在我們日常生活中，資金充裕時會選擇存款，在需要資金周轉時會選擇貸款。但無論存款和貸款，利率和利息都是我們必須要考慮到的問題。

01

利率與利息

首先要明确的是，利率和利息并不是一回事，但是他們關系密切。

先說利率，是指一定時間内利息額與本金的比率。簡單來講就是一定期限内利息與本金的比率，它通常用百分比表示，按年計算就是年利率，按月計算就是月利率。比如銀行存款利率分為定期存款和活期存款兩種，定期存款又分為三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期這6種不同時間段。根據融360大數據研究院的監測數據，今年3月銀行整存整取存款三個月期平均利率為1.463%，六個月期平均利率為1.725%，一年期平均利率為2.05%，兩年期平均利率為2.78%，三年期平均利率為3.538%，五年期平均利率為3.194%。需要提醒的是，這些利率約定俗成都是指的年利率，也就是存款一年所獲得的利息比率。在咱們日常的生活中，接觸最多的就是存款利率、貸款利率兩種，利率不僅是決定着我們存款收益高低，也決定着企業或者個人借貸成本的高低。（來源：澎湃财經，2021.04.21）

2021年3月銀行整存整取定期存款利率均值（%）

（數據來源：融360大數據研究院）

再來看利息。利息是借貸關系中借入方支付給貸出方的報酬。簡單理解就是利潤的一部分，利息的收益多少和利率成正比，利率越高，利息就越高。利率和利息的具體計算公式為：利息=本金×利率×存（借）款時間。比如說，小夏在銀行存了10萬元一年定存，已知一年定存的利率是2.05%，那麼到期獲得的利息就是10萬元*2.05%*1年=2050元。（上述來源：赢家财富網，2020.08.13）

02

利率由誰決定？

我們之前介紹過的貸款基準利率LPR，就是所有利率的“大哥”，由央行每月公布一次，包括1年期和5年期以上兩個品種。目前的1年期LPR是3.85%，5年期以上LPR是4.65%，已經連續13個月沒有發生過變化。

作為非常重要的經濟杠杆，利率高低對宏觀經濟運行與微觀經濟活動都起着極其重要的調節作用。因此，央行每個月給出的基礎利率報價都是經過了多方位的審慎考慮，一是對經濟的調控，比如說當通貨膨脹高于目标時，央行往往就會提高利率，防止經濟過熱；而當經濟不太景氣時，央行又會降低利率、刺激經濟來降低失業率。

二是受全球貨币政策影響，比如說當美聯儲提高利率時，全球資本可能會大量湧入美國，為了留住這些資金，其它國家往往就需要被動提高國内利率。

三是政策性因素，比如我國長期以來對農業部門以及小微企業實行差别利率，它們的貸款利率會遠遠低于其它行業的利率，以此來引導經濟健康發展等。（來源：經濟學家，2019.07.02）

03

利率如何影響投資？

或許很多小夥伴認為，利率高低隻和存款借款利息有關，其實并不是的，在投資領域，股市的走勢也受到利率的影響。

一般來說，利率的升降與股市行情呈現出反相關，主要有兩個原因：

比如，如果利率上調時，銀行一般會收緊信貸，不僅會增加上市公司的借貸成本，還會使公司借貸難度增加，迫使公司不得不削減生産規模，而生産規模的縮小将會降低公司的利潤。利率如果對上市公司經營産生負面影響，從而就會影響股市的行情，當然銀行這類直接受益于利息收入行業的除外。

第二，當利率上升時，銀行存款的利率自然也會上升，部分風險偏好比較低的投資者可能會将資金從股市轉向風險較低的銀行儲蓄或債券，參與股市的資金少了，交易量上不去，也會影響股市的行情；反過來，當利率下降時，大家存在銀行裡的利息變少，很多人就會把錢拿出來投資股市，從而增加市場人氣，刺激市場上漲。（上述來源：赢家财富網，2020.07.18）

所以說，利率不僅是宏觀經濟的“指揮棒”，也和咱們的生活、投資息息相關，大家平時在申請房貸、消費貸、經營貸等貸款時，也可以綜合比較一下各家銀行的利率水平，選擇其中利率較低的銀行，這樣才能盡量減少利息支出。

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