剛接觸保險的朋友們，看到這麼多複雜的産品，頭都大了，不知道怎麼選，實不相瞞，小編一開始也是這樣的。

但是，千萬不要怕麻煩，直接跟風買保險，這樣很容易買虧了，甚至買錯了！

一份保單動辄幾十年，買錯的風險咱普通人承擔不起。實際上保險沒有那麼難懂，摸清楚他的門道之後，買保險可以很簡單。

今天，小編就給大家講講保險中最基礎的部分，四大保障型險種（醫療險、重疾險、壽險、意外險）是什麼，以及各自能起到什麼作用。

了解這個之後，大家就能分析出自己最需要的是什麼保險了。

醫療險有很多種，常見的有普通醫療險、百萬醫療險、中高端醫療險和專項醫療險。

其中百萬醫療險以保費低、保額高（30歲的人，300元左右能買到300萬保額）的特點，深受大衆喜愛，也更适合我們大部分人投保，所以小編這裡主要講講他。

百萬醫療險是保住院的。

通常比較優秀的産品，報銷範圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。

當我們生病住院了，期間産生的醫療費用，國家醫保會報銷一部分，剩下的費用超過免賠額的部分，可以按比例通過保險公司報銷，最高報銷100%，報銷額度在數百萬元不等。

這裡有兩個注意點：

• 一個是報銷，醫療險的特性，就在于報銷二字，保險公司賠多少錢，基于我們住院醫療費用花了多少，最高不會超過這個費用。
• 另一個是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬元。相比能報銷的數百萬來說，這1萬也不算什麼了。

醫療險的最後，舉個例子來理解一下吧：

小紅得了乳腺癌，住院費用總共50萬，醫保報銷20萬後，還有30萬需要自費。扣除1萬元免賠額後，剩下的29萬元可以通過百萬醫療險報銷，最高報銷100%。

也就是說，理想狀态下，小紅治病隻需要花1萬元。

保大病的重疾險很重要

人一旦得了大病，除了影響工作失去收入之外，高昂的治療康複費用，會給家庭帶來巨大的經濟壓力，無數家庭因此一夜返貧，所以能保大病的重疾險非常重要。

重疾險主要的作用是：彌補治療費用 康複費用 收入損失

如果我們買了一份重疾險，将來得了合同約定的大病，保險公司就會賠付約定的一筆錢，這筆錢用來幹什麼都行，可以自由支配。

意思就是，不管我們治病花了多少錢，賠的金額都是固定的，得看咱當初買了多少保額。

所以，關于重疾險同樣有兩個注意點：

• 一個是保什麼大病

2007年保監會（現在的銀保監）和中國醫師協會一起統一定義了25種重疾，自此以後，所有的重疾險都必須包含這25種重大疾病。

（中保協最近發布的〈重疾定義征求意見稿〉，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾，估計今年下半年開始實行）

根據既往的理賠年報顯示，這25種占重疾出險的95%以上，并且圖中标紅的6大高發重疾，占重疾理賠的80%左右。

所以，重疾險保多少種大病不重要，反正25種必保大病就差不多夠用了。

• 另一個是保額買多少

保額買高了，保費太貴；保額買低了，起不到足夠的保障作用。到底買多少，我們需要知道他的下限，也就是覆蓋治療費用至少需要多少錢。

可以看到，這些大病的治療費用在30萬左右，所以重疾險的保額，咱至少要買到30萬。（拓展閱讀：我的重疾險要買多少保額）

另外，醫療險和重疾險一起買的話，會怎樣呢？

接上面那個栗子，小紅治療乳腺癌的費用，經由社保和醫療險報銷後，還剩下1萬元需要自費。如果她買了重疾險，保險公司一次性給付30萬元，她手裡最終剩下29萬元。

那麼接下來3年左右的時間，她就可以憑借這筆錢好好休養，不用擔心沒有收入的問題了。

保身故的壽險&意外險

壽險和意外險相對比較簡單，所以小編把他們放到一起來說。

3.1 壽險不是誰都需要

根據保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。

終身壽險比定期壽險貴很多，主要起到的是資産傳承的作用，所以對于收入有限的家庭來說買定期壽險就差不多了。

在保障期限内，如果被保人身故了，保險公司就賠付約定的金額。這樣看來，這個錢被保人是用不到的（人都沒了），用得到的是自己的家人。

所以，定期壽險最适合的是身上家庭經濟擔子重的人，可以防止自己出事後，小家庭陷入财務危機。

自此也能推斷出，保障期限選擇保至60歲就差不多了，畢竟這時候大部分人都退休了，對家庭經濟的影響也不會太大。

3.2 意外險非常便宜

意外險的作用和壽險類似，都是以人的生命為給付條件的，隻不過他隻保意外（外來的、突發的、非本意的、非疾病的事故）導緻的身故。

除了身故保障之外，有些意外險還能保殘疾、意外醫療等，大家可以根據自己的需求去選擇。

另外，意外險小編建議大家買一年期的夠了，價格很便宜，50萬保額，一百多塊就能買到。

而且意外險沒有續保問題，沒有健康告知，有更好的新産品還能換呀~

以上就是關于四大險種的内容了，如果你仔細看了，就會發現這四個險種的作用互不相同，并且互相補充，能很好地轉移一個普通人在生活中會面臨的兩大風險：疾病和意外。對于一個成年人來說，這四種保險幾乎是缺一不可，但對未成年人和老年人來說，定期壽險可以舍去。最後，小編想說，買對保險并不難，隻是需要多花一點心思，就能為自己和家庭穿上堅韌的铠甲，去應對不可預知的明天。

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