小巴在周三的文章《疫情可以推遲還房貸，股市“救市”資金也要來了？》裡，跟大家聊了部分銀行對“因疫情推遲還房貸”的相應保障措施。

不過這是針對銀行的商業貸款，對于公積金貸款能否推遲延期，上海公積金管理中心4月8日晚上也發布通知，受到疫情影響的四類人員：

3月至4月期間，不能正常歸還住房公積金貸款的，經認定将不收罰息，不計征信。

同時還将對4月14日至5月13日17點期間，申請一次性提取還貸方式的借款人，在5月份增加安排一次年沖。

小巴先跟大家解釋一下，公積金還貸方式有兩種：月沖和年沖。

月沖，每月直接從委托人公積金賬戶中提取餘額來償還貸款，每個月一次。

年沖就更好理解了，每年一次性向受托銀行申請提取公積金賬戶餘額，一次性償還貸款本金，一年一次。

根據調整政策來看，本該在3月-4月間進行“月沖”或者是“年沖”償還公積金貸款的，沒有在規定時間保證公積金賬戶有足夠金額劃轉、導緻還款失敗，經過認定符合條件後，将不收罰息，也不計征信。

而政策中增加一次“年沖”的機會是指，沒能在4月13日17點前成功辦理年沖業務的，可以在4月14日至5月13日這一段時間内申請辦理。

相當于把以往申請年沖業務辦理的期限延長一個月，給了還貸者多一次申請的機會。

不過上次也說了，延期還貸也隻是“拆東牆補西牆”之舉，不能長久，延期還貸之餘，咱們還必須想辦法提高經濟能力。

公積金，是國家為了保證我們的住房需要而提供的一項福利，非常實用。不過這一直都是有正式就業單位的上班族才享有的福利，每月會從工資中扣掉。

但由于制度的限制，比如個體戶、自由攝影師等沒有正式單位的靈活就業人員，則沒有辦法自己交公積金。

到了去年年底，我國這些靈活就業人員達到了2億人左右，随着未來就業新态勢的發展，這個數字還會不斷擴大。

也就是說，這2億多人都沒法自己交公積金，也享受不到公積金貸款買房的福利。

如果沒有公積金的話，買房隻能按照商業貸款利息來計算。一般商業銀行買房貸款超過5年利率能達到5%以上，而公積金貸款利率隻要3.25%。

比如貸款100萬，分20年還，按照等額本息的方式來計算利息，商業貸款要比公積金貸款多還接近21萬。

少給21萬，這能減輕買房者不少壓力，這也就是為什麼國家要求各個單位一定要給在職職工繳納公積金的，保障住房需求的原因了。

當然繳納公積金的好處不止這個，除了可以低息貸款買房，還可以提取使用等，這個咱們在《公積金提取隻要幾分鐘搞定，除了買房，還有這3大實在的用途》裡也講過了。

新的好消息是，去年開始，有6個城市開展了靈活就業人員參加公積金的試點工作，包括重慶、成都、廣州、深圳、蘇州、常州。

今年又有包括鄭州、宜昌、遵義、嘉興等地加入試點。

（具體參考各城市相應政策）

不同城市對靈活就業人員參繳公積金有不同的要求，辦理也各有差異，通常都需要足3個條件：

1、屬于靈活就業者，沒在任何單位全職上班

比如廣州，以個體經營、非全日制、新業态等方式靈活就業，具有完全民事行為能力或視為完全民事行為能力的各類人員。

（廣州住房公積金官網）

2、符合年齡要求，一般都要達到18周歲以上，部分城市放寬至16歲。

（部分城市對靈活就業人員年齡和戶籍要求）

3、還有一些城市在人員跟戶籍上就有所限制。

比如合肥要求要有本市戶籍，且以個人名義在合肥正常連續繳納城鎮養老保險滿一年及以上。

大家在辦理時，還是要以當地政策為準。

這裡也要注意一下，自己交公積金跟公司交公積金還是有所區别的。

公司交公積金，公司和員工各出一部分錢，這些錢都會進入員工自己的公積金賬戶上。繳存比例在5%-12%，具體繳存比例由單位和個人自行選擇。

而自己交公積金，隻有自己出錢，所以進入公積金賬戶裡的錢，會比在公司交的少一些。在繳存比例上，目前廣州繳存比例不低于10%，重慶和深圳是10%~24%。

如果在廣州月收入10000元，按照10%的比例交公積金，相比上班族來說，每月進入到公積金賬戶的錢，會少1000元。

不過在繳存方式上，相比于公司交公積金固定每月一次、斷繳就會影響申請貸款等，靈活就業人員的繳存方式相對靈活些。

比如重慶，在繳納方式上有月繳、一次性繳存、自由繳存的三種方式可以選擇，還有部分城市甚至缺錢時可以停繳，餘額不僅不會清零，也不會産生滞納金。

這種做法也是最大程度上考慮了靈活就業人員的特殊情況，給予充分的體諒和照顧。

那像個體戶、自由職業者就可以要好好把握住這項福利了，特别是有剛需買房計劃的朋友，現在樓市相對蕭條，也算是上車的好機會。

目前支持靈活就業參加公積金的城市，大多采用了“線上辦理”的形式，微信公衆号或小程序、支付寶等渠道，搜索“城市名 公積金”都可以辦理。

小巴就以廣州為例，給大家簡單演示一下線上如何操作：

1、開設/啟封賬戶

關注【廣州住房公積金管理中心】——點擊底部【查詢辦理】

從來沒有交過公積金的朋友，需要先開戶：【個人免登錄業務】——【靈活就業人員開戶】在頁面上按照順序，填寫完個人信息并确認好後，即開戶完成。

之前交過公積金，賬戶處于封存狀态，需要啟封賬戶：首頁直接登錄賬戶——點擊【繳存業務】——【個人賬戶啟封】，填寫賬戶信息後，即可啟封。

2、綁定銀行卡，委托扣款

首頁進入【繳存業務】——選擇【托收登記】，填寫完相應信息即可綁定成功。

3、開始彙繳

選擇【繳存業務】——【彙繳業務】，填寫完相應信息，公積金賬戶就會彙入資金。

線下辦理一般都是提前預約，然後帶齊你的個人資料去住房公積金管理中心，開設個人公積金賬戶，最後跟銀行簽訂代扣代繳協議，以後錢就直接從銀行卡裡劃扣了。

雖然有些城市目前還是不能實現自己交公積金，但是小巴相信，在“住有所居”下，不久的将來也是會逐步普及的，而且也會越來越方便。

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