24個月月繳費平均工資為3000，那麼他可以領到的撫恤金就是3000元。

各地政策不太一樣，具體可以打12333咨詢下當地社保局。

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