作為入行10年的保險人，幫很多人分析過保險産品。

有時候面對一個保險小白，甚至要從最初的保險基本概念講起，再去挖掘他的真實需求，最後才是幫他挑出合适的産品，完成投保。

時間是長了點，但讓别人買得明明白白，自己賣得也放心。

最近很多人都在發愁利率下降這個事兒，來問理财險的人忽然就多了起來。

今天就總結一下這些年的實操經驗，跟大家分享一下關于“理财險”的購買攻略。

如果你對理财險有一定的了解，可以往後劃，直接看攻略部分。如果對理财險完全不懂，那咱們先看理财險的大概分類：

一、理财險的分類

1、兩全險（返還型保險）

兩全險也叫生死兩全，帶有有一定的理财性質。它的常見套路是活到一定的歲數可以把保費拿回來，如果去世了就賠一筆錢留給家人，聽起來不錯，但實際上收益很低，還有可能虧本。

2、純年金險

純年金險就是每年向保險公司交錢，交夠一定的金額後，等到約定時間再從保險公司領錢。也就是說年輕的時候你存錢，保險公司拿着你的錢去投資理财獲得收益，等到你需要的時候再把本金和賺到的收益返還給你。

年金險之所以被叫做年金，就是因為每年交錢領錢的時間、額度都是固定的。

年金的特點是安全、收益穩定，并且幫助你強制儲蓄，因為一旦開始了，如果要在約定時間之前斷繳或退保，損失會非常大。當然，這樣一來，它的缺點也就很明顯：流動性差、前期收益極低。

比如一張保單30歲繳滿，60歲才開始領錢，這30年中自己是否有穩定的現金流，不需要動用這筆保單的錢，這一點要考慮清楚。

3、分紅險

分紅險和年金險相比，它的優勢是流動性好。分紅險往往隻是“理财險”的一種附加形态，咱家經常聽到“XX保險分紅型”，這就是分紅險了。

除了分紅型壽險、分紅型兩全險，比較常見的就是分紅型年金險。為什麼年金險要加一個分紅功能呢？這就是上面提到的純年金險要等太久了，加一個分紅功能，前期每年就能得到一定的分紅，比等到60歲才能領錢好多了。

要注意的是，分紅型保險的收益并不一定比純年金險高。

4、萬能險

萬能險就是把一大堆醫療、意外、全殘、身故責任都加上了，還有利率結息，用來理财的産品。但可惜每一項的保額不高，利率結算也不高。萬能險可以單獨投保，也可以購買帶有萬能賬戶的年金險。

保險公司從你交的保費裡，拿出一部分錢做保障，叫風險保費，也就是醫療、意外、全殘、身故這塊的保障錢，是純消費的。

另一部分錢，才用來投資結息，保險公司幫投保人投資操作，把收益分出來一部分給你。當然，保險公司也不能白白幫你投資打理，這裡面還有一定的手續費和管理費。一分錢拆成好幾份，最後呢往往就成了大而全，全而空。

我個人是不會買純萬能險的。

5、增額終身壽險

增額終身壽其實最像年金險。也是繳滿一定年限後，到了約定時間，可以從保險公司領錢。區别在于首先它是一款終身壽險，身故肯定是賠錢的，但它的保額開始的幾年很低，後面越來越高，也被稱為“會長大的保險”。

通常它以3.5%的年複利增長，有點像預定利率3.5%的年金險吧，但它的好處在于年金險要到一定年齡才能領錢，而增額終身壽可以通過減少保額，也就是部分退保來領錢。

增額終身壽靈活性更高。它的提前領取功能是通過“加減保額”來實現的：需要用錢了就減保，取出一部分現金價值出來，剩下的錢，繼續享受3.5%的複利。

6、市面上還有一種理财險叫投連險，不建議普通人去買，這裡就不介紹了。

以上幫助大家對各類“理财險”先有個大概的了解，接下來再說我自己的額實際操作。

二、分析自己的需求

1、先保護好自己，再考慮賺錢的事兒。

我是在人身保障做足的情況下再考慮理财險的。也就是我先買了意外險、醫療險、重疾險和壽險。

2、确認自己的首要需求——資金安全。

有些人是不屑花錢買理财險的，因為理财險的收益有限，一般不超過4%，而股票市場一個漲停就是10%，高收益就要承擔高風險。

我衡量了一下自己無法承擔高風險，畢竟一個漲停10%，一個跌停也是10%，一天之内，10萬塊錢變成9萬，小心髒受不了。所以我要選擇風險更小的理财方式。

而且，我隻追求一定的收益率。這個收益可以不是特别高，但不能比銀行存款低。

明确了以上兩點，我再盤盤自己手上有多少閑置資金。

正巧我有10萬元是比較閑置的資金，并且想留着以後養老用，那這筆錢就可以用來買理财險。

三、選擇能滿足需求的“理财險”

一筆錢不着急用，就可以給它時間增值。

我希望老了以後能夠多拿點養老金，生活過得好一點，那這筆錢是一定要安全穩妥。不然等到老年喪失了勞動能力，沒錢就是沒命了。

要滿足這點，首先排除掉投連險，風險太大不夠安全。

其次，分紅險和萬能險也不好，長期收益太一般。

這樣就剩下年金險和增額終生壽，這兩種保險都可以從一開始就把收益鎖定，安全可靠。

雖然收益不高，但也不低。特别是年金險，到了一定年限後，可以一直領錢，直到身故。就跟咱們的社保養老金一樣，可以說非常适合用來養老了。

而增額終生壽，可以在需要的時候退保，拿出現金價值用來養老。

年金險和增額終身壽險的區别在于：年金險的靈活性不如增額終生壽高。而增額終生壽的保額減到0後，就不能領錢了。

選定了産品類型，我們再來選擇産品。

1、以IRR來衡量産品的真實收益。

無論是買年金險還是買增額終身壽，都有一個關鍵點，就是收益率。如果兩個産品其他一樣的情況下，一個年收益率3%，一個年收益率3.5%，那自然選收益率更高的産品。

如何比較收益率呢？我們用實際收益IRR，也就是持有期内的回報率來算。

IRR的計算操作很簡單，用excel表格就可以。

舉個例子：

某個年金險是每年交10萬，連交3年，第五年開始領錢，前兩年每年領5萬，從第七年開始，每年領2.24萬，一直領到第十五年，再一次性取出7.48萬元後，保險責任結束。

這個産品的IRR列成表格如下：

可以看到，IRR計算出來是1.87%，這個收益真心不高，我是不會選的。現在市場上稍微好點的産品IRR也在3.5%左右。

2、是否能自由加減保

還是以上面這款産品為例，要交滿30萬才能領錢，但年輕人不一定能每年拿出這麼多現金來，那怎麼辦呢？于是有的“理财險”會支持靈活加減保，讓投保人能夠根據自己的收支狀況安排每年繳費多少。這種操作相當于把這份“理财險”拆分成很多份，每份1000元，如果一時資金不足，就可以少買一些，比如30000（30份），等後面資金充足了再多買幾份，增加收益。

同樣，減保也相當于把之前買的“理财險”部分退保，但是要注意“理财險”現金價值前期增值比較慢，退保取現的話損失會比較大。

最後做個總結，關于理财險操作的步驟下：

第一步，根據“先保障，後理财”的原則，購買好意外、醫療、重疾、壽險後再考慮理财險。

第二步，在不同類型的理财險中，根據需求選擇合适的類型，我是選擇了年金險和增額終身壽險；

第三步，是在選定的産品類型裡，找到好産品。好産品的主要指标是收益率和靈活度。收益率要看IRR，千萬不要被演示利率忽悠了。靈活度主要是指加減保額，可以應對我們的現金流變化。

當然了，在實際操作中，還要考慮更多具體細節。個人情況不同，分析的各項指标也不同，大家有問題可以在懂保彙App裡找專業代理人免費咨詢。

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