牙齒是否健康，很大程度代表一個人的生活質量。深藍君之前也分享過陪爸爸去醫院看牙的慘痛經曆，當脾氣不好的人遭遇了長時間的牙疼，可能全家日子都不好過....

我也經常在後台遇到粉絲咨詢牙齒保險的問題，的确看牙科的費用實在太貴了。那我們今天就通過産品測評，看看哪些牙科醫療保險值得買？

具體内容如下：

1、牙齒疾病有哪些，治療費用高嗎？

2、市場熱銷牙齒保險測評，哪款好？

3、關愛牙齒，保險到底怎麼買？

前不久衛計委發布了一組數據，深藍君看了很是觸目驚心。在中國，口腔疾病的患病率超過了 90%，而就診率不過 10% 。

很多人長期忽略牙齒的保健和早期治療，實在忍不住不得不去醫院的時候才發現，小病已經發展成為大病，随之而來是痛苦漫長的治療過程和高昂的醫療賬單。

一般來說，牙科的疾病和治療分為以下四類：

• 保健治療：常規檢查、洗牙、塗氟、窩溝封閉等

• 基礎治療：基礎牙周治療、普通拔牙、簡單根管治療、簡單補牙等

• 複雜治療：齒科手術、修複、種植、正畸等

• 意外治療：外傷縫合、牙周固定、拔牙、根管治療等

深藍君也從網上搜集了常見牙科疾病和治療的費用：

對于不同類型的醫療機構，費用差異會極大，如果是在條件較好的私立牙科診所，費用可能也會比公立醫院貴不少。

面對并不便宜的治療費用，很多人會聯想到，我們購買的商業保險可以報嗎？對于這個問題，需要分情況來看：

1、牙齒費用，社保能報銷嗎？

社保基本上人人都有，所以很多人關心牙齒治療費用社保能報嗎？為此深藍君特意到深圳社保局查了一下資料：

深藍君總結了一下：

• 能報銷的：補牙材料、拔牙、治療牙周病、牙龈炎等費用；

• 不能報銷的：鑲假牙、種植牙、牙齒美容的費用；

有必要提醒大家，不同地方社保标準是不同的，而且我們也可以看出，社保主要還是應對疾病基礎風險，屬于全民保底的福利，但是保障一般。

2、意外險，牙齒治療能報銷嗎？

按照最新的傷殘标準，意外導緻的牙齒脫落大于大于等于 8 顆，就已經屬于 10 級傷殘了。如果買了 100 萬保額，會賠付 10 萬，這 10 萬其實也就勉強去種植8顆牙而已。

意外險還包括意外醫療，深藍君了解到，意外醫療僅針對的是牙齒意外損傷的治療，對于修複和整形都是屬于責任免除的。

某意外險免責條款：

因下列原因中的一種或數種直接或間接導緻被保險人支出醫療費用的，我們不承擔給付保險金的責任：

（1）主合同中列明的“責任免除”事項；

（2）牙齒修複、牙齒整形，視力矯正，美容和整形手術及一般理療；

（3）神經、精神的功能失常，包括癡呆、神經衰弱、精神分裂症、抑郁症、躁狂症、躁抑症、神經症（包括恐怖症，焦慮症，強迫症）、癔症、疑病症、帕金森氏病、偏頭痛、雷諾綜合症及植物神經功能障礙。

由此看出，意外險對于牙齒的保障并不充分，且僅保障由于意外因素導緻的風險。

3、醫療險，牙齒治療能報銷嗎？

我們知道牙齒治療費用較貴，而且國人牙齒健康水平普遍偏低，逆選擇的情況難以控制。所以一般的醫療險并不賠牙科疾病，隻賠意外導緻的牙科治療。

尊享e生免責條款：

（十三）被保險人懷孕（含宮外孕）、流産、分娩（含剖腹産）、避孕、絕育手術、 治療不孕不育症、人工受孕及由此導緻的并發症；

（十四）牙科疾病及相關治療，視力矯正手術，但因意外所緻的不受此限；

（十五）被保險人因預防、康複、保健性或非疾病治療類項目發生的醫療費用；眼鏡、 義齒、義眼、義肢、助聽器等康複性器具；包皮環切術、包皮剝離術、包皮氣囊擴張術、 性功能障礙治療。

買一份不貴的醫療險，就想報銷高額的牙齒修複費用，根本就是行不通的....

那到底有沒有能保牙齒的保險呢？答案肯定是有的，深藍君也在全市場，篩選到一些産品：

• 衆安财險兒童齒科醫療

• 平安養老萌芽少兒齒科

• 泰康在線齒科保

• 永安财險馬泷美華齒科

• 太平财險歡樂齒科（兒童 A 款）

• 太平财險歡樂齒科（成人 A 款）

• 永安财險樂健一生附加牙科

• 永安财險欣享人生 B 附加牙科

具體見下圖：

直接說結論：

• 如果想牙齒保健：比如洗牙、檢查、塗氟等基礎保健服務，其實市場上的選擇還是很多的，無論大人孩子都可以購買，價格都不是很貴，300-500 塊左右，衆安和泰康的那款都可以。

• 如果想牙齒治療：比如修複、種植牙等複雜治療，目前沒有太多好的方案，可以考慮永安财險馬泷美華齒科，這款種植牙最高保額為 66 萬，但是隻能賠付 40%，相當于買了一個優惠卡。

• 如果考慮中高端醫療險：我們選擇的兩款中高端醫療險，都是可以附加齒科責任的，不過遺憾的是保額較低，基本沒什麼太大的用處，對于普通人來講實用性很低。

牙齒保險和我們之前測評的寵物保險有些類似，都是有指定的合作機構，所以大家要按照自己的需求和地區來選擇。

我們先看兒童牙齒保險：

1、衆安兒童齒科醫療

這款産品分為萌芽版、護芽版和芳芽版3個版本，具體的保障額度和範圍有一點差别。以費用最高的芳芽版為例，産品優點如下：

• 保健項目全：包含孩子口腔全面檢查、潔牙、窩溝封閉（4顆牙）、塗氟（全口牙）

• 贈送項目（ 2 次）：全面檢查、潔牙、塗氟（全口牙）等，家長可以使用

缺點就是不含基礎治療和複雜治療，連兒童拔牙也不含。

深藍君也百度了 一下，指定機構樂牙網，在全國超過 5000 家民營口腔門診合作，優勢是覆蓋比較廣，但是合作的診所品牌号召力較弱。

總體來講，這款适合專注在牙齒保險的家庭，且對經濟實惠。

2、平安萌芽少兒齒科

平安萌芽少兒齒科保險，合作機構也是樂牙網合格牙科診所，這款産品對比上面衆安那款有以下優點：

包含乳牙拔除：一般孩子會在 7-12 歲左右換牙，處于這個年齡段的一般都需要這項保障。

至于缺點，也很明顯：

保額限制：各項細分保障都是有金額限制的，例如檢查和洗牙隻賠 100 元，而衆安是限次數，不管多少錢。

所以到底選哪款，要結合孩子的實際情況來看，沒有标準答案。

我們再來看看成人牙齒保險：

3、泰康齒科保

泰康在線齒科保，無論兒童和大人都是可以購買的，看産品介紹感覺還是蠻全的：

實際上這款産品的最大優勢也是體現在牙齒保健上，比如常規檢查、洗牙、塗氟、窩溝封閉，588 元的價格，洗兩次牙都差不多回本了。

而對于複雜治療保額僅有 2000 元，保障力度較低，我覺得不是關注的重點，所以對于考慮牙齒保健的大人或者小孩，可以重點考慮。這款産品在泰康在線的官網就能找到。

4、永安馬泷美華齒科

這是一款專門針對種植牙和正畸治療保險，隻能在馬泷齒科診所使用，還需要注意以下幾點：

• 意外種植牙：投保前已有的意外牙齒傷害是不賠的。不能發生了意外，掉了幾顆牙齒，再來買這份保險。

• 醫學必需：非意外種植牙和正畸修複需要是醫學必需的，換言之，為了美容去植牙和正畸也是不賠的。而且雖然保額看上去很高，但即使是醫學必需的，也隻賠 40 %，相當于一個打折卡吧。

深藍君在網上搜了一下，馬泷齒科的正畸費用大概是 3-5 萬，比一般的醫院貴上不少，當然，醫生的技術和診所的設施也是非常不錯的。具體如何取舍就得自己的實際情況來定了。

5、中高端醫療險附加牙科

中高端醫療險的牙科保障不能單獨購買。以欣享人生 B 的計劃 A 為例，首先我們得先買一份住院險，根據年齡不同，0 免賠額方案的價格是 2100-8800 元左右，才能花 1000 元左右來附加。

而樂健一生需要先購買住院、門診、體檢，才能附加牙科，牙科責任每年為 867 元，如果我們本來就想買中高端醫療險，才适合去考慮這些附加險。

就算附加了齒科責任，其實保額也不高，複雜治療的保額才 2000 元，深藍君覺得沒什麼意思。

通過上面的分析，相信大家都已經有了初步的了解，對于牙齒發生率高、花費較多費用的患者來說，其實通過保險并沒有很好的解決方案。

建議大家選這類産品的時候，先問自己幾個問題：

到底想保什麼：到底是想牙齒保健、基礎治療、複雜治療還是意外治療？不同的範圍價格很大，就算相同保障範圍，保額也限制也較多，需要自己來分辨。

要結自己所在區域：不少産品都是指定了合作的診所，所以這為我們就診帶來了一定不便，大家要結合自己所在的區域和想獲得的服務，進行綜合的權衡。

另外，這類購買産品相當于買了一張打折卡。如果是保障範圍内的費用，一般由保險公司和診所直接結算，超範圍的費用，則需要現場支付。

其實牙齒最重要的是保護和預防，建議成人都定期檢查、洗牙，及時處理問題。對老年人來講，購買很多并不實用的保健品，還不如把錢花在牙上。

按照世界衛生組織提出的計劃——人在 80 歲的時候，還能保有 20 顆具有咀嚼功能、不松動的牙齒，才能保證正常的咀嚼功能和與之匹配的生活質量。

所以保護牙齒還是很重要的，年輕并不是我們揮霍的資本。很多傷害是不可逆的，積極的改變和預防，是能受益一生。

對牙齒是這樣，對生活亦是如此。

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