我知道這一天會來，沒想到來得這麼快。

就在今天下午，相互寶官方突然宣布将于2022年1月28日24時正式關停。

也就是說一個月以後相互寶就會徹底結束，7000多萬人的保障在一夜之間被清零。

相互寶成立3年多，一共救助了179127位患病成員，累計募集大病資金259.37億元。

對于退出期間的事宜也做了相應安排，具體看下圖：

相互寶結束運行公告

消息真的來得太突然了，想當初相互寶成立時多麼意氣風發，用時不到一年用戶數量就突破一億。

很多人将相互寶當成保險代替品，認為有相互寶就不用保險了。

當初相互寶推出時，打着0元加入，1分錢獲取保障的旗号。

這麼低的成本一下子就吸引了幾千萬人加入。

我有一個粉絲直接跟我說，相互寶一個月10塊錢不到，保30萬，沒必要買保險。

然而伴随相互寶的發展，争議也一直沒有斷過，一個是分攤費用暴漲，另一個是拒賠。

然而最大的影響還是監管。

還記得剛成立的時候，叫“相互保”，那時候還真跟保險有點關系，因為背後是支付寶和一家叫做信美相互保險社的公司運營。

後來監管認為此舉不符合規定，給“相互保”作了處罰，并且要求整改，之後信美相互保險社出局，改名“相互寶”，明确相互寶不是保險，隻是一種互助。

相互寶才得以生存。

有了相互寶珠玉在前，百度、輕松、水滴、美團等等互聯網機構紛紛推出自己的互助平台。

但是互助這種形式本質上處于監管的空白地帶，說自己不是保險，但是一直卻在做着保險的事情。

這會面臨很大的風險。

這個我在很早前就分析過，2020年百度旗下燈火互助關停時我寫了一篇文章，具體見《百度燈火互助“熄火”，相互寶們還靠得住嗎？》。

具體有哪些風險？

相互寶剛成立時的分攤金額非常少，平均隻有幾分錢。

但是随着時間的增長，當一部分參與者的身體變差，理賠開始增多，平台的分攤費用越來越高，整個互助計劃中的人，就可能像羊群一樣恐慌起來。

我看了一下最新一期的分攤，大病互助計劃漲到了7.02元，而老年防癌計劃漲到了27.52元。

分攤金額持續上漲，讓越來越多人逃離，從高峰期的1.1億人，到如今的7000多萬人，已經有4000多萬人離開了相互寶。

而那些選擇不退出的大部分是身體已經出了狀況的人，因為即使退出也買不到保險了，所以互助計劃最後可能會走向劣币驅逐良币的惡性循環，整個平台身體出狀況的人越來越多，健康人越來越少，導緻分攤費用越來越高，直至整個平台逐漸走向崩潰，這就是互助計劃本身面臨的最大風險。

大家還記得今年2月1日的新舊定義重疾的切換吧，其中有一個大項就是甲狀腺癌從過去的重疾調整到分級賠付，也就是95%甲狀腺癌将會變成輕症。

而相互寶早在2019年12月份就已經更改這個條款，相互寶單方面修改保障條款的這一行為，正是利用了網絡互助屬于監管空白地帶的這個漏洞。

它今天可以改這個條款，明天也可以改另外一個條款，如果剛好你遇到像這位網友這種情況，你也沒有辦法。

這位網友患甲狀腺癌，保險賠了就相互寶被拒賠，你看她還是把相互寶當成了保險。

保險公司其實也早就想改，但是受監管的約束，不允許保險公司自己修改條款，這就是有監管和沒監管的區别。

在相互寶之前，美團互助、輕松互助、水滴互助、百度燈火互助等衆多互助平台已經關停，相互寶能夠撐到今天，其實也已經算很不錯了。

然而平台關停跑路之後，傷害最大的還是用戶。

有很多人把相互寶當成保險，這一關，7000多萬人的保障一夜就沒了。

對于那些身體還健康的用戶，還可以去轉投商業保險，而那些身體已經出現問題的用戶呢？

沒有保險公司再願意接納他們，自此以後他們的保障就成為了空白。

當然我們也必須承認，相互寶成立這些年的确發揮了它的價值，将近18萬人獲得了互助金，這背後就拯救了18萬個家庭。

這18萬個家庭中，這其中就有我的粉絲，我也曾見證他們得知家人生重病時的那種心痛和無助，也感受到他們拿到理賠款時那種欣慰。

然而我們也該同時看到它背後存在的風險，互助不是保險，一直處于監管空白地帶。

它沒有像保險一樣的明确保障期限，不受監管，可以野蠻生長，但是出了問題也沒法像保險一樣有兜底。

一旦出現理賠糾紛，你沒法像保險一樣可以向銀保監會投訴，甚至無法訴諸法律，因為根本沒有法律去監管它。

到今天我們能見到的互助平台，幾乎已經全部關停，這些參與互助的用戶被資本抛棄。

而保險至今沒有任何一個用戶因為保險公司出問題而導緻無法理賠。

2018年轟動全國的保險大案——安邦保險案，我相信很多人聽過，這個總資産達萬億的巨無霸如今已經不複存在。

但是它所有的保單如今已經轉入新成立的大家保險集團，保障繼續，服務也在繼續。

這就是互助和保險最大的區别。

很早以前我就建議，互助值得加入，因為它成本低，但是不應該用它兜底。

我看了一下我的相互寶，總共加入1162天，幫助了167212人，累計分攤金額為785.42元。

如今相互寶即将告别，7000多萬人被資本無情抛棄，即使到最後，還惡心了大家一把：要各位去買保險。

所以各位知道，相互寶為什麼注定要關停了吧，來的時候打着低成本保障的高調旗号，走的時候留下雞毛。

而這時候推送的保險彈窗，在未來一段時間很有可能産生無數的拒賠，因為沒有保險從業人員指導，用戶根本不知道該買什麼保險，該注意哪些事項。

還有太多人根本不懂看健康告知，這是造成現在很多保險被拒賠的主要原因。

我們每一個人都該好好思考下一步的保障該如何走，保險的規劃還是需要一個專業從業人員打輔助。

專業的保險從業人員，不但能讓你少花很多錢，還能讓你避開不少坑。

#相互寶停止運營##2021生機大會##2021加油帶頭人#

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