世上有兩種人喜歡給别人簽名，一種是明星，另一種就是賣保險的業務員，

區别在于，明星簽的是自己的的名字，而業務員簽的是客戶名字，

試想一下，如果在你的保單最後，留下的是令人贊歎的流美字迹，卻不是出自自己的手，會不會感到可惜。

今天，我們就讨論保險屆的一個亂象——保險代簽。

代簽這個事情我熟，讓我不禁想起少時替同學簽父母名字的時光。

小學時，最害怕的是考試。

考砸了不可怕，可怕的是當老師說：“把試卷帶回家讓家長簽字…”

看着試卷上與理想背道而馳的分數與刺眼的大紅叉，他們知道，一頓揍是難免的，

但永遠不要低估孩子的求生欲與創造力，從小就經商頭腦的我于是開辟了新的市場——代簽。

無數次的臨摹，我便領悟到了其中的精髓，潦草而不失優雅，字迹處于讓人似懂非懂的狀态，

靠此手藝，我就賺到了大半年的免費零食，關鍵是成為了别人爸爸……

扯遠了，

如今，公子我也算是經曆過大風大浪，像看試卷一般看過上百份保險理賠案例，

其中也不乏關于保單代簽的案子，

不禁感歎，終究是像我一樣的那群孩子長大了，他們開始嘗試在别處留下他人的字迹，

他們簽的不再是青春歲月，而是人情世故，

代簽試卷，和代簽保單，兩者都沒啥本質上的區别。

總之被發現後的結局都不會那麼好就是了……

話不多說，先來看一起新聞。

河南焦作有位老人花了240萬給家人買保險。

先别羨慕，這不是有錢人一擲千金的故事。發現事情不對勁的，是老太太的女兒王女士發覺家裡的錢少了。

一再追問下，王女士才知道母親這些年一直在買保險。

故事的套路不怎麼新，x康人壽業務員夫妻倆常常為老太太送溫暖，

借機給老人家推薦保險産品，并稱之為利息比銀行高、公司不會倒閉。

讓人買了一堆保險不夠，

業務員還直接拿走了王女士母親的戶口本、身份證、銀行卡，已兩年未歸還，

還美其名曰我們替你保管，你啥事都不用管，隻管給錢。

我懷疑這個業務員是不是有個什麼社交牛逼症，這話換作是我，還真不敢輕易說出口。

老太太平時連新衣服都舍不得買，

卻能花2422418.5元買下一堆是什麼都不知道的保險産品，

而且最關鍵的是買保險是需要簽合同的，

老太太一沒讀過書、二不認識字，是怎麼簽下這一紙合同的呢？

無良業務員就是看準了老人不懂保險，又愛子女心切，

于是打着“為孩子們存一筆能領一輩子的錢”的噱頭，

忽悠老人買了240萬保險，然後進行代簽，簡直喪心病狂！

于是王女士找到了賣保險給母親的業務員夫妻，展開的段對話更加令人發指！

女業務員可能發現事态不對，早早躲了起來，獨留丈夫與大家“周旋”。

而男子面對鏡頭所說的第一句話就是：

我不是業務員，我隻是陪業務員妻子一同前往。

在面對代簽質疑時，

這位男士更是大言不慚，直接回複簽名是“給她寫好以後她描的。”

沃德發？

還有這種操作？看來前面說他社交牛逼症都是小瞧他了，

想象當時的場景，現場老太太認真且嚴肅地描着自己的名字，

像極了當年我埋頭描着字迹練書法時的樣子。

業務員有這智商賣保險可惜了，去做字帖倒是挺合适的，說不定能做出第二個龐中華。

記者媒體出面，最終保險公司與王女士進行私下和解，并給老太太辦理了補簽名手續。

如此草率的保險公司，還敢補手續，不得不說，她們一家還真夠“心大”。

隻能說好在王女士發現及時，後續沒有進一步造成不必要的理賠糾紛。

其實，現在很大一部分人都缺乏合同簽字的意識，甚至不知道保單代簽會造成什麼樣的後果。

有些人覺得，保單被代簽就代簽吧，反正我知道有這個保險就行了，普通人沒有專業意識也就算了，甚至有些保險業務員也是如此，隻為盡快完成業績，找誰簽都一樣，簽完了事，

殊不知，這樣做，投保人和保險公司将會面臨怎樣的風險。

1、 對于投保人：會有被保司拒賠的風險

我們買保險，最擔心的是被保險公司拒賠。

拒賠，就相當于花錢買了張無用的白紙，用來擦屁股都嫌硌得慌。

如果發生理賠糾紛，我們先看看保險公司的調查能力有多誇張。

但凡是涉及到賠償，特别是幾十萬保額的案件，

保險公司調查起來，那叫一個“敬業”，不放過任何蛛絲馬迹。

先來個面對面“審問”，

再查你的各種社保卡記錄、醫療記錄，

再不行還有同行業數據互通，甚至明察暗訪你的鄰居和同事，

每招都讓你防不甚防。

代簽更好調查了，打官司時要求做個筆迹鑒定，鑒定出筆迹不是本人的，那保險公司拒賠更是理直氣壯了。

别說是代簽，你小時候患過什麼小病信不信都給你查出來。

以後有啥事也不用找什麼私家偵探了，直接請個保司調查員就行。

一旦查出達到違反合同的點，一份拒賠的通知書就奉上了。

而且代簽很有可能涉及到騙保，保險公司也必須嚴肅對待，有這麼一個理賠案：

2016年8月，葛某為妻子李某買了一份意外險，保額10萬，合同約定自駕車意外身故賠償150萬。

一年後，李某駕駛汽車在行駛途中不幸掉入道路旁的河道中，當場死亡，而同在車上的葛某相安無事。

事後，葛某向保險公司申請理賠，卻遭拒賠。

原因是，對合同上簽名進行過司法鑒定，發現鑒定結果為：

被保人處簽名不是李某本人所簽。

業務員也表示投保時隻見到了葛某，并沒有見到李某，投保單也是葛某交給自己，并沒有親眼看見李某簽字。

根據《保險法》第三十四條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

這是為了防止投保人和受益人為獲得保險賠償而故意傷害被保險人，也就是所謂騙保，在被保險人認可的前提下，保險合同方能生效。

結合這個案子，葛某代妻子簽字，且無任何其他資料證明被保險人同意并認可保險金額，故而合同無效，保險公司以此理由拒付是合理的。

後續還調查到葛某給妻子買了好幾份巨額的意外險，

同一輛車、同樣掉進河裡、葛某安然無恙而李某卻窒息死亡也值得懷疑，至于是不是騙保，也無從定論。

總之，簽保險合同時千萬别圖方便而找人代簽，特别是這種涉及生命的保險，

保險公司的調查系統“防小人不防君子”，一旦讓保險公司嗅到了“騙保”氣息，就會有各種形形色色的調查，一定要翻個底朝天。

代簽，肯定會成為他們拒賠的理由。

2、 對于保司：投保人會以代簽為由要求全額退保

如果說代簽可以當作保險公司拒賠的理由，同樣的，消費者也可以将其作為讓保險公司全額退保的理由。

買了幾個月，突然不想要了，就隻能退回部分的現金價值，

但如果你發現代簽，那麼主動權就在你手上了。

要知道，如果消費者想要全額退保，隻有兩種方式：

一種是在猶豫期内退保，一般買了保險收到合同開始，都有10到15天的猶豫期，這期間可以全額退保，頂多扣10幾塊錢的工本費。

另一種就是在猶豫期後，找證據證明保險公司在賣保險時有錯，比如銷售誤導，再比如保單代簽，

在知乎上，我也看到過不少類似這樣的問題：

有這麼一個案例：

2016年，鄧先生通過業務員購買了某年金險附加萬能賬戶，因為投保時在外地，鄧先生找人代簽，直到2020年，鄧先生以此為由要求保險公司全額退保。

看看法院是怎麼判的：

經調查，因業務員離職，無法判定是否存在代簽字行為，客戶也拒絕做筆迹鑒定。

而且鄧先生在2017-2018年多次向萬能賬戶追加保費及部分領取，2019年曾辦理保全業務，可以确定鄧先生對保險是知曉的，在保險合同有效期間，對保險合同的效力也沒有提出任何的異議。

即使代簽名情況屬實，鄧先生在2016-2019年正常繳納4期保費，屬于積極參與合同履行的方式表達了其對他人代簽行為的追認，保單成立。

故拒絕投訴人全額退保的訴求。

從上面的案例來看，代簽保單，保險公司後續還可能得面臨消費者要求全額退保的風險，從而造成不必要的麻煩。

導緻保單無效是小，銀保監會直接處罰機構和個人就是大事了，

所以保險公司方面得做好對銷售人員的培訓，強調一定不能代簽字。

說到底，它就是個因為某些業務員不負責任，缺乏業務能力和專業知識而上坑公司，下坑消費者的行為。

總之，不管對于消費者來說，還是對于保險公司來說，保單代簽結果往往都是發生理賠糾紛，還要打官司，孰輸孰赢，還得結合實際情況和相關的法律法規。

那麼，我國的保險法對于代簽行為又是怎麼說的呢？

關于代簽問題，《保險法司法解釋二》第3條有明确提到。

具體可以分為四個部分進行解讀。

第一部分：

投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。

這一部分遵循《合同法》第三十二條的規定：當事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或者蓋章時合同成立。

意思是，代簽的保單合同是無法律效力的，白字一張，一切以投保人的親筆簽字為準。

第二部分：

但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。

也是最為重要的一部分，意思是雖然合同是代簽的，但後續投保人依舊按照合同規定繳納保費，合同還是生效的，

最典型的便是前面說到過的鄧先生的案例，如果已經交了好幾年保費，在明知保險合同存在的情況下，以代簽為由讓保險公司全額退保，就不能成立了。

第三部分：

保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證後經投保人簽字或者蓋章确認的，代為填寫的内容視為投保人的真實意思表示。

這一條主要針對的是線下填寫健康告知或者抄錄風險提示語。

消費者在購買分紅險、萬能險和投資連結險時，時常要抄錄這樣的提示語：

還有投保健康險産品時，要填寫健康告知，有些消費者嫌麻煩，索性就讓代理人代填寫，自己隻需在最後簽個字。

這種情況下，就視為投保人對投保行為的認可，屬于本意，所以合同是有效的。

第四部分：

但有證據證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關規定情形的除外。

對于代簽字還有補充，難道說隻要正常繳費，就不能讓合同無效了嗎？當然不是。

以下這些情況除外：

就是我們老生常談的，誤導欺騙、隐瞞事實等違規行為，

在第二部分的基礎上，如果出現這些問題，此保險合同就可以主張無效。

再看一則案例，也許就明白了：

湖南嘉禾的王先生幾年前買了某保險公司的理财産品，保單均由業務員代簽。

交了五年保費後王先生才收到保險合同，發現保險合同上寫的并非當初業務員承諾的5年退本付息，而是要28年。

于是王先生将保險公司告上法院，

法院認為，幾份保單均非王先生本人簽字，雖按時繳納保費，但業務員在向推銷産品時，存在未如實将保險合同的真實内容告知投保人的情形，具有欺騙行為，故合同不成立，要求保險公司退返保費。

由此可見，隻要是保險公司方面出現問題，

真的發生了糾紛，咱消費者是弱勢方，司法會有所偏向。

一旦進入了司法環節，真正弱勢的，其實是保險公司。

但最重要的還是要有證據，能夠證明業務員銷售誤導的行為，

有證據我們打起官司才更有底氣。

和保險公司打官司畢竟傷财傷力，最好還不一定能打赢，

所以，正常情況下，還是自己親筆簽字最好，信不過别人還信不過自己嗎。

當然，也有很多情況下，代簽行為是不可避免的。

1、 未成年人

《保險法》第三十四條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，父母為其未成年子女投保的人身保險，不需經被保險人同意。

家人給孩子投保，是監護人和被監護人的關系，

被保險人為未成年人時，投保人必須為被保險人的父母，所以簽字也是由父母代簽。

2、 不識字的老年人

文章開頭王女士的母親就是因為不識字而被業務員坑了，

還有不少因為老年人不識字吃虧的新聞，

所以如果家裡的有大齡老年人，盡量不要讓他一個人去買保險，有空一定要陪同前往，

一方面可以在老人知情并且同意的情況下，協助代簽。

當然，《合同法》中也有明确規定，當事人在合同書上按手印的，人民法院應當認定其與簽字或蓋章有同等的法律效力。

另一方面也可以防止老人家被業務員忽悠，買一堆坑人而不需要的保險。

3、 其他情況

簽保險合同的當天，可能會發生很多“湊巧”的事情，

湊巧正在外面出差；

湊巧打球扭傷了手腕；

還可能湊巧在醫院等待孩子出生

……

總之本人當天就是簽不了字，

最好的辦法是擇日再簽，

實在實在沒辦法，也就隻能讓家屬代簽了，留好證據，按時繳納保費，以防止保險公司到時拒賠。

代簽，隻能屬下下下下下策。

最後做一下總結：

保單代簽，本身是一個不規範的操作，也極易引起理賠糾紛，

保險法規定，代簽會導緻保單無效，但繳納保費可以視為對簽字的追認，

消費者如果想要通過代簽字獲得保司的全額退保，則需要提供相應“銷售誤導”的證據，

總之，代簽行為，對于消費者和保險公司來說都不是什麼好事情，

找人代簽圖一時方便，卻不顧後續上法院一系列麻煩，典型的補破鍋攬瓷器活——沒事找事。

所以買保險時，一定要自己确認完保單，親自簽字，

别人寫得有多麼龍飛鳳舞，都别想着代簽，

咋滴，你還想讓保險公司賠他錢啊。

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