央廣網北京4月21日消息（記者王晶）近年來，随着我國老齡化程度持續加深，相關養老制度完善情況備受關注。4月21日，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》），明确了個人養老金的參加範圍、制度模式、繳費水平、投資和領取等事項。

值得一提的是，這與目前企業和個人共同繳納的基本養老保險不同，個人養老金屬于個人自願繳納，是養老制度的補充。“《意見》明确要求參加人必須達到一定年齡或者相關條件之後才可領取個人養老金，這與目前大家購買的商業養老保險或投資養老目标基金也是不同的。”21日，華中科技大學社會學院副教授謝勇才接受央廣網記者專訪時說。

圖片來源：來自CFP

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個人養老金制度到底是啥？與基本養老保險等有何不同？

目前，我國養老保險體系第一支柱是基本養老保險，職工養老保險加上城鄉居民養老保險已經覆蓋超過10億人。第二支柱是企業年金和職業年金，已經覆蓋5800多萬人。“作為第三支柱的個人養老金制度，此前一直沒有出台，如今新制度出爐，意味着在整個養老保險體系中補上了一塊短闆。”謝勇才表示，這與我國目前的基本養老制度、職業年金及企業年金制度形成了較好銜接。

具體而言，謝勇才介紹，三者責任主體不同。基本養老保險的責任主體是政府、企業和個人，而個人養老金的責任主體是個人；強制性不同，基本養老保險是強制參保，個人養老金是自願參保；當然，在覆蓋範圍、參保條件、繳費檔次和待遇領取等方面也存在不同。

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誰可以參加？應如何參保？繳費情況怎樣？

哪些人可以繳納個人養老金呢？記者關注到，本次《意見》的覆蓋範圍非常廣，隻要在中國境内參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可繳納個人養老金。

如何參保？謝勇才解釋，在合規的商業銀行或者金融産品銷售機構開設個人賬戶；每人每年的繳費額不超過12000元。

武漢大學政治與公共管理學院副院長、教授王增文表示，個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平台，建立個人養老金賬戶。個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。

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本次養老金改革，有何獨特優勢？

謝勇才認為，實行普惠制，消除了勞動關系、戶籍和行業等因素限制，降低了參與門檻和轉移接續壁壘，覆蓋全體勞動者，鼓勵人民群衆廣泛參與。尤其是它可以将第一和第二支柱都難以覆蓋的2億多靈活就業人員（含1億多新業态從業人員）覆蓋在内，這是個人養老金制度的獨特優勢。

在王增文看來，本次改革遵循政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的基本理念，有助于健全多層次、多支柱養老保險體系，同時也将滿足居民多樣化養老保險的需求。

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用于投資的養老金将投向何處，年老後如何領取？

“用于購買合規的銀行理财、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等側重長期保值增值的金融産品。”謝勇才說。

王增文補充說，個人養老金資金賬戶資金用于滿足不同投資者偏好的金融産品，參加人可自主選擇。

要如何領取呢？針對上述《意見》，王增文介紹，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平台核驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經确定不得更改。領取時，應将個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。

除此之外，王增文提醒，參加人去世後，其個人養老金資金賬戶中的資産可以繼承。

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對于普通民衆而言，将帶來哪些利好？

《意見》發布後，有不少網友提出疑問，個人養老金到底和自己生活的關聯度有多大？就此，謝勇才分析，個人養老金制度有助于幫助老百姓平滑消費曲線，滿足老百姓儲蓄偏好的同時，為其老有所養提供更多保障。同時，為有意願有财力的老百姓提供更高水平的養老保障，提高生活品質和生命質量。

而在财富管理層面，也能充分發揮保險資金的跨周期資産配置和長周期價值防禦優勢，服務老百姓養老财富的長期穩健投資。

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何時啟動？哪些部門監管？現在可以買嗎？

中國的人口老齡化進程正在加快，根據《意見》，人力資源和社會保障部、财政部要加強指導和協調，結合實際分步實施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。

王增文表示，人力資源和社會保障部、财政部對個人養老金發展進行宏觀指導，根據職責對個人養老金的賬戶設置、繳費上限、待遇領取、稅收優惠等制定具體政策并進行運行監管，定期向社會披露相關信息。

而稅務部門依法對個人養老金實施稅收征管。相關金融監管部門根據各自職責，依法依規對參與個人養老金運行金融機構的經營活動進行監管，督促相關金融機構優化産品和服務，做好産品風險提示，對産品的風險性進行監管。

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第三支柱的個人養老金制度出台意味着什麼？

在謝勇才看來，推動個人養老金發展，意味着我國多層次、多支柱的養老保險體系進一步完善，養老保險制度更加成熟、合理與科學，對于提高國民的養老保障水平、應對人口老齡化給養老保險制度帶來的嚴峻挑戰、實現養老保險制度的可持續和高質量發展、優化資本市場結構以及促進國民共同富裕，都具有重要意義。

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