正常情況下，大多數人是接觸不到等額本金與等額本息的。目前來說不論是銀行貸款還是各種貸款公司的貸款，涉及等額本金與本息的都非常少，大部分的借款都是到期一次還本付息。不論是創業時貸款還是企業經營需要資金，在辦理貸款的時候，基本上都是到期一次還本，平時是償還利息。

但是随着時代發展，尤其是分房時代過去。人口不斷增多的時候，從分房變成要買房的時候，為了解決大家住房問題，也就出現了房貸。這個時候等額本金、等額本息被越來越多的人知道。但是很顯然的大部分人都是分不清的，都是被動地選擇了等額本息，直到想提前還款或者置換房子的時候，發現自己苦苦還了數年房貸、還了幾十萬，實際本金沒有還多少，開始懊惱為啥沒有選擇“等額本金”

[微風] 什麼是等額本金？等額本息？

首先，等額的意思，自然就是肯定還款中某個金額是固定的。等額本金的意思就是每個月還的本金一樣，比如貸款150萬，借款30年，那麼每年要還款的本金都是5萬。等額本息的意思就是每個月還的本息合計數是相同的，也就是比如借款150萬，借款30萬，那麼每年需要還的就是本息就是借款150萬本息合計除以30年【（150萬 借款150萬30年的利息）/30年】。

其次,等額本金，等額本息，在計算每期要支付利息的方式都是一樣的，就是剩餘未還的本金*每月利率。

再則，借款總額和年限相等的情況下，用等額本金還款要比等額本息總還款少。

[微風] 如何計算每期還款額？

一、等額本金

每月需要還款的本金=借款總額/貸款月利率

每月需要還款的利息=（借款總額-已還本金）*月利率

每月還款額=每月還款本金 沒有還款利息

總還款利息=(還款月數 1)×貸款額×月利率÷2

總還款額合計=借款總額 總還款利息

=借款總額 (還款月數 1)×貸款額×月利率÷2

二、等額本息

每月還款金額=-PMT(貸款年利率/12,貸款總月份,貸款本金)

=[貸款本金×月利率×(1 月利率)^還款月數]÷[(1 月利率)^還款月數-1]

每月還款利息=（借款總額-已還本金）*月利率

每月還款本金=每月還款金額-每月還款利息

總還款利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1 月利率)貸款月數/[(1 月利率)還款月數-1]-貸款額

還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1 月利率)貸款月數/[(1 月利率)還款月數-1]。

三、舉例說明：安怡買房貸款150萬，貸款利率5.68%

1、等額本金（可依據上述公式導入表格計算、跟蹤）

總還款情況

每月還款情況

2、等額本息：

總還款情況

每月還款情況

[微風]差異？如何選？

一、總還款額的差異（參考案例）

在借款150萬，貸款30年，利率5.68%的情況下，等額本息總還款額3,127,321.63元比等額本金2,781,550多還345,771.63元。也就是說多還34萬多利息，

二、每期還款本金差異（參考案例）

貸款30年的情況下，在前面11年裡，等額本金每月需要還款的金額都是大于等額本息還款的，在還款了11年也就是132個月的時候，等額本金的情況下總還款合計是130萬7998.61元，而等額本息總累計還款114萬6684元。

三、二者的關聯（參考案例）

等額本金少還的利息，實際上就是每月多還款導緻的。也就是說等額本金還款的情況下，在第11年的時候，等額本金累計比等額本息多還款16萬多，争取到了一個時間價值，就是少借了占用了銀行的錢，因此總利息會比等額本息低。

二者計算每月需要還款的利息方式都是一樣的，就是占用銀行資金多少就要付多少利息，因此在有錢的情況下，能少借貸款并采取等額本金就能更少的占用銀行資金，自然利息就要少付。

四、如何選？

1、需要考慮自己賺錢的能力。已經舉例說明借款150萬30年的情況下，在第11年之前每月等額本金還款的壓力會很大，尤其是最開始的時候，這個壓力會随着還款時間而相對降低。但是我們都知道，要用貸款就是我們沒有錢。同時買了房還需要支付很多其他的各種費用（交房、稅費、裝修、中介、辦證等等費用），那剛買房的時候壓力是非常大的。

2、看買的房子類型：買期房的情況下，因為沒有交房，不需要支付裝修費用，但是若沒有其他房子情況下，就會産生一個租房費用。一般來說租房的壓力會小于一次大于支付裝修、交房等壓力的，這種情況下，可以選擇等額本金。畢竟貸款金額相同情況下多支出錢，大多數情況下都是不願意的。

3、若有計劃提前還款，優選等額本金。等額本息前期支付的利息較高，若選擇提前還款，便沒有必要去多付太多利息。經過對比，貸款金額和期限一緻的情況下，當還款超過三五年的時候，提前還款的意義不到。因為超過這個時間還款，我們已經支付了大量利息，從成本效應上來說，提前還款是吃虧的。但是不願意背負債務、貸款利率高于其他借款利率、投資回報率非常低等情況下，我們有錢是可以提前還款的。

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