寫産品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論産品怎麼變，攻略部分都很穩定。

這說明啊，無論“魚”有了什麼新品種，隻要掌握了“打漁”的方法，就能選到适合自己的産品。

當然，攻略部分也不隻是告訴你怎麼買，更重要的是如何避坑，不買爛也不買貴。

如今已經到了2022年夏天，又做了一些小更新。

怎麼買少兒及老人意外險？

答案我基本都寫在了這篇文章裡，全網最詳細也是最實用的挑選攻略，附2022年6月産品推薦。

老人和孩子是意外的高發人群。

磕着碰着，摔着燙着的情況就多了。

小到跌打損傷，貓抓狗咬、

大到交通事故、溺水觸電，都能保。

通常來說，意外險最主要的責任包括三樣：

意外身故：

如果不幸意外去世了，保險公司會賠一筆錢。

但為了避免某些喪心病狂的父母殺子騙保，國家監管規定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬

10-17歲：身故賠付不能超過50萬

因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，如果身故，也隻能賠20萬。

而老人因為年紀大了，風險太高，保險公司對保額限制嚴格，通常也不會讓你買太高。

意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，

通常來說，是保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

1級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額，50萬保額能拿30萬。

意外醫療：

無論老人、孩子，關節脫位、磕傷碰傷都很常見，意外醫療費用可以報銷，

實報實銷，花多少保報銷多少。

少兒意外險很便宜，百來塊就能配到幾十萬的保額，能夠為父母解決部分擔憂。

相比于少兒意外險，老人意外險要貴一些。

這是因為老人的出險概率高，保險公司不樂意賣老人保險。

那麼，我們家庭該如何為孩子和老人配置意外險呢？

意外險不僅簡單而且便宜，

幾十元就能獲得幾十萬的保障，杠杆很高。

具體的挑選标準，公子已經在成人意外險的測評中聊過了。

不過呢，少兒和老人意外險有它的特殊性，它們的挑選标準略有不同，我們分别要從基礎責任和特色責任兩方面來看：

基礎責任：

意外險的保險責任包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療

意外身故是賠因意外導緻的死亡；

意外傷殘是賠因意外導緻的傷殘，比如斷了隻胳膊，50萬保額賠25萬；

意外醫療是賠因意外産生的醫療費用，比如菜刀切到手，需要去醫院打吊瓶的費用。

這三項是必備的，一個都不能少。

（所以大家要留意一下，某些保險會缺斤少兩，那就是明顯的坑）

對于基礎責任來講，公子有三點要說：

事實上，老人和孩子的保額都難以做高。

少兒意外險保額不高，是擔心某些喪心病狂的父母殺子騙保，所以國家監管規定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬

10-17歲：身故賠付不能超過50萬

1. 因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，如果發生身故，也隻能賠20萬。

至于老人，

是因為出險概率太高，保險公司通常不想賣老人保險，所以高保額很難見到，

老人意外身故保額一般隻有10萬。

不過話又說回來，

一來孩子和老人都不承擔賺錢養家的重任，

二來咱們也不指望孩子或老人死了，要拿回多少錢，所以高額的身故保額就沒啥必要。

總之大家不必在意意外身故保額。

我一向主張，意外傷殘的保額要充足，尤其針對孩子的：

孩子傷了殘了，影響的是這輩子

可吊詭的是，大多數保險意外身故和意外傷殘的保額是一樣的，買了20萬的意外身故，就隻有20萬的意外傷殘。

意味着孩子斷了隻胳膊，也就隻能賠10萬。

明顯不夠用，這咋辦？

建議買多份，尤其是小朋友。

總體上說，80萬才能起碼滿足小朋友的要求。

這時候不要去在意身故隻賠20萬，有充足的意外傷殘才是最合理的選擇。

孩子關節脫位、磕傷碰傷，老人摔傷、骨折很常見，這時候咱們意外醫療就可以排上用場。

意外醫療是報銷型的，

實報實銷，花多少保報銷多少。

投保時關注如下三點：

報銷範圍：可以選擇不限醫保報銷的産品，比如骨折使用進口鋼釘或者自費藥都可以報；

免賠額：0免賠的産品比100免賠的更有優勢，免賠額越低越好；

報銷比例：100%報銷多于80% 報銷，報銷比例越高越好。

即，意外醫療的保額越高越好，優選不限社保範圍報銷、0免賠額、100%報銷的産品。

特色責任：

既然是給孩子/老人買得意外險，那就要符合這一群體的特征：

熊朋友頑皮，容易給别人帶來麻煩，cei了叔叔家的花瓶，玩壞了姐姐家的ipad，所以就建議帶上未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償。

小朋友需要打疫苗，這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。

老人家骨質疏松，容易骨折，而且康複周期長，那麼一份骨折保障就比較重要。

老人家萬一出了什麼事，移動起來比較困難，那麼救護車責任就是雪中送炭的。

而且，無論小朋友還是老人，因為意外而住院的概率都比較高，那麼住院津貼就能彌補家屬陪床或請護工的費用。

總之，回歸到現實生活場景，越實用越好。

那麼問題來了，滿足了所有條件，會很貴嗎？

不會的。

即便上面的責任都有，

小朋友每10萬保額不超過50塊，

老人每10萬保額也不超過300塊。

可以說便宜又實用。

而且，即便滿足了上面的條件，少兒意外險通常也不會太貴：

小朋友每10萬保額不超過50塊，

便宜又實用。

所以，公子針對此做了個篩選，最後挑選出了适合老人和孩子購買的意外險。

通過對市面上已有的産品挑選後，目前比較建議的是下面三款：

0-17歲可選：

萌寶保在兒童意外保險産品中，性價比很高，

屬于賠本賺吆喝的那種，所以在前段時間漲了價，

但依然性價比很高，

20萬保額僅需79元，50萬保額僅需169元。

20萬保額的，30天—17周歲承保，

2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，

而且還有意外住院津貼，30元/天（安心款），最多賠180天。

還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。

以及3萬元的監護人責任保障，如果家裡有熊孩子，可以用來保障監護人權益。

可以說保障非常齊全了。

但是這款産品有三點需要注意：

一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子産品，都是不賠的；

二是理賠時需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。

三是萌寶保10歲以下隻能買20萬保額，10歲以上才能買50萬保額。

除了這幾點要注意的，其他還是很靠譜的。

非常推薦。

相比于前幾款，平安小頑童是為數不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。

基礎版20萬保額，68元；

經典版30萬保額，108元；

尊貴版50萬保額，168元。

以50萬保額為例，意外醫療有5萬。

意外醫療非常優秀，0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費項目也能報。

如果老王花了68塊錢，給2歲的小王買了20萬保額的小頑童意外險。

一個月後，小王不小心從床上跌落，門診花費了500元，社保報銷後，個人支付了400元。

小寶的爸爸拿着單據找報銷公司報銷，保險公司給他報銷了400元。

個人沒花一分錢！

平安小頑童在原來基礎上做了改動，新增了兩個可選項，按需求可選。

綜合下來，小頑童也是款非常優秀的意外險。

可以閉眼下單。

50-90歲可選：

之前春季推薦小米老人意外險已經下架了，目前比較推薦的是好意保·老年意外險，基礎保障好，保費也便宜。

我以它的計劃司為例：

1、意外醫療：可報銷2萬，不限社保，100元免賠；

2、救護車1000元；

3、住院津貼100元/天，累計上限180天；

4、意外骨折：10000元。

此外，還贈送了新冠保障，

感染新冠身故/殘疾，賠20萬。

想想現在某省老人因新冠的死亡率，因此這項保障還是很有必要的。

好意保·拉年意外險除了計劃四外，還有計劃一、計劃二和計劃三，價格比較便宜，但保額也更低。

總結：

少兒意外險并不複雜，保費也便宜，

對于家庭來說，我是建議給孩子買多款的，以提高意外傷殘的賠償額度。（前提是産品允許這麼操作）

老人意外險價格相對貴一點，考慮到老人意外風險高，建議不要太在意保額，意外醫療用到的機會更高。

關于少兒和老人意外險的分享，就到這裡了。

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