貝殼财經原創出品

記者 潘亦純

編輯 王進雨

“花呗部分用戶接入央行征信”，7月28日一早，這一話題帶着網友的各種疑問沖上熱搜。

“每月最低還款會有影響嗎？”“是不是雖然全部還清，但也影響以後的貸款。”“能否明明白白肯定地告知。不然引起恐慌，誰還敢用花呗”。記者注意到，還有網友稱，“我還完花呗白條立即關閉”。

對此，螞蟻集團方面向新京報貝殼财經記者表示，自2018年5月花呗宣布向銀行等金融機構開放以來，已經有數十家金融機構參與共同服務花呗用戶。近期，根據部分合作金融機構的要求，為了持續給用戶提供優質的服務，需要對這部分用戶的服務協議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權。

那麼，花呗這一變化對普通用戶而言，到底意味着什麼？又有哪些改變值得關注？

01

怎麼知道自己是否被接入央行征信？

根據螞蟻集團方面的回應，近期的确對部分用戶的服務協議進行了升級，其中就包括用戶需同意征信授權。

通過咨詢支付寶客服了解到，用戶可以通過花呗-我的-相關合同及産品說明中查詢，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，也就意味着你的信息已經接入征信。

貝殼财經記者發現，目前本人當前的支付寶賬戶花呗就已經授權上傳征信，授權之後，即可在支付寶APP中查到《個人信用信息查詢報送授權書》。授權書上規定，因本人辦理授權業務的需要，同意被授權人在遵循合法、正當、必要原則的前提下，向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告。

其實，據記者了解，早在去年就有用戶簽訂了《授權書》，隻是此次上報數據的用戶群較為廣泛，因而吸引了更多關注。

針對花呗的此次操作，網友态度不一，有網友認為“這是一件好事，對于後續銀行評估用戶的個人信用等級有正面作用”，但也有網友表示不滿，直言“還完後就直接把花呗關了” 。

02

對普通個人客戶有何影響？

記者在咨詢支付寶後了解到，此前，花呗逾期産生的影響主要有三個，第一，花呗逾期後花呗功能會直接限制無法使用，後續還款後能否恢複由系統不定期評估，人工無法幹預；第二，逾期後相應的逾期負面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分；第三，逾期還款将産生相應的逾期費用。

值得一提的是，芝麻信用和央行征信中心是相互獨立的，數據信息目前不共享，因此，芝麻信用不會将客戶的逾期記錄直接報送央行征信中心。

但在對接央行征信之後，情況發生了變化。國家金融與發展實驗室副主任曾剛對貝殼财經記者表示，花呗部分用戶接入央行征信這件事情，對用戶使用層面沒有影響，但從風控的角度來看，在接入央行征信之後，金融機構就能知道客戶的借貸總額是多少，是否有違約記錄，違約情況如何等，這能讓包括花呗在内的機構在給客戶提供信用服務時，更好地進行定價、确定額度以及風險控制。

“從個人的角度來看，接入央行征信後，其借貸總額、違約記錄等都能查詢，因此會增加對個人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地确定個人信貸額度，避免過度借貸，對規範整個社會信用體系是有好處的。” 曾剛表示。

對比來看，在接入央行征信之後，花呗逾期也将被記錄，有可能會對後續的貸款活動産生影響。

03

逾期還款會影響未來貸款嗎？

據了解，信用記錄能夠全面、真實地記錄個人在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀守法情況，既有按時還錢的記錄，也有不按時還錢或者借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統中，并以信用報告的形式向本人提供查詢。

良好的信用記錄有助于快速從銀行獲得貸款，同等條件下，信用記錄優質的客戶能更快從銀行獲得貸款，享受更低利率，且有可能獲得不需要抵押的信用貸款。

同時，近年來，一些單位在招聘時也将信用記錄納入考察範圍，同等條件下，優先考慮信用記錄更好的應聘者。

但如果長期惡意欠貸或透支不還款，則會被銀行起訴至法院，可能會被列入失信被執行人名單，将會被多個政府部門實施聯合懲戒，個人出行将遇到各種阻礙，高消費也會被限制，如不能乘坐飛機等。

現實生活中，個人在買房、買車、消費、創業時都可能會涉及銀行貸款服務，因此，若信用不佳，将可能影響日常的貸款活動。

為了保持較好的信用記錄，個人要量入為出，不要過度負債，謹慎選擇還款方式，确保按時、足額還款，避免出現逾期，如果已有逾期記錄，應盡快還款，采取措施避免再次發生。同時也不要随意為人擔保，保護好自己的身份信息，以免被不法分子利用對信用記錄造成不良影響。

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