普通人理财最難的是保本、流動性、精力投入

本期雜談聊聊普通人理财的話題，專業投資領域的人都是有過專業系統性的學習，也有很多實踐的機會，能夠有一定的渠道獲取到專業的信息，也會使用到很多複雜的分析工具，多方疊加下，普通人要想成為一個專業的理财專家，難度和挑戰比較大了，也沒有太多的必要性。

那麼我們普通人理财其實要想清楚，對我們最重要的是什麼？個人認為主要考慮以下三點：

1、保本：掙錢不容易，理财要謹慎，能夠保本是非常關鍵的一點；

2、流動性：為數不多的錢，要能夠保證一定的流動性，用的時候可以随時調用；

3、精力：不需要太多的精力投入（否則會影響其他事情的産出，本末倒置了）。

我們是不是一個專業人士，需不需要去學習一些專業知識（邏輯上需要，實際要看興趣愛好了），需不需要專職（慎之又慎）。這些都不是最重要的了，針對前面提出的三點關鍵說說普通人的理财方式（隻說适合的，不适合的就不占篇幅了，像什麼大額存款，先得有大額才行，什麼跑不赢通脹，先想想怎麼能對沖通脹，縮小損失）。

一：銀行理财

特點：保障系數高，安全性好，流動性好，能夠對沖通脹，收入預期不會太高，長期經營也會有驚喜

定期存款是最好的方式，但不是一筆錢一次性存一個定期，這樣保本可以了，流動性就行了。

舉例：手中有5萬元，如何讓利率最大化，又能保障流動性，就采用階梯的方式，按照三年周期來規劃，将手中的錢換成2，2，1的結構，如果考慮近一年内有資金需要，也可以分拆成1，1，3等結構，自己評估拆分比例。拆分以後，第一筆錢存3年定期（2.75%），第二筆存2年定期（2.25%），最後一筆存一年定期（1.75%）。

這樣一年以後最後一筆會到期，我們把他轉存為3年（利息 本金 新積攢的資金投入）；兩年以後兩年期的到期，繼續轉存為3年期（利息 本金 新積攢的資金投入）；三年以後三年期的到期，仍然轉存為三年期（利息 本金 新積攢的資金投入），這樣我們就形成了以三年為周期的滾動投入，而且每年都會有到期的資金保證一定流動性，用錢的時候可以用，同時保證資金收入的最大化。

這種投資方式安全性最好，保本，流動性也可以，基本不用花太多精力思考。

二、基金理财

現對升一個維度，收益要比定存好一點，但需要有一定的心裡承受能力，也能夠堅持一定的周期變化。

特點：收益高于定存，流動性也好，會有虧損的風險，投入精力可控

普通人隻要做指數基金就可以了，别的都不要考慮，做跟蹤大盤的指數基金，類似滬深300什麼的，找國資背景的大基金公司就可以，指數基金費率低，永生不死。

選定以後，最好模式是定期投資，手裡的資金可以作為啟動資金買入，也可以不一次性買入，按照定期不斷地買，定期間隔以月為單位，日期最好是工資發放的第二日，每期的投入根據工資和個人開銷評估，不一定是理财知識中說的百分之幾十的比例啥的，就是自己能夠承擔即可。

買入以後，就設定一個收入預期，比如：15%，這樣漲到15%的時候就将手中的基金清倉，将收益落袋為安，定投繼續就可以，虧損的時候堅持住，普通人來講不賣就不會虧，我們不是專業機構，算什麼資金成本啥的，總之掙錢到目标線了賣出，虧損了不賣這是原則（心裡考驗來了）。

賣出的錢不着急投入，基金正常定期投入就行，如果持續漲，同樣漲到15%以上就出，如果跌了，虧損達到15%（也可以是10%），前期賣出的錢可以入場了，一次性進場，等待時機，輪換操作即可。由于周期相對比較長，占用精力有限，指數資金不需要選，也不需要研究啥，相信國家就行了（不要買行業類的指數，還的研究行業發展啥的）。

三、股票

繼續升級，到了股票就是普通人理财的最高級了，再往上就别玩了。

特點：風險大，收益可能高，流動性好，精力占用略多

推薦：銀行股，這類型的不會大起大落，不可能一夜暴富，但是損失的機會也小一點，還有銀行股的股息比較好，厲害的可以6%以上，一般也都在4%以上每年，進入以後交易原則同樣是虧了不賣，賺了是否出可以按照心裡價位，這個不強制，基金是強制收益到了就出的，每年有股價差 股息，收益還是可以的。

還有就是那些已經确定的行業優勢股，例如醫藥類的，人們離不開，又發展得好的公司，但是這個也需要一定的研究了。

以上總結了三種适合普通人理财的方式，這裡就不說什麼固定資産類的，搞個門面房出租什麼的了，主要是現金理财的方式。

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