很長一段時間，不少人在融資過程中遭遇“征信滑鐵盧”，加之征信本身對個人極為重要，這也讓大家一聽到“**要上征信”就本能地開始慌。

央行發布的《征信業務管理辦法》，明确信用信息是指依法采集，為金融等活動提供服務，用于識别判斷企業和個人信用狀況等的相關信息。所以對于有金融信貸類業務方面需求的人，征信确實是一件大事。

盡管大家都知道征信很重要，但并不知道具體是怎樣重要。企業或個人在辦理信貸等金融業務時，銀行等金融機構對于征信報告上的信息審核重點在哪裡？什麼樣的征信“污點”會影響自己的融資結果？如何保護好自己的征信？今天給大家解釋明白！

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- 關于征信逾期 -

逾期超過30天金融機構就會上報人行，征信就會顯示1，超過60天顯示2，超過90天顯示3。最高是7。比如連續不還款的話征信就是123456777777。

金融機構最常見的對逾期的要求是在兩年内不出現連3累6。也即是不連續出現3次逾期，累計6次逾期。如果超過大概率貸款審批不過的。不同的金融貸款産品對逾期有不同的規定要求，最好還是保持征信良好，按時還款不逾期。

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- 關于征信查詢 -

征信查詢記錄分為信用卡審批，貸款審批，貸後管理，擔保查詢，個人查詢等。在申請貸款時候，個人查詢，貸後管理是不計入查詢記錄的。信用卡審批和貸款審批是計入查詢次數的，貸款查詢次數一般會要求在兩個月或者半年内查詢次數不超過X次，不同的産品要求不同查詢次數。

在短時間内查詢次數越多，金融機構會認為該客戶在近期極度缺錢，就會認為該客戶風險高，如果征信上又沒有出現某筆查詢對應的貸款産品，其他機構拒批，我更不能當接盤俠。所以不要輕易在網上點擊信用卡審批鍊接以及網貸鍊接，每點擊一次就會查詢一次征信。

這就是為什麼有些企業主明明企業條件很好，卻因為法人征信問題，導緻企業無法獲得授信的原因，不是法人征信有逾期，而是查詢太多、貸款筆數太多，導緻綜合評分不足。

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- 關于負債 -

征信上貸款和信用卡是分開顯示的。個人從金融機構的貸款以及已經激活的信用卡都會顯示在征信上。在申請貸款的時候抵押貸款一般情況下是不計入負債的，隻有信用貸款和已使用的信用卡額度會計入負債。

很多人在申請貸款的時候會遇到負債高被拒的情況，這就牽涉到收入負債比的問題。貸款産品管理都會要求和核算客戶的收入負債問題。一般的模式是名下貸款信用卡以及本筆貸款的月還款額除以月收入有一個百分比，百分比超标了，貸款就會被拒。當然也會有很多人資産很多，收入卻不能很好的體現出來，那麼不好意思，還是會被拒，管理辦法是死的，是針對大多數人的，不針對個例的，這種情況有客戶經理會跟客戶說還部分信用卡或者貸款等征信更新後再申請。

還有一種情況是沒有任何負債，且沒有貸款記錄。這種就是行業内所說的白戶，如果白戶有貸款需求，申請難度并不低，因為金融機構無從考察還款意願，為了降低放貸風險會選擇謹慎放貸。

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- 關于小額貸款 -

花呗借呗微粒貸網貸等解了很多人的燃眉之急，也讓很多人陷入負債不可自拔，産生了很多社會問題。在金融機構看來幾千甚至幾萬塊錢做分期一年兩年還得客戶是非常次級得客戶，這種客戶存在非常大得可能逾期，其給機構帶來得風險收益是不成比例得。所以很多機構的貸款産品都有規定，小額貸款不能超過X筆，金額不能超過X萬，超過了就不能準入。

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- 關于居住、工作信息 -

在申請貸款或者信用卡得時候都會填寫戶籍信息，居住信息，工作單位。戶籍信息一般不會變動，所以金融機構會考量居住信息和工作單位得變動時間間隔，來判斷客戶是否有穩定得居所和工作，當居住地址和工作單位變動太快，機構會認為該客戶無穩定居所和穩定收入，也會存在風險，貸款也會大概率被拒，人無恒産，也無恒心。

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- 關于公共記錄 -

公共記錄主要記錄的是申請人的社保繳納情況，以及一些社會行為。包括社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等。金融機構會從社保繳納記錄推斷申請人當前的工作情況及收入情況。

那征信報告裡出現哪幾種情況對信貸業務審批影響很大呢？以下排序以供參考：

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- 如何保護好自己的征信 -

首先自然是不要病急亂投醫。胡亂申請貸款，融資申請不下來事小，但征詢查詢多次則事大，直接影響後續的融資申請。

當下金融機構産品衆多，對于企業而言，在不确定哪款産品适合自己的背景下，随意進行融資申請，反複嘗試操作不免導緻征信查詢次數的無故增多。而由中壬銀興原創研發的PVE債權評測系統加上藍莓企服的智能匹配系統則正好解決這一問題。在融資過程中，企業通過評測 匹配的模式，先匹配到合适的融資産品後再進行融資申請，完成後續的融資操作，不僅節約時間，整個融資流程更加合理科學，避免多次查詢征信。其中評測過程無需查詢征信，隻需上傳企業财報、流水以及納稅申報表，即可5分鐘内獲取評測報告。

其次是盡量不要逾期，合理規劃還款計劃；再次，樹立正确的融資觀念，企業不是融資越多越好，合理的負債才能讓企業更加平穩健康發展。

最後，即使是征信已經有了污點，也不要随意輕信市面上所謂征信洗白的方法，正确合理的處理辦法隻有兩種。

一種是讓其自動修複。隻要歸還了欠款，逾期記錄并不會伴随你終生。《征信業管理條例》中提到，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以删除。簡單說，就是5年前的逾期記錄，征信報告不予體現，到期就會删除。需要注意的是，信用卡等分期工具出現不良記錄，還清賬單後，不要馬上銷戶，最好繼續使用并按時還款，能夠累積新的履約記錄，讓金融機構認為你有積極的态度，慢慢修複你的信用。

另一種是異議申請。如果征信不良記錄存在錯誤，比如信用卡被盜刷導緻的信息有誤，是可以聯系發卡銀行提出異議申請的，提交相關證明審核通過後，就可以删除不良記錄了。另外，如果剛剛發生逾期，可以盡快聯系銀行說明情況，争取在寬限期内不上征信，或把影響降到最低。

最後，希望大家都能維護好自己的征信，成功獲得融資！#征信#

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