移動支付網11月24日消息，花呗發布公告表示啟動品牌隔離工作，原花呗服務入口将變為“花呗丨信用購”。

認真看完相關說明，我們簡單翻譯一下：重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金公司”）出資的以後繼續叫“花呗”，由銀行等金融機構出資的以後叫“信用購”類型的服務。

據了解，目前部分用戶的花呗已經更新為“花呗”和“信用購”服務，未來這一工作将分批、逐步覆蓋到更多用戶。

從花呗到“花呗” “信用購”

根據不同的信貸額度提供方，大家使用的消費信貸服務将分為“花呗”和“信用購”兩個部分。

首先是“花呗”部分。隔離之後的花呗将成為螞蟻消金公司的專屬消費信貸服務品牌。

其次是“信用購”部分。隔離之後新增的“信用購”，是由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務類型。

品牌隔離後，盡管“花呗”底層屬性發生了不少變化。但對于普通消費者來說，其實沒有太大改變。

在頁面展示上，原花呗服務入口變為“花呗丨信用購”。點擊進入後，賬單、總額度等布局則與原來一緻。隻是賬單和額度欄下方，分别新增加了“花呗”和“信用購”兩個入口。而由于“花呗”的品牌字樣繼續存在，用戶直觀感受幾乎不受影響。

在額度方面，分别點開“花呗”和“信用購”後，則可看到兩個部分對應的額度情況。“花呗”額度由螞蟻消金公司提供，主要滿足用戶日常的中小額消費需求，從網友反饋看，大部分用戶額度在1萬以内；“信用購”由銀行等金融機構全額出資，一般比“花呗”額度高，以滿足用戶更高的額度需求。不少網友也曬出升級後的截圖，“花呗”和“信用購”兩個額度相加，與原額度幾乎保持一緻。

在體驗方面，“花呗丨信用購”的支付消費場景與此前一緻，二者在查賬、還款等核心體驗上亦保持一緻。當然，用戶還可根據自己的偏好調整“花呗”和“信用購”服務的付款順序。此外，有的訂單支持“花呗”和“信用購”組合付款，這些都将交給用戶自行選擇。

費率方面，“花呗”、“信用購”可以享受免息期。對于分期還款以及最低還款後産生的收費，都将有具體服務的金融機構獨立審批和确定。根據實際體驗，費率與此前同樣一緻。

征信方面，“花呗”将由螞蟻消金公司報送征信系統，“信用購”類型的服務則由提供服務的銀行等金融機構報送。

總體上，“花呗丨信用購”的核心體驗與此前區别不大，對于一款擁有數以億計用戶的産品來說，這至關重要。不增加成本、不降低體驗，保持業務連續性和服務質量，也是螞蟻集團有關整改的基本要求。

品牌區隔，意義不止于避免混同

2015年，花呗正式推出。

憑借良好的支付寶受理環境、一定期限的免息期、方便的使用體驗等特點，經過多年發展的花呗俨然已成為現象級消費金融産品。

需要指出的是，花呗的發展離不開金融機構的支持。早在2018年5月，花呗便宣布向銀行等金融機構開放，并表示要與金融機構一起，共同開拓更多的服務場景。

相關數據顯示，螞蟻集團微貸科技平台98%的信貸餘額均由金融機構合作夥伴實際進行貸款發放，或已經完成證券化。換言之，金融機構一直是花呗貸款餘額的重要來源。

按審慎監管要求，信貸等金融活動應該更清晰明了。銀保監會明确要求螞蟻集團采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱，避免引起品牌混同。

今年6月，螞蟻消金公司獲批開業。按照整改要求，螞蟻集團應在螞蟻消金公司開業6個月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。整改完成後，花呗、借呗都将成為其專屬消費信貸産品。其他金融機構發放的消費信貸，不能再标挂花呗、借呗之名，于是便有了現在的“信用購”。

中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤表示，通過品牌隔離舉措，花呗與其他金融機構獨立運營的消費信貸産品形成了有效的隔離和區别。這一舉措有助于用戶更充分地了解服務提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費信貸的監管要求。

另一方面，在“信用購”模式下，衆多此前在幕後提供資金服務的金融機構，走向更台前的位置。某種程度上，這是螞蟻集團與金融機構在滿足監管要求下，于助貸業務上的新探索。

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