“貸款千萬條，誠信第一條，信用有污點，再貸兩行淚”。互聯網金融行業的興起滿足了小微客戶日常借貸需求，但也有不少網貸老哥因無力支撐多平台借貸，出現逾期等不良記錄。

有需求就有市場，不少中介打出“黑戶漂白”、“永久性消除”等噱頭進行獲客，聲稱能夠百分百消除不良征信數據，這大話真的可信嗎？

本文所說征信修複針對的是人民銀行征信系統中的個人信用記錄，當前人行征信是最權威、最被廣泛認可的征信體系。

個人信用信息基礎數據庫建設始于1999年，2006年正式運行，截至2019年6月征信系統累計收錄9.9億自然人。信用制度的建立使得個人信用信息透明化、共享化，逾期“老賴”和惡意逃廢債行為得以部分公開。

據國家公共信用信息中心統計，截至2019年4月末，發改委等相關部門向全國信用信息平台推送征信污點信息共計5.25億條，涉及失信主體約9323萬個，退出失信主體1323萬個。

本文主要從以下兩方面進行分析：一是說說“上征信”這個事是什麼，通過梳理接入征信的平台特征，判斷“上征信”與否；二是講講征信修複這個事可靠嗎，分别從征信修複怎麼來、征信可修嗎、征信怎麼救三個維度進行闡述。

你“上征信”了嗎 ？

所謂“上征信”，指的是機構接入人行征信系統，對接後在該平台發生的經濟行為會上報征信系統，舉例來說，如果你在該平台逾期，你的逾期行為将被記錄在人行征信中。

那麼哪些貸款産品會上征信呢？通常可根據放款平台、協議授權情況以及放款資方三個方面進行判斷。

（1）放款平台。銀行、銀監會批準的持牌消費金融公司、以及部分持牌小貸公司均接入人行征信，而市面上的多數網貸平台是不上征信的。如“714高炮”類産品，其綜合利率遠超監管紅線36%，屬違法違規業務，同樣不被納入征信系統。

（2）協議授權情況。除法律規定的情形外，機構對于個人征信報告的調取需要取得被查詢人的授權，基于此我們可以通過借款時簽訂的電子合同，查看是否有“征信授權查詢”這一條目，若有，則表明該平台是接入征信的。

（3）放款資方。查看借款協議中的實際放款方，并判斷其是否具備接入征信的資質。部分機構雖未接入征信系統，但可以通過和有資質的平台合作間接實現征信接入，具體方式有聯合放貸、助貸業務等。

上征信的平台會及時将客戶的信用數據上傳至人行征信系統，客戶在該平台發生的逾期、呆賬等不良行為會被完全公開化，其他金融機構在進行貸前資質審核時，均可查看到以往的信用記錄。

二、征信修複費還是充值智商稅？

1.征信修複怎麼來？

大數據信息共享使得個人信用影響到日常生活的方方面面，如車貸房貸申請、工作崗位選擇、出行購票等，人們對于個人征信記錄的關注度日益提高，存在征信“污點”的人群迫切尋求上岸契機，征信修複行業在此背景下産生。

征信修複行業魚龍混雜，割韭菜騙局頻發。不少中介聲稱在人民銀行有内部關系，打出“黑戶漂白”、“永久消除”、“100%處理”等噱頭吸引眼球，客戶需提供個人征信記錄和身份、賬戶密碼等信息，并事先支付保證金，事成後補交餘款，最終騙取客戶幾千元到幾萬元不等的征信修複費用。

除了前端的信用污點洗白業務，中介還設立信用修複培訓課程，在全國範圍内進行招生，利用征信修複噱頭不斷發展下線，借機收取培訓費和加盟費。有償推介客戶、加盟形式培訓、修複費用預支付，征信修複行業已形成層層疊進的灰色生産鍊。

中介慣用征信洗白三步走：

（1）讓客戶結清所有逾期欠款；

（2）和銀行客服溝通，開具非惡意逾期證明；（該項證明能否開具要看和銀行溝通的結果，部分中介讓客戶僞造出生病、昏迷、住院、遭遇特殊情況等證據提交銀行，以期換得商量的餘地。但銀行對于這種慣用套路也有着高警惕性，申請通過率往往很低）

（3）将證明提交至央行征信中心，申訴該逾期非本人有意為之。

總的來說，中介隻是在和銀行溝通的話術方面更為精通，熟悉整個申訴的流程，但事實上這些操作客戶自己就可以完成。

此外，中介所謂的修複術最多隻對近期的逾期有一點效果，多數情況是修複無果中介拿錢跑路。中介利用客戶對于征信修複的法規盲點進行誘騙，巧立“預付定金”、“資料費”、“申訴費”、“培訓費”等名目進行圈錢。

實際上，個人信用信息是通過專線從各家銀行傳送到征信中心的，全程由電腦自動化處理，沒有人為操作空間。各個銀行的信用卡逾期數據由各自銀行上報，除上報機構外任何人沒有修改或删除權限。網絡中介等灰色渠道發布的征信修複廣告，大多是巧立名目的騙局。

那麼，征信有“污點”的老哥真的沒有回頭是岸的機會嗎？

2.征信可修嗎？

人行規定個人确實可以進行征信負面申訴，但征信修改隻在極特殊情況下可行。

2013年1月《征信業管理條例》發布，該《條例》第二十五條和二十六條涉及征信修複，文中指出對于征信數據存在錯誤、遺漏的，信息主體有權向征信機構提出異議，要求更正。

征信中心和金融機構均不能單方面修改個人信用數據，需經層層核查和處理，因客戶疏忽大意或惡意逾期造成的不良記錄基本上無法更改。據某銀行工作人員透露，一般隻有以下幾種情況可以進行征信記錄修改：

（1）因信用卡年費造成逾期、信用卡利率調整導緻還款金額不足；

（2）身份信息被盜用、信用卡被盜刷；（2019年5月新版征信報告新增“反欺詐警示”欄目，若發現個人信息被盜可以主動申請添加）

（3）銀行上報數據出錯；

（4）其餘因不可抗力導緻無法按時還款的情況。

不良征信自然消除時間通常為5年，自結清欠款之日起計算。《征信業管理條例》指出：“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以删除”。

個人不良信用信息非終身記錄制，因過往逾期行為形成不良記錄的，保持良好的信用習慣，用時間來修複自己的征信，5年後不良記錄即可自然消除。

還款記錄保存5年，“銷戶”洗白還款信息已成曆史。2019年5月新版征信報告發布，個人還款信息記錄将更為全面。舊版保存近兩年内的還款信息，隻有逾期等不良信息保存五年，新版報告将還款記錄和逾期記錄保存期限均設為五年。

此外新版報告增設“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”，以往客戶在出現嚴重失信行為後，或嘗試利用信用卡銷戶來清零該卡曆史還款記錄，洗白與該卡相關的不良信息，該方法随新規的出台徹底失效。

浙江省新規出台，滿足條件者最快1年可申請信用修複，适用範圍限定浙江省。2019年2月，浙江省發展改革委近日出台《浙江省公共信用修複管理暫行辦法》，文件指出，信用修複原則上需要滿足三個條件：

（1）行政處理決定和司法裁判等明确的法定責任和義務履行完畢，社會不良影響基本消除；（即已結清欠款，履行完相應義務）

（2）各省級公共信用信息提供單位可結合本行業實際制定不良信息修複期限，但原則上自不良信息認定之日起修複期限應滿1年及以上；（即最快1年後可申請信用修複）

（3）自不良信息認定之日起至申請信用修複期間未産生新的記入信用檔案的同類不良信息。（即申請修複期間不可再次出現不良記錄）

該法規對于不良信息主體更正失信行為具有一定鼓勵、引導作用。個人在滿足相應條件後，可向公共信用信息提供單位提出信用修複申請，最終由省或市級公共信用工作機構作出是否進行信用修複的批注。

《修複辦法》規定，不良信息修複後，将不再作為負面信息使用。該辦法的适用範圍限定在浙江省，是首個由地方政府出台的政策，對其他省份的信用修複工作有一定啟示意義，之後有望出台相關全國性法規，明确信用修複的正規路徑，規範行業發展。

3.征信怎麼救？

總結前文所述，對于已經出現信用污點的人群，可選方案有幾下幾種：

（1）結清逾期的所有欠款，保持良好的信用還款記錄，等待5年後自然消除。特别地，對于在浙江省内被認定的不良信息主體，可依循新規辦法，在滿足相關條件的前提下，于1年後向公共信用信息提供單位提出信用修複申請。

（2）特殊情況，如果是銀行過失、賬戶被盜、信用卡盜刷等因素造成的逾期，可以向征信機構提出異議，要求更正。該項申請個人即可獨立完成，不必通過中介口中所言特殊渠道。（文末附有征信異議處理的相關文件）

（3）非惡意逾期，即逾期責任不在自己，在銀行或第三方機構的，可嘗試和銀行方面進行溝通，開具非惡意逾期證明，但該項操作成功與否要看和銀行溝通的結果。

常見的非惡意逾期情況有：

a. 由第三方代理業務，但是第三方未按合同約定按時還款而造成逾期的；

b. 個人貸款買房後又因各種原因退房，開發商退還了個人首付款，但沒有及時辦理貸款結清造成的逾期；

c. 個人将按揭房出售，但是沒辦理轉按揭，購房者未按時還款造成的逾期仍記錄在自己名下的；

d. 單位未及時繳存公積金，造成個人公積金貸款未及時還款的。

逾期一時爽，征信火葬場。在大數據互聯互通互享的今天，信用逐漸成為我們的經濟身份證。無論是想辦理信用卡、車貸房貸、還是申請政府補貼都需要征信記錄進行背書，征信黑戶無法享受信用社會帶來的借貸便利，更嚴重者還會影響高鐵、飛機購票等日常出行。

個人征信如此重要，值得你我重視。

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