生活中，我們經常聽到一句話，“以備不時之需”，為了這個“不時之需”，中國大媽都特别愛存錢。

前中國人民銀行行長周小川說，中國十年前儲蓄率達50%，現在是45%左右，仍是全球最高。不謙虛地說，我們是最具風險意識的民族。

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以備不時之需，首當其沖的應該是對于疾病的擔憂。

下圖是銀保監公布的25種重大疾病治療費用。這25種重大疾病的發生率在95%以上，治療費用有較高的參考意義。并不包括質子重離子醫療，或國外醫療。

平均來看，重大疾病的顯性花費在30萬左右。這個是直接損失，實際上還有間接損失，比如出院後的療養康複支出，可能失去工作的收入損失，家人因照顧您而造成的收入損失等，總的下來，應該在50萬開外了。

那我們除了存着或努力存下這50萬，還有别的辦法嗎？

有的，比如搞一個互助系統。

假設某種疾病的發生率為千分之一，治療花費為50萬。在這個系統中，發病率雖然低，但單一個體的絕對損失卻很高，從風險的劃分來看，這是典型的低頻高損的風險。

有一千個人注定有一個人患病，那将這一千個人集合起來，每人湊出500塊錢，加起來就有50萬，然後約定，掏錢的這一千人中誰得病就把錢給誰。

那麼意味着，這一千人用500塊錢，抵禦了可能發生的損失50萬的風險。這個就是保險的底層邏輯。

用500塊的确定性支出，覆蓋50萬的不确定損失，這個解決方法是一個簡單的杠杆，一種工具而已。

相對于阿基米德希望用它撬動地球，我等普羅大衆隻想撬動一個确定的未來。

保險就是這樣一種工具，跟你在工具箱裡攢着的一堆鉗子、钣手沒有本質區别。

解決不同的問題，需要用到不同的工具。幫你找到最趁手的那件，是我寫這個公衆号的初心。

對于我們心底的那個“不時之需”，保險的價值在于，不需要你滿頭大汗戰戰兢兢地去存下那麼一筆錢。

用少量的錢配置足夠的保額，剩下的錢該投資就去投資，該享受生活就去享受生活。

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解決疾病可能帶來的風險，主要用到醫療險和重疾險。

醫療險是用來看病的，報銷住院治療過程中産生的醫藥費。花多少報多少，部分有免賠額，即超過一定數目才報銷。也有豪橫的，隻要生了病，全球所有合法的醫療機構都可以去，且不用帶錢，治好了簽字走人！品種很多，豐儉由人。

重疾險，名字帶個重疾，實際上是用來過日子的，用來過大病康複後那段日子。不難想象，大病初愈，剛剛花了不少錢，暫時又需要休養，這時候出去賺錢是冒着更大的風險。

重疾險，就是一次性把未來三到五年的生活費交給你，像一根拐杖，支撐你最艱難的那段日子。

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以備不時之需，還有對意外的擔憂。

“明天和意外，不知道哪個先到來，”以前我覺得像雞湯，現在我覺得是概率學。一個大的群體，意外是以一個固定比例存在的。

應對意外狀況的發生，有一種專門的保險，意外險。

那什麼是意外？保險的範疇内，是指外來的，突發的，非疾病的，非意願的事件和狀況。貓抓狗咬、走路崴腳是意外，感冒發燒就不是意外了。

意外險的杆杠很高，一年幾百塊錢，可以買到幾十萬或是上百萬的保額。對于活潑好動的小朋友，配置意外險很有必要。

人生最極端的意外，莫過于身故和全殘，這也是我們能想到的最大不幸。但還有更殘酷的，是不幸發生，責任未盡，解決這個問題，要用到壽險。

壽險對标的是家庭責任，越是賺錢養家的人越應該配置。壽險有個形象的說法，“站着是印鈔機，躺下是人民币。要麼人回來，要麼錢回來，要麼人帶着錢一起回來。”是不是有那麼點意思？

綜上，醫療險、重疾險、意外險、壽險，是家庭最常用到的四種保險，每種保險有它的适用範圍和注意事項。當然也有一些不适用保險的場景，下回，我們就聊聊這個。

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