來源：森林學苑（ID：ForestAcademy）

作者：範躺躺

本文由森林學苑（ID：ForestAcademy）授權轉載

借款一天竟要償還一年的利息？

一次結清背後究竟藏着哪些貓膩？

上岸之路為何困難重重？

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今日走近科學之《提前還款的那些坑》上一期的借錢指南，我們聊了聊關于實際利率和數據成本的問題。這一期，我想和大家聊聊提前還款的問題。

在撸貸老哥的術語裡，“上岸”是個很崇高的詞語。意思是徹底結清所有貸款擺脫網貸，大部分人都是通過向家裡坦白的方式一次性上岸。

而很多撸貸老哥想要上岸的時候，自然是希望一次性将所有的貸款結清，提前還款。理論上說，早點還款自然能少出點利息。

還有一些經濟周轉借了網貸的，發現利息難以承受後也希望通過提前還款的方式一次結清。

然而網貸提前還款能夠按照實際借款天數來計算利息嗎？事情恐怕沒那麼簡單。

畢竟如果用戶提前還款，對放貸的公司來說其實是一個損失：利息和服務費收入大大減少。

關于提前還款這事兒，沒有像“利率不能超過36%”的明确規定，各家現金貸也就花招奇出，來規避用戶提前還款帶來的損失。

今天我們就總結了一下現金貸平台們的騷操作：

1、禁止提前還款

2、提前還款需償還全部分期利息

3、用戶需要支付提前還款手續費

4、搭售靈活還款服務包

01 禁止提前還款

防止用戶提前還款最簡單粗暴的方式就是：禁止用戶提前還款。

很多平台為了規避利率超标的風險，又不想承擔用戶提前還款帶來的損失。就直接将提前還款的按鈕給灰掉了，用戶想點都點不了。

趣店的來分期就這麼幹的，打開聚投訴，幾乎所有關于來分期的投訴都在于其禁止用戶提前還款。

聚投訴上關于來分期的投訴

02 償還全部分期利息

比起直接禁止用戶提前還款，絕大多數的現金貸給出了相差無幾的霸王條款：提前還款依舊需要支付所有的利息。

在豆豆錢的一次結清頁面中，直接顯示了“注意：一次結清金額與按期還款總金額相同”。

也就意味着即使你隻借了一天，也需要按照12個月的利息來支付利息。顯然非常不合理。

聚投訴上一位單親媽媽由于工資沒有按時到賬，借了豆豆錢21400元緊急還了房貸，結果沒有想到第三天想還全款時，還款金額就變成了28590.4元。

圖片來源：聚投訴

除去豆豆錢外，包括新浪分期、衆安保險推出的現金貸馬上金、拉卡拉易分期、省呗等頭部的現金貸平台提前還款都需要償還所有的利息。

03 提前還款手續費

還有一些公司選擇了使用收取違約金的方式來對用戶的提前還款行為做出約束，聽起來似乎很合理。

但是算算違約金的金額，卻高的吓人。

在51人品貸中，提前還款需要支付一定的手續費，産品将其稱之為“各項費用”。其APP頁面中解釋：

各項費用=當前服務費（居間服務費 保障計劃費） 提前結清手續費（手續費金額=剩餘居間服務費金額 剩餘保障計劃費金額）

也就是說雖然剩餘還款不需要收利息了，但是服務費還是要收的，而且這個錢并不比利息低多少。

一位用戶2018年4月在51人品貸APP借款了40000元整，分24期還清，還了10期共計24786.7元後，他想要提前全額還款，卻發現除本金利息外，各項費用竟然高達5936.6元。也就說提前還清他還需要支付29980.91元人民币。

圖片來源：聚投訴

提前一年多還款，也僅僅比原先的還款計劃減免了800元。而如果将各項費用視作違約金的話，其金額竟然超過了本金的10%。

小赢卡貸的客服直接告訴客戶，提前還款的手續費計算下來和剩餘利息竟然一樣。提前還款的功能如同虛設。

拍拍貸的提前還款規則看似非常合理，如果一次性結清欠款，剩餘期數的利息不再收取，但借款費用不減免。

而貓膩就出在這個借款費用上。

一位用戶2019年6月16日在拍拍貸上借了10000元，分12期歸還，每期1131.31元，12期共計要清還13599.72元。僅僅7天之後，當他想要提前還款時，發現隻減免了514.06元，也就是說所謂的借款費用和剩下的利息相差無幾。

如果按照違約金的規則來計算的話，拍拍貸提前還款需要支付的違約金高達貸款本金的30%！幾乎是擦着36%紅線的邊了。

這個借款費用到底是如何計算出來的，頁面卻沒有顯示。

在錢站的提前還款界面裡，可以看到提前還款需要支付提前結清服務費，這個服務費的金額大概在剩餘還款本金的3%左右。

各家收取違約金和手續費的名義、标準各有不同，但宗旨卻隻有一個：盡量多收點錢。所謂的利息減免也幾乎和沒減免時沒啥不同。

如果以未還本金的百分比來計算的話，收取5%以下手續費的都能算是業界良心了。

04 靈活還款包

還有更聰明的公司居然想出了靈活還款包這種保險性質的附加服務費。也就是說用戶購買了靈活還款包，之後提前還款就不需要支付手續費。

例如馬上消費金融的産品安逸花，就有靈活還款包服務，用戶購買後每月會被扣除20元靈活還款包服務費，提前還貸就不會收取手續費，不開通靈活還款包服務費，提前還貸就要收取手續費。

俗稱“薛定谔的提前還款”。

不管你提不提前還款，我都能拿到手續費。這招一石二鳥，隻能說佩服！

最後我們統計了14家已經上市或是即将上市的互金公司推出的現金貸産品的提前還款規則，其中需要償還全部分期利息的占絕大多數。

而即使不需要償還所有利息，用戶也需要支付相當高額的手續費，和剩餘利息相差無幾。

05合理性分析

關于網貸提前還款這一塊，法律上沒有明确的限制和規定。我們或許可以參考一下民間借貸和信用卡分期等相關業務的規則。

在民間借貸裡，借款人提前返還借款的，債權人是可以拒絕提前償還的，因為提前償還将直接減少借款的利息收入，對債權人利益有一定損害。

《中華人民共和國合同法》第208條同時規定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。”

同時在2015年頒布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》中，第三十二條規定：借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。

也就是說，如果合同裡規定了提前還款的相關事宜（例如不允許提前還款、賠付一定比例的違約金）的話，那就按照合同履行。如果合同沒有約定，那麼借款人是能夠提前還款并按照實際借款期間計算利息的。

回到網貸，如果用戶的借款合同裡明确規定了禁止提前還款或是提前還款需要支付的利息和違約金金額，那是沒什麼問題的。

但這些條款的提示措施是否到位，還需要打一個大大的問号，畢竟從網上的投訴來看絕大多數的用戶都不知情，等到還款時才意識到被坑了。具體到案例來分析，這個要具體情況具體看。

如果借款合同裡沒有關于提前還款的約定，那麼用戶是完全可以按照實際借款期間來支付利息的。

最後，想善意的提醒一下大家：借款前一定要看清合同和APP上的每行小字！一個不小心就借了款但又投訴無門這種是最倒黴的，畢竟誰也不想打官司，還是每個人自己提前看好。

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