餘額寶的每天收益率都不一樣，因此最終的收益也不一樣。它有具體的計算公式，如下：

另外，根據餘額寶的調整規則，目前最多隻能存放10萬元到餘額寶裡面，多餘的是無法存進去的。所以，100萬元就需要你選擇多種理财項目分散投資了。

不過這個好像不重要……

重要的是，最近餘額寶的收益持續下滑，很多人抱怨說照這樣下去，别說财務自由了，跑赢通脹都難。。。

和去年4%的平均利率相比，今年貨基的跌幅不忍直視，尤其是下半年。

近期七日年化收益在2.71%左右，算100萬的話一年就是1000000*2.71%=27100元，每天的收益大約就是73塊錢。

内心OS：躺着也比我賺的多。

雖然說這個形容有點誇張，收益率确實也不高，但一年隻算收益就有2.71W，确實也非常可觀，要知道很多人上班一個月也就幾千塊錢。主要是資金雄厚。。。

想叫baba……

但對我們“小貧民”來說，本金沒那麼高，還想要更高收益怎麼辦？怎麼辦？怎麼辦？

隻能默默的找餘額寶的替代品了。

先來張我的支付寶截圖：

放在餘額寶的錢不到，跟大佬們的上千萬資産真的沒法比，但在我這個年齡段（80後）有個幾十萬存款，其實都很漂漂然。

畢竟，隻要你不買啥奢侈品，什麼幾萬的包包、幾萬的鞋，這幾十萬足夠和家人吃喝一陣子，也足夠你在外面揮霍蠻久了。

但作為剛成家不久的我，雖然還沒到“上有老下有下”這個階段，也算手上有點小錢，但是家庭規劃還是要有，變化因素也多，萬一哪天我們就突然想要小孩了呢，萬一父母生病了呢，一切都要考慮。

所以就理财而言，我還是買短期定期保本理财為主，但要是讓我把錢都放在餘額寶，照現在2.66%的收益率，我心裡也真的是發慌，不過把日常消費資金放在餘額寶還是不錯的，畢竟随存随取很方便，況且也比銀行活期存款還要高9倍左右。

還有哪些理财産品可以買呢？

首先，買任何理财之前，先買1000試水。

放上一個月，看收益。

另外，年利率超12%的不買，定期超一年的不買。

像我們這種風險承擔能力不高的，還是以穩健為主。

原因有下：

你這手頭的錢，沒事的時候，是活的，有事兒的時候，是死的。

比如，突然計劃元旦小長假陪家人去旅遊，預算怎麼說？

是我的建議，拿出幾萬放餘額寶，吃這3%左右的活期利息即可。因為這錢日常消費和緊急大額消費都夠用。

然後剩下的，可以投入穩健的理财産品去做定期理财。

至于定期理财的選擇，個人建議：

如果對于流動性沒有太大要求的投資者，可以選擇的範圍就比較大了，可以考慮短期理财（券商 銀行、P2P/P2B）、大額存單、銀行結構性存款、國債逆回購等理财。

短期理财産品，多數收益略高于貨币基金，但是流動性稍遜色。

1，短期理财（券商 銀行、P2P/P2B）。

在固定期限如30天～365天等，無法主動賣出，也就是到期贖回。

券商理财，平均年化收益率為4.66%，以20萬元本金測算，一年的預期收益約為9320元。

P2P/P2B，固定收益産品，年化收益率在6%-14%之間。

我目前也是将資金重倉在無界這家P2B，看重他們的穩健性。因為風控等方面都不錯，就一直用到了現在，3年來收益都很穩定。

現在的專屬活動，還能免費領500元京東卡，感興趣的朋友可以看看（通過此頁面，才有此獎勵）：

2，大額存單和銀行結構性存款。

綜合部分銀行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大額存單的利率分别為2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流動性更好的銀行結構性存款大多數是一年期以内，收益率在4%左右，不過現在不保本不保息，收益浮動等風險需要自己承擔。

3，國債逆回購。

個人通過國債回購市場把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益。月底，季底、年底時候，收益高到10%也有，需要好好選擇分析。

以上幾種是目前比較穩健的理财方式，也可以說是我自己投過的理财産品，确實是比較不錯的。

說了這麼多理财，最重要是找到适合自己的産品。産品其實沒有對錯，衡量自己的風險承受能力，找到适合的，就是對的。

以上我的建議。再多說幾點：

不建議購買項：保險、股票、股票基金、各種币。

說句實話，買這些東西能賺錢麼？

能，但絕對不會是你，如果你相信自己買股票能賺錢，還不如買實際點。14年有朋友建議我買比特币，當時了解了一下，感覺噱頭很大、風險更大，堅決不買，至今我也不後悔。因為，他買了五千多，一個月不到就變兩千多了，然後為了止損就都賣了，沒有人能夠看到四年後今天漲成這鬼樣。

如果你手頭有個一兩萬不急用，就當不存在，你可以全買比特币，十年後再見。

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