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資産負債管理意見建議

8月26日，交通銀行發布2022年半年度報告并召開業績發布會。

交行半年報顯示，上半年，交行營業收入1433.86億元，同比增長7.09%；歸屬于母公司股東淨利潤440.40億元，同比增長4.81%；該行資産總額12.58萬億元，較上年末增長7.84%；不良貸款率1.46%，較上年末下降0.02個百分點。

展望全年業績，交通銀行行長劉珺在發布會上表示，金融體系是實體經濟的鏡像反映，大體會與GDP增速相匹配，金融增速會稍微快于實體經濟，預計全年增速可能為GDP增速之上的某個區域。

低利率市場環境下，交行如何應對息差壓力？今年下半年，交行資産質量壓力如何？目前房地産風險如何？交行管理層在發布會上回應上述問題。

行業息差或将面臨下行壓力

2022年上半年，交通銀行利息淨收入850.93億元，占營業收入59.35%，同比增長8.42%。利息淨收入增長主要受益于生息資産增長，其中客戶貸款增量貢獻較大。

未來商業銀行息差走勢如何判斷？交通銀行副行長郭莽表示，低利率市場環境下，商業銀行的息差或均面臨着一定下行壓力。從資産端看，前期LPR下調以及二季度新發放貸款利率較快下降等，對息差的影響将持續體現，後續生息資産收益率面臨下行壓力。

“從負債端看，目前存款成本顯示出一種‘下不來’的剛性。”郭莽表示，在經濟下行、資本市場波動等背景因素的影響下，企業、居民貨期存款增長較為緩慢，新增存款亦有定期化的趨勢，加之交行與先進同業相比，客戶基礎稍顯薄弱。

據悉，交行上半年客戶存款78113.63億元，同比增長10.96%。從期限結構上看，活期存款占比37.55%，較上年末下降3.82 個百分點；定期存款占比61.15%，較上年末上升3.76個百分點。客戶存款成本率2.14%，上升3個BP。

“我們将積極優化資産負債結構，着力降低負債成本，力争保持息差相對穩定。息差改善的趨勢優于同業是我們的目标。”郭莽表示，在壓降負債成本方面，這幾年交行一直對高成本存款進行壓價，比如協議存款到期不再續做了，也設定大額存單占比上限以及進一步壓降結構性存款。同時，強化存款成本率考核等精細化的管理舉措，有效降低負債成本，也會堅持高成本存款的限額管理和限額要求。

“到今年年底，我們力争将定期結構性存款降至4000億元以下。并圍繞客群場景加營銷，強化産品渠道、客戶工程建設，提升低成本資金吸收和留存的能力，扭轉活期存款占比下降的局面。” 郭莽表示。

資産端，交行将加大資産結構的調整力度，貸款繼續聚焦制造業普惠金融綠色發展、科技創新等國家戰略的重點領域和重點行業。

同時，堅持零售銀行轉型。“盡管上半年受市場影響，交行零售信貸發展并未達到預期，但對全年零售信貸增長目标也沒有調整。”郭莽表示，在接下來的執行中，繼續優先滿足零售信貸的貸款需求。

下半年資産減值損失計提力度不減

今年上半年，交通銀行集團資産質量持續改善，不良貸款率 1.46%，較上年末下降 0.02 個百分點；逾期貸款率 1.26%，較上年末下降 0.07 個百分點；撥備覆蓋率 173.10%，較上年末上升 6.60個百分點。

不過，交通銀行行長劉珺則認為，經濟發展的宏觀環境越來越複雜，映射到金融機構的資産負債表上，就是不良資産一定程度的承壓。交行上半年的資産質量指标都取得了一定的進步，這更說明交行可能會在下半年承受巨大的壓力。

“目前經濟恢複增長尚不穩固，部分區域疫情還有散發，以房地産為代表的企業仍存在一定流動性風險。” 交通銀行首席風險官林骅指出，盡管交行自2020年以來提到的三年資産質量攻堅戰相關措施取得一定成效，仍需始終保持清醒頭腦關注目前的外部風險狀況。

同時，林骅還指出，不排除前期對部分小微企業、個人開展延期還本付息政策後，部分貸款出現違約風險，這些可能存在的問題亦需要予以認真處置和化解。

2022年上半年，交通銀行集團資産減值損失375.17億元，同比增加40.17 億元，增幅11.99%。其中，貸款信用減值損失 345.92 億元，同比增加 34.19 億元，增幅 10.97%，高于交通銀行集團境内銀行8.69%的貸款增速。

對此，林骅表示，一方面我們是加大了撥備的力度，另一方面我們是加大了清收化解的力度，處置的總量和實質性的清收都是同比增加的，這意味交行抗風險能力進一步提升。

據林骅介紹，針對下半年資産質量面臨的挑戰，交行将保持資産減值損失計提力度不減，使整體撥備覆蓋率保持在合理的區間。

涉及斷供樓盤開發商貸款規模較小

近期，房地産市場整體趨冷，房貸斷供、部分樓盤交付困難等風險備受市場關注。交通銀行副行長周萬阜表示，受多種因素疊加的影響，去年下半年以來，我國房地産市場進入了深度的調整期，少數困難較大的房地産開發商出現樓盤停工爛尾的現象，存在房屋交付的風險。随着中央和地方一系列政策措施的落地實施，房地産市場風險集中釋放接近尾聲，所謂的“斷供潮”不會蔓延。

周萬阜指出，經排查，交行涉及斷供樓盤開發商的貸款餘額規模較小，整體風險可控。截至7月末，交行存量合作項目中存在延期交房、停工或者爛尾風險的項目，合計369個；涉及住房按揭貸款餘額是236億元，占全部按揭貸款餘額1.55%。其中，逾期貸款4.67億元，占全部按揭貸款餘額0.03%。

據周萬阜介紹，上半年，交行住房按揭貸款保持平穩增長，增速高于市場平均水平。一是進一步加大或深化與房貸合作機構的戰略合作，提升合作質效；二是加快房貸業務的流程優化，強化科技賦能，通過數字化改造提升房貸業務流程效率和客戶體驗，解決疫情條件下房貸業務的正常辦理；創新住房租賃全鍊路B端和C端的綜合解決方案，促進形成房地産新發展模式。

采寫：南都·灣财社記者 許爽

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