上一章我們對意外險的概念和作用有了更深層的認識，接下來，我們以上一章的内容為理論依據，來聊聊意外險該如何選購。

選購意外險，最主要是做到因人而異，年齡、工作性質、家庭責任等等都是選購時必須要考慮的因素，下面我來詳細說明。

意外險的選購

一、兒童意外險

小孩子永遠都是父母的心頭肉，為人父母總是想把最好的都給孩子，所以，選購兒童意外險的時候要非常注意細節，其中有兩點是最重要的選購因素。

1、國家規定9周歲及以下的兒童，意外險的身故最高保額是20萬。10—18周歲的青少年，身故最高保額是50萬。

舉個栗子，假如小明8歲，他的媽媽給他買了一份意外險，保額是30萬，不幸的，小明因為意外身故了，保險公司最多隻能賠償20萬。

值得注意的是，國家規定的是身故最高保額是20萬，但是沒有說傷殘有最高保額的限制。那我們可以通過購買多家保險公司的意外險組合搭配，可以提高意外傷殘的保額。

比如說，小明的媽媽給小明買了2家保險公司的意外險A和B。假如小明因為意外導緻了8級傷殘，那A和B兩個意外險都要賠付，這樣就能很好的對沖掉風險給家庭帶來的經濟損失。

但是，無論買幾家保險公司的意外險，假如身故的話，最高還是隻能賠付國家規定的限額，是不能疊加的。

2、小孩子都比較好動，所以難免平時會有磕磕碰碰。所以，意外險的保障内容中，意外醫療是重點考慮因素。

其中，門診和住院的報銷額度一定要高，一定要包含自費的藥物（就是社保不報銷的部分），最好是能夠0免賠額。下面我拿一款産品打個比方：

這款産品是平安小玩童意外傷害保險，很明顯，保費很便宜，門診住院都是0免賠額，而且不限社保内的用藥。不足的地方是，意外醫療的保額不夠高，即使是尊貴版也才2萬。還有就是沒有其他的保障責任，比如意外交通事故等等。

當然，保費這麼低我們也不可能要求保障的那麼齊全，不過我們可以采用産品組合的方式，去擴充保額和保障責任。

這裡就不舉栗子了，因為産品始終在更新換代，我們隻要掌握了最基本的選購方法，以不變應萬變，才能做到心中有數。當然，有什麼問題可以随時問我，老王一直在。

二、中青年意外險

這個年齡段可以定義為從成年一直到退休。最顯著的特點是，身上背負的責任大，所以意外險的保額是最重要的考慮因素。一般，保額和壽險保額持平或者是壽險保額的2倍。

當然，除了保額要足夠高以外，我們還要考慮到定制化的需求。比如，有一些商旅人士，經常出差，所以提高交通意外險的保額顯得尤其重要。

上圖是安盛卓越自選計劃個人意外險，最大的優點在于可以DIY定制，比如出差基本上就是坐飛機，那我們重點選擇航空交通意外保障就好了，這樣既能有針對性，還可以節省保費預算。

三、老年人意外險

老人家最常見的風險就是跌倒骨折，而且恢複時間要很長，經不起折騰，所以除了之前我們說的意外醫療的保額還有免賠額等以外，我們重點還要考慮能否擴展到私立醫院。

畢竟發生意外跌倒是有很大的随機性的，不能保證第一時間就能送到公立醫院進行救治，所以醫院的包含範圍越廣越好，可以在最短的時間内救治老人家。

對于65周歲以下的老人，可選的意外險是很多的。這裡可以給大家展示一款：

這款是明亞專享安逸高端意外險，可以看到，醫院的範圍已經擴展到境内外的私立醫院，而且ICU病房的補貼每天1000元，也是不錯的一個保障内容。

對于65周歲以上的老人家，可選的意外險就相對少了很多，我再展示一款産品：

可以看到，關于意外身故和醫療的保額都比較低，沒辦法，保險公司要控制風險，所以對于老年人的保險種類是很少的，而且保額也都比較低。

比較友好的是，異地親屬探望這個項目還是不錯的，畢竟老人生病的時候，是最希望孩子都在自己的身邊。

除了以上三大類人群，還有一些特殊群體，也可以選擇相應的意外險産品。

一、高危職業

例如司機、建築工人等，因為職業性質比較危險，所以很多保險公司不對這類人群開放。這裡和大家普及一下關于職業類别的劃分。

如上圖，保險公司把職業分成了6類，類别越高代表危險系數就越大。有一些意外險可能僅僅針對1、2類的職業開放，對于6類全都開放的是很少的。我這裡給大家提供一款産品僅供參考：

這款産品把6類職業分成了兩個組，1至4類為一組，5至6類為一組，我們可以根據職業類别去挑選相應的選項。

二、長期出差人群

這類人群常年在天上飛來飛去，所以高保額的意外險尤其重要。像我們平時訂機票的時候選擇的那種意外險，20塊或者30塊錢，但是隻有100萬左右的保額，而且一次就消費掉了。

我這裡推薦一款專門針對于長期出差的人群的高保額的意外險，這款産品可以搭配綜合意外險共同起作用，以達到提高保額的目的。

如上圖，100塊錢一年，200萬的保額，專門針對航空意外的保險，對于長期出差的人群，是真的值得購買。

下面我要講講旅行險，以前大家總覺得旅行險其實沒什麼用，但是現在随着旅遊業越來越發達，每年國内外旅遊的人數都在增加，保險公司針對旅行險也做了全面的升級。

首先來說說境外旅遊，境外旅遊最大的障礙就是語言障礙，還有一些氣候，環境等因素的影響，如果發生意外，那種無力感是能讓人記一輩子的。

境外旅遊最需要的一個保障項目是——緊急救援。緊急救援不是說我們被困在山上了，然後去發求救信号。緊急救援的意思是如果在境外發生意外，需要更好的醫療條件去治療，保險公司會負責聯絡和協調，從一般的醫院轉移到當地更好的醫院。如果想回國内治療，也可以通過保險公司的協調和安排，直接包機回國治療。

除了緊急救援，高額的意外醫療也是非常重要的。因為國外的治療費用普遍要比國内高出很多，國内的意外醫療保額可能3萬塊錢就夠了，但是在國外可能要20萬甚至更多。所以旅行險的高額意外醫療在關鍵時刻确實能起到作用。

還有一些選購因素，比如說醫療費直付、航空延誤是否有賠付、行李丢失是否有賠付等等，這些需要結合自身的情況綜合考慮。

上面是明亞史帶衆享海外旅行險，裡面的保障可以說是非常全面了，保費也不高，值得推薦。

再來說說境内遊，由于在國内，沒有語言障礙，可以随時尋求到幫助，所以對于境内旅行險的增值服務的需求要比境外的弱一些。

如上圖所示的中意蚝華遊旅行險，保障的項目已經是非常齊全的了，而且價格非常低，值得推薦。

好了，意外險的選購指南已經寫完了，可能内容有點多，希望大家先通讀一遍，腦子裡先有個印象，等到真正需要的時候，再翻出來針對性的去找就行啦！

緻未來的我

我希望一直在保險行業深耕，用專業保護家庭，用專業赢得尊重，用專業成就自我。

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