今年12月的中央經濟工作會議首次提出“要規範發展第三支柱養老保險”，這說明随着我國老齡化時代的到來，國家開始加緊布局養老保險第三支柱。#補齊養老保障短闆迎重大機遇#

按照西方國家的觀點，對于老年後的養老保障可以分為三根支柱。第一支柱是由國家财政提供的基本養老金，通過社保稅或者社會保險的方式籌集。第二支柱，是國家不再主動參與，由用人單位和職工共同繳費并建立的年金制度，不過年金制度的養老有限責任，主要是以年金積累的總額來确定。第三支柱，是由個人給自己養老規劃，準備的各種養老保障。

第三支柱養老保障，從不同角度可以分為養老儲蓄存款、養老理财和基金、專屬養老保險、商業養老金等等。也有專家把個人退休後繼續工作獲得的收入作為第四支柱，這實際上需要個人有一副好身體了。

目前，我們國家的大家的養老金待遇過度依靠政府提供的公共養老金，目前大約占大家全部養老總收入的70%以上。企業年金和職業年金制度處于初步發展階段，能夠提供的養老待遇不足30%。第三支柱小的幾乎忽略不計。像美國三支柱養老均衡發展，個人養老金大約能夠提供全部養老金的1/3左右。由此也可以看出，确實未來我們的個人養老保險會有很大的發展前途。

政策傾斜将是發展個人養老保險制度的重要基礎。我國在2018年在上海、福建、昆山試點稅延型養老保險，共推出三類四款産品，收益确定型、收益保底型和收益浮動型。初始費用收費不超過2%或1%，資産管理費一般也不超過淨值的1%。可實際上稅延性養老保險盡管在發達國家很成熟，但是我國的認可度還是偏低，2019年的總銷售額仍然隻有2億多元，大部分還是有保險公司的一些從業人員購買。

說實話，2019年我國實施個人所得稅改革以後，很多人的個稅起征點提升到了七八千元以上，我國的納稅人群也減少到6,000萬人左右，不足全部就業人員的十分之一。稅延型養老保險也不是不用繳稅，隻不過是把稅收延遲到未來。中國人還是希望把養老資金留在自己的手中更放心一些，本身稅延型養老保險的市場就不大。

根據近40年來改革開放經濟發展的經驗，居民收入在不斷快速提高，人們還不适應通過儲蓄應對養老的模式。根據十四五規劃和2035遠景目标，2035年的GDP目标是比2020年100萬億元再翻一番，如果再加上國家推動收入分配改革，預計人們的收入還會增長一倍。這都是刨除了物價增長因素後的實際增長。相應的儲蓄資金，相對于貨币增長和人均收入在不停的快速貶值。

不過發展養老保險第三支柱，對于減輕公共養老金的壓力，完善我國金融市場保險體系有非常大的幫助。

我國的老齡化時代已經到來，2019年65歲以上的老人數量已經超過了1.76億，未來每年都會有大量的财富以尋求養老為目的。不僅僅是商業養老保險市場，包括養老基金的管理，都有很大的發展空間。年輕人如果想更好就業的話，還是抓緊學金融管理吧。

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