• 内容概述：機動車「車損險」功能，車輛是否必須投保。

車損險：機動車輛損失責任險的簡稱。這一險種的功能是在責任交通事故，以及因氣象災害造成的車輛破損或報廢的賠償（地震造成的車損不在理賠範圍内·國際通例）。這裡需要解釋的僅僅是「責任·交通」的概念，說白了呢就是占有全部或部分責任的交通事故，可以說車損險的功能是非常全面的，但也并不是所有車輛都有必要投保。

特殊标準：假如汽車的評估價值已經低至四位數标準，車損險不僅沒有投保的意義，同時也可能會被拒保。因為車損險的保費要按照評估價進行計算，雖然費用會越來越低但也有一個阈值，簡而言之就是不會太便宜。而很多車齡超過十年的老舊車輛，如果新車的價值在10萬左右的話，以目前的二手車平均價格體系計算，其價值真的就隻剩下幾k，這會帶來什麼問題呢？

不論汽車的真實殘值是三千還是五千，車輛一旦出現較為嚴重的事故，其維修中的配件與工時費用很有可能超過五位數。那麼在修車成本比車輛價值更高的前提下，保險公司是選擇直接将其報廢還是維修呢？答案顯然是直接報廢，但是用戶卻不見得同意，結果則是保險公司以低收益賠了個大的。這種情況是很多見的，所以老舊車輛很難投保車損險，且即使能投保費用也并不低，綜合車輛價值計算就沒有投保的意義了。

場景1：全責交通事故中，隻要駕駛汽車時沒有酒駕、毒駕、嚴重超速超載超越等情況，車輛維修的費用會得到全賠（配合不計免賠險）；車輛達到報廢标準會按照二手車平均評估價補償，這是車損險最常見的激活方式。其次則是單方事故中沒有上述情況，車輛仍然可以得到全額賠償。

場景2：多方交通事故中己方占有部分責任，車輛同樣可以以車損險理賠一部分，再以對方三者險進行一定額度的賠償；比例會按照交通事故責任認定書的認定結果劃分，如果在對方三者險賠償後已經無需支出多少費用則不用出險以提升次年保費的價格，反之利用車損險理賠也不會有壓力。而且投保了三者車損等商業險種後，遇到有争議的事故完全可以通過「代位賠償」，将處理問題的責任交給保險公司。

場景3：任何危險的交通氣象條件中，隻要有車損險則完全不用承擔一點點的風險去嘗試救援車輛；即使汽車被山洪沖走，隻要及時留存照片記錄即可獲賠，反之則要承擔一定風險去救車。不過泡水車輛或涉水熄火車輛不能在熄火後重複啟動發動機，因為首次進水把發動機憋熄火産生的損傷不大，但通過電動機強行啟動就有可能導緻總成報廢了，所以即使有涉水險但重複啟動也會被拒賠。

總結：車損險對于價值超過萬元的汽車而言都是有價值的，建議車齡低于10年的汽車盡量投保，防止出現意外情況而忍痛割愛。（不用留言咨詢如何投保·天和MCN不做網絡銷售的所有業務）

編輯：天和Auto-汽車科學島

責編：天和MCN

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