不少朋友都說，保險什麼都好，就是有2個不賠，這也不賠和那也不賠。獲賠率是不是真的很低？是不是付了錢就打水漂？

他們前面說的好好的，VIP室給我們，錢付掉，簽好，端茶送水。等我們去要錢的時候，有一種好像是自己犯了錯誤，要寫檢讨書一樣了。

我們查資料，界面新聞統計的40多家保險企業理賠數據：2021年保險公司的平均獲賠率，其實是高于98%的，小額理賠的獲賠率，甚至超過99%。

真的不算低了，有些公司還虧錢了。

查資料的時候我還發現，網上不少關于保險不賠的說法，其實有可能大家可以留心一下，和事實未必相同，跟各位講一講。

• 開車撞到親人，保險不賠

第1種說法就是：開車撞到自己的親人，保險公司不賠的。以前确實有這種情況。

比如說2012版的《機動車輛商業保險示範條款》裡面就提到：被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償。

不用記的，說人話就是我們開車撞到自己家裡人，保險一分都不賠。

“哎，萬一你是故意的呢？萬一故意把你自己的兒子撞死，想要賠點錢。”那個邏輯那個時候就長那樣。

嶽衛、周馨等人發表在期刊《法律适用》上面有篇論文，《機動車商業第三者責任保險中家庭成員免責條款的效力問題研究》。

上面說：家庭成員免責條款，與第三者責任險向受害的第三人，提供基本保障的本意相沖突，違反了民事活動應當遵循的公平互利的法律原則。

簡單講，我們開車撞到的即使是親人，從事故本身的角度來看，他也是個第三者。如果因為是我們的親人，就不賠了，顯然是有違三者險設立的初衷。

就好比我們讀書，總不能因為有個親戚在班上面當班主任，我們就要避嫌，就不能讀書了，要去省外讀書了，沒有這種道理的。

所以說這個免責條款，早在2014版的《機動車輛商業保險示範條款》上，就已經被删掉了，這個說法也過時了。

• 開順風車出事故，保險不賠

我們接着講，開順風車如果出了事故的話，保險也是不賠。其實是把順風車的性質和網約車混淆在一起了，認為順風車屬于營運車輛。

但其實我們正常上下班帶帶順路的人，這種順風車和賺錢的網約車還真的就是不一樣的。

王旭升發表在期刊《法律适用》上面有篇論文，《順風車保險拒賠案件裁判标準的審思與構建——以無訟網53份判決為基礎的實證分析》。

上面這麼說：順風車法律概念不同于網約車，其法律關系為情誼合同，而非運輸服務合同，不具有“營運性質”。

換句話說，順風車不屬于營運車輛，出事故的概率也不會顯著增加。如果保險公司真以這種理由拒賠，我們完全可以通過法律途徑來維權。

一般來說，隻要你能證明自己跑的是順風車，而不是以順風車的名義去跑網約車，去賺人家的錢，法院都是不會支持保險公司拒賠的，就是說錢一定要給我們的。

開頭的資料也講了，獲賠率挺高的，98%、99%，但并不是100%。

也就是說，保險公司不賠的情況也是确實存在的。接下來我要講的，就是屬于這1%、2%不賠的事了。

• 駕駛人違法的情況下，商業險拒賠

駕駛人本身有違法行為，比如說醉駕、毒駕、無證駕這種，保險公司拒賠，這個想都不用想。

參考中國保險行業協會發布的《機動車商業保險示範條款（2020版）》，裡面有很詳細的解釋的。

駕駛人在交通肇事逃逸；飲酒或吸食、注射毒品；無證駕駛；駕駛與準駕車型不符的情況下。

無論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。

非常好理解吧？本身駕駛行為就違法了，這個時候還讓保險公司負責賠錢，不公平、不合理，法律也不同意。

• 改變車輛使用性質，商業險不賠

接着來講第2個，改變車輛的使用性質，怎麼理解？比如說：本身投保的時候，保費是按照自己開的私家車來算的，對不對？

結果你去跑網約車了，開黑車去了，那出事故的概率就是顯然會增加的。保險公司肯定也不幹了，你要按照商業，那我要按照營運的算錢，對不對？

王鵬鵬發表在期刊《重慶大學學報（社會科學版）》上面有篇論文的，《論網約車危險顯著增加與保險法應對》。

上面說：投保車輛用途是保險人危險判斷的重要要素，隐含着對投保車輛的使用強度、頻率以及時間等重要信息。

投保人在違反保險合同約定的情況下，改變了投保車子的用途，對原有危險共同體是不公平的。

打個比方：就好比我們買了台電腦，是不是？原本是用來Excel、PPT、寫文章，辦公室辦公的。

結果你拿去是挖礦的，不到1個月，電腦挖的燒起來了，不能用了。你跟商家說電腦質量真的不行，要去退貨，那人家肯定是不給咱們退的。

• 沒有及時報保險，商業險不賠

第3種情況接着講，發生事故後，沒有及時報保險，保險公司也有可能會拒賠。

我國《保險法》第21條規定：投保人在保險事故發生後，應當及時通知保險人。

故意或者因重大過失未及時通知，緻使保險事故的性質、原因、損失程度等難以确定的，保險人對無法确定的部分，是不承擔賠償責任的。

我也找了個案例，你聽聽看。河北工人報在2022年1月份有個報道的：車主曹某某在2020年4月12号晚上，開車的時候發生事故。

結果13号才向保險公司報險，相差1天，14号再去報警，相差2天。

最後保險公司表示，由于車主沒有及時報警和報險，導緻事故性質和駕駛人狀态無法核實，因此拒絕理賠。

所以如果我們真的發生交通事故了，不管最後打不打算走保險，最好都先給保險公司打個電話。

很多朋友是有個誤區的：覺得打了電話，那不就出險嘛？打了電話，做了備案，最後可以說這次不走保險，是沒有關系的，但那個電話要打。

不要怕一旦通了，明年保費就漲了，沒有這個事情，都是可以講清楚的。各位朋友，不妨轉發給其他的車主朋友看一看，很多人在這個地方有誤區。

所以總得來講，保險确實是有些免責條款，但免責條款，保險公司也不能亂來。

我們按照法規正常開車，一般也遇不上這種情況的。但如果真的碰到保險公司拒賠，我們也一定要搞清楚緣由。

如果是不合理的拒賠，完全可以通過合法途徑來維護自己的權益，現在監管也是非常完善的。

保險在出事故之後，确實也能幫助我們省錢，承擔風險，對不對？那出險之後，第2年保費就漲了，上漲、漲多少，怎麼算出來的？

我們有時候不是說，要麼私了，明年保費漲了會怎麼樣？我想省點錢，多大的事故，從算錢的角度來說，走保險是比私了劃算的？

給大家一些公式、算法和案例，想看還是比較簡單的。

• 關鍵詞：保險

關注「備胎說車」，回複關鍵詞「保險」就可以了。

每天都會給你一段汽車實用小幹貨，文字、音頻、視頻各個版本都有的。

參考文獻

[1] 險企2021年理賠成績單出爐！平均獲賠率高于98%，重疾險保障缺口明顯.界面新聞

[2] 機動車輛商業保險示範條款（2012版）.中國保險行業協會

[3] 嶽衛,周馨.機動車商業第三者責任保險中家庭成員免責條款的效力問題研究[J].法律适用,2014.

[4] 王旭升.順風車保險拒賠案件裁判标準的審思與構建——以無訟網53份判決為基礎的實證分析[J].法律适用,2019.

[5] 機動車商業保險示範條款（2020版）.中國保險行業協會

[6] 王鵬鵬.論網約車危險顯著增加與保險法應對[J].重慶大學學報（社會科學版）,2021.

[7] 保險法

[8] 機動車發生事故未及時報案、報險 保險公司拒賠合法.河北工人報​

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!