題圖 | 視覺中國

在尤努斯之前，沒人會去為農村婦女提供貸款，更不會想到農村婦女的貸款違約率并不高。

尤努斯是孟加拉國的銀行家，1980年代創立了鄉村銀行，為孟加拉數千萬農村婦女提供小額信用貸款，有效幫助了孟加拉消除貧困。尤努斯因此享譽國際，并在2006年獲得諾貝爾和平獎。

這種下沉的貸款模式跑通了，并風靡全世界，由此催生了一種新的金融理念——普惠金融。所謂普惠金融，就是讓更多的人以合理的成本，享受到平等的金融服務。

我國早已把普惠金融作為共同富裕、提升經濟活力的一個重要抓手，并多次發文強調，要求銀行體系必須做好普惠型小微貸款。

從下面這組數據中，就可見一斑。

2022年8月末，社會融資規模存量為337.21萬億元，同比增長10.5%。M2同比增長12.2%，預期12.1%；人民币貸款餘額為208.28萬億元，同比增長10.9%。

這組數據中，社會融資規模是實體經濟對資金的總需求，M2是資金的總供給，需求增長小于供給，說明由于疫情的持續沖擊等原因，無論是企業還是個人的借款意願都持續下降。

但另一面，中國人民銀行發布的最新數據顯示，截至2022年6月末，普惠小微貸款餘額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點；普惠小微授信戶數為5239萬戶，同比增長36.8%。

普惠小微貸款增速遠高于社會融資規模增速，不僅意味着微觀個體的貸款需求強于大盤，也體現着央行和商業銀行對小微企業的支持力度在不斷提升，這正是中國踐行普惠金融的成果。

中國銀行業為了普惠金融，做了非常多的努力，創建了諸如信貸工廠、供應鍊金融等融資模式。而新興的數字銀行則因為無網點、平台化、低成本等優勢，尤其是利用自身的數字能力，能夠服務到更加下沉的客戶，為經濟的穩增長提供了支撐。

引活水 潤小微

資金是企業的命脈。一家企業的研發能力再強、産品再優秀、市場再廣闊，如果沒有足夠的資金，就不能發工資、交房租、交稅，生産的産品也無法送到消費者手中。

财務上把一家企業資金流突然斷裂、導緻破産的情況，叫做“猝死”。大公司的“猝死”，往往是因為舉債過多、擴張過快，一旦資金無法及時回籠，很快就會面臨破産。

但對于微觀主體來說，尤其是疫情之下的個體戶和小微企業，唯一的資金來源就是銷售收入，他們賬上的資金能支撐的時間很短，一旦客流減少，資金流馬上就會枯竭，面臨滅頂之災。

這就是小微企業融資的必要性——在初創階段、擴張期或者特殊階段，如疫情這類黑天鵝事件發生的時候，需要一筆錢來給他們輸血續命。

這也是為什麼國家一再強調，要為小微企業提供資金支持。但要讓銀行貸款給小微企業，需要解決的遠不止“敢貸”和“願貸”的問題，更重要的是“能貸”和“會貸”。

銀行作為資金融通的機構，不僅要對貸款方負責，還需要保障存款方的資金安全。這意味着銀行必須盡可能保證借出去的錢能收回來。所以，銀行借錢出去，需要通過分析資料、現場走訪、要求抵押等各種方式來了解借款方的還款能力。

對于重資産企業，銀行很容易收集到他們的信息，隻要查一查産權證、企業注冊信息，不需要很多時間，也不需要很多人力，就能完成一筆業務。

沒有重資産的企業，相對就沒那麼容易拿到錢。哪怕是近十幾年風起雲湧的互聯網企業，有着大量的收入，甚至豐厚的利潤，但這些企業大多經營周期不長，而且沒有大量的資産，最核心的資産是專利、技術等，這些資産從來不會在報表上出現。

互聯網企業都如此，小微企業當然更難得到銀行的青睐。舉一個和三農有關的例子，新疆一家無人機經銷商經營周期很短，規模也比較小，每年春耕需要大量備貨，這就産生了迫切的融資需求。

按照傳統模式，銀行要借錢給他們，要先找來客戶經理。客戶經理到實地駐場，每天記錄銷量、收入和利潤，了解客戶口碑和公司信用度等信息。一段時間之後，才能根據這些信息評估貸款額度，而這一系列的工作都會産生大量的成本。

此外，小微企業融資金額小，給銀行帶來的收入低，幾乎不可能覆蓋高成本。與此同時，人民銀行不斷加大普惠小微貸款支持力度，不僅要讓小微融到錢，還必須做到“更容易、更便捷、更便宜”。

要實現這一切，唯一的方法是規模化，即用更多的客戶量來攤薄個體成本。

銀行業要讓普惠金融成為可持續發展的業務模式，核心就在于讓貸款流程數字化、流程化、标準化，從而降低成本和提高效率。

解決方案有很多種。一種是利用數字化平台，聚集自己的龐大客群，用數字化手段實現自動審批和風控，主要為大型銀行所采用。一種是利用政府合規數據，再獲得流量，完成獲客和數字化審批，典型如微衆銀行。以微業貸為例，微衆銀行運用獨有的金融科技技術，将繁瑣的信貸流程自動化，客戶在手機中輕輕點一點就能完成整個流程。

這讓微業貸成為國内首個線上無抵押的企業流動資金貸款産品，能夠實現“無抵押、秒審批、随借随用”。

為了對國高、專精特新等中小微企業進行扶持，2020年3月，微衆銀行還研發出專門針對科創型中小微企業的微業貸科創貸款。

深圳市瑞科慧聯科技有限公司，主營業務是為客戶搭建和部署物聯網，為了提供體驗更好的産品，需要投入大量資金進行研發，在疫情之下，瑞科慧聯看到了旺盛的需求，迫切需要更多的資金投入。

為緩解資金壓力，瑞科慧聯申請了微業貸科創貸款，并成功通過授信審批。總經理禹先生坦言：“在疫情期間積極改良自己，加上這段時間的政策扶持，反而使我們跑得更快。”

這就是微衆銀行的品牌理念——讓金融普惠大衆。讓金融活水潤澤每一家企業，為企業主提供暖心的服務。

讓金融普惠大衆

利用科技手段解決信息不對稱的問題之後，不僅能引活水澆灌小微企業，也能将金融服務帶到每個人的身邊。

就像開頭所說的，以微衆銀行為代表的民營銀行，服務的是更加下沉的群體。比如微粒貸，約80%的貸款客戶為大專及以下學曆，約78%從事非白領服務業或制造業；筆均貸款僅8000元；資金到賬小于1分鐘；超過60%的貸款在非工作時間，約70%的貸款的實際成本低于100元。

作為首創的全線上普惠金融産品，微粒貸為用戶提供7*24小時的服務，借款可最快40秒到賬，支持用戶随時随刻借款，即使用戶需求金額小、時間急，同樣能在數字終端簡單操作，輕松便捷借到款項，及時解決用戶資金緊缺難題，助力用戶享受美好生活。

普惠金融，需要普惠的除了普通人，也有特殊人群，而微衆一直非常重視特殊人群的金融權益。

比如聽障客戶。微粒貸是國内第一家增設手語視頻客服的銀行借款産品，通過365天不間斷的遠程視頻手語服務，服務聽障客戶的咨詢、借款、還款等需求，讓聽障用戶也能享受到普惠金融服務。截至2021年末，“微粒貸”已累計服務聽障客戶超13萬人次。

再如視障客戶，微衆銀行推出“微衆銀行App無障礙版”，針對性地設計了耳機模式，視障客戶需要通過讀屏聽取App頁面上的信息時，App首頁的資産金額數據隻有在連接耳機後才會讀出，從而保護了視障客戶的金融隐私。截至2021年末，“微衆銀行App無障礙版”已累計服務逾5000位視障客戶，并入選了中國人民銀行主編的《中國普惠金融典型案例》。

微衆銀行App的這些努力，正是在踐行“讓金融普惠大衆”的品牌使命。

普惠金融的普惠，不僅僅是服務更多的人，也意味着滿足更多不同的需求。微衆銀行在最近發布的廣告片——《我在用微衆銀行》中，講述了三種不同客群故事，為新中産人群、新事業奮鬥者、都市年輕樂活族等三種處在不同人生階段的用戶，提供“安心、暖心、開心”的服務。

結語

金融發展的曆史，某種意義上也是金融普及的曆史。

接受銀行服務，從富裕人群，到中産标志，再到現在每一家小微企業、每一個普通個體都能觸及。每次市場下沉，首先意味着技術的進步。

人工智能、區塊鍊、雲計算、大數據等技術的發展，讓風險、成本、規模化這個不可能三角的解決成為可能，而這是微衆銀行達成使命的基礎。

更多個體需要儲蓄、理财、貸款等銀行服務，背後也體現出社會經濟水平和生活水平的提高。正如微衆銀行品牌口号“我們，讓更好發生”，越來越多的人通過微衆銀行獲得适當和有效的金融服務，并因此有效地應對了危機、改善了處境。

正如普惠金融之父尤努斯在2022年财新夏季峰會上所言，如果有更多像微衆銀行這樣的商業模式，就可以讓每一個平凡的人去改變自己的命運了。

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