上篇文章中有講到人身保險産品的大緻分類（意外保險、健康保險、人壽保險和年金險這四種），以及每個險種下大緻的産品分類，忘記了的小夥伴也沒關系，啵啵把思維導圖再貼一下：

那到底每個險種有什麼樣的功能和作用呢？或者你以為的每個險種的作用真的是你以為的嗎？啵啵今天就給大家講一下每個險種到底能給我們帶來什麼樣的作用。

大家還記得我在《這些你還沒弄明白，先不要急着買保險（二）：為什麼普通人的風險管理首選保險？》這篇文章中提到的風險象限圖嗎？

在這張圖裡面，我按照風險發生的概率和風險導緻的損失劃分了四個象限，分别是

• 高頻高損失
• 高頻低損失
• 低頻高損失
• 低頻低損失

并在每個象限中随機的列舉了一些常見的風險事件。

可以看到，我們普通人常見的這些風險裡，大家最關注的，應該是高損失的這些風險。不管頻率如何，一旦發生，其帶來的損失，對于一般人而言是極其巨大的，尤其是重疾、身故風險。有些小夥伴可能會說，“按照大數據來看，我國的死亡率是7.18‰，這麼低的概率，咋可能到我？”，雖然啵啵也希望每個小夥伴們都健健康康的，但是你要知道，這隻是大數據的統計，萬一不幸落到了你頭上，那對于個人或者單個家庭而言，其概率就是百分之百。

其次就是高頻低損失的部分，雖然損失小，但是扛不住次數多。比如平時磕磕絆絆、頭疼腦熱的，看着每次吃藥、看病花不了太多錢，但是次數多了累積下來也是一筆不小的開支，更何況因這些小疼小痛帶來的時間成本損失就更不好估計了。功夫再高，也怕菜刀。

說了這麼多，那到底人身保險有什麼作用呢？啵啵還是用風險象限圖給大家來解釋。

上面這張圖中，啵啵把人身保險的種類和各種風險的對應關系給圈了起來。

• 高頻高損失----健康險：當我們患有比較嚴重的病症，比如三高引起的腦中風、急性心髒病等，需要住院治療的時候，就能用到健康險。健康險一般分為重疾險和醫療險，當我們生病住院時，會涉及到兩部分的開銷：一部分是病症治療的開銷，這一塊由醫療險來負責；另一部分則是一些重大疾病治愈之後，康複期内所需要的看護費、營養費，以及中短期内因無法正常工作而導緻的現金流損失，這一塊由重疾險來負責；

很多小夥伴有一個誤區，就是把重疾險當做發生重大疾病時的治療費用，這裡是有一點小問題的，其實治療費用是用醫療險，比如百萬醫療、中/高端醫療産品來負責，重疾險保障的則是發生重大疾病後，康複/護理費用、不能正常工作而産生的家庭現金流斷裂等情況。這兩種是不一樣的哦！！！

• 高頻低損失----意外險：當我們在日常生活中因一些小病小災而産生的醫療費、誤工費等，這種損失不大，短時間對生活的沒有太大影響的，可以由意外險來負責；
• 低頻高損失----壽險 意外險：當我們年紀大了壽終正寝，或是因為疾病或重大意外事故而導緻的身故或者全殘，我們希望能留下一筆錢給到自己希望照顧的人，比如子女、配偶以及父母等，或者是為了人走之後的資産傳承，這時就需要用到壽險或者高額意外險了；
• 低頻低損失----年金險：年金險的用處更多的在于一種長期的财務規劃，比如子女的教育金、自己的養老年金或者長期的強制儲蓄計劃，這類事情本身而言因為周期長，所以發生的頻率是很低的；

啵啵今天的介紹，希望能讓小夥伴們對各類人身保險的作用有一個比較清晰的認知，在後面啵啵會用多篇文章來詳細講解每一險種的具體知識，希望大家關注哦。

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