一 概述

快捷支付，大家一定不會陌生，現在市面上的微信支付和支付寶主要就是用的快捷支付，也就是你在淘寶，京東買買買；或者是你去菜市場買菜，大媽拿個二維碼讓你掃一掃，用銀行卡付款時也是用的快捷支付；

雖然你經常都在使用快捷支付，但是你真的理解的很深刻嗎？嘻嘻，你應該理解不深刻，不然我碼這麼多字幹嗎？

二 快捷支付

(一) 快捷支付包含代扣包裝成的快捷支付和标準的快捷支付；

代扣：指渠道(一般指銀行或者銀聯)授權支付機構對持卡人銀行卡賬戶進行扣款的行為；

按照渠道類型可分成銀聯代扣，銀行代扣，支付機構一般接入銀行代扣，比如支付機構接入農行的代扣渠道後，拿到持卡人的信息即可向農行發出代扣指令；按照渠道校驗要素可分成二要素，三要素，四要素代扣，因為風險問題，市面上常見的是三要素和四要素代扣，三要素包括姓名，身份證号，銀行卡号，四要素多一個銀行預留手機号；如果是信用卡，可能還會多驗證從cvn2(信用卡背面數字後三位)和信用卡有效期；所以說每個人的信息很重要，如果支付機構亂來或者受到商戶蒙蔽，拿到你的銀行卡三四要素即可把你銀行卡的money扣的幹幹淨淨，這就是常見的盜刷方式之一；代扣可以包裝成快捷支付。

快捷支付：标準的快捷支付，分成簽約和支付兩個大的流程；簽約，通俗來說就是綁卡，簽約完成後，渠道方會返回簽約号給支付機構，下次發起扣款指令時，就可通過簽約号發起扣款指令；

(二) 代扣與快捷支付的關系

1 代扣可以包裝成快捷支付，微信支付和支付寶就是使用的此方式。

上文說過标準快捷支付分成簽約和扣款，但是代扣一般情況下并不需要向渠道方簽約，但是支付機構可自己包裝簽約流程，即支付機構收集用戶銀行卡信息後，發送驗證碼讓用戶輸入鑒權是本人操作，然後即向支付機構簽約成功，用戶下次需要支付時，即輸入支付機構設置的支付密碼即可，然後支付機構收到用戶的扣款指令，然後轉發該銀行卡信息和扣款金額到渠道方即可完成扣款。

如果确定你的簽約是和支付機構簽約，還是和銀行簽約，可通過驗證短信來區分，一般驗證短信末尾都會帶上主體信息，如果和支付寶簽約，簽約短信上會帶上支付寶信息，如果和銀行簽約，簽約短信會帶上對應銀行的信息。

2 成本問題

代扣成本一般低于快捷支付成本；

3支持額度

代扣額度一般大于快捷支付限額；

4發展趨勢

代扣業務可能會退出曆史舞台；

從趨勢來看，代扣這種方式已經持續服務了支付行業十幾年，存在種種弊端，肯定會被抛棄，昨天财付通(可理解為微信支付和QQ支付)已經發文說放棄代扣業務；今年網聯上線，要求全國所有支付公司必須全部接入，網聯提供的能力之一就是标準的快捷支付，所以種種迹象來看代扣業務馬上就要退出曆史舞台了。

三 渠道能力

簽約， 也叫“綁卡簽約”、，指用戶在商戶網站上開通快捷支付的功能，他需要将銀行卡相關信息提供給簽約行。簽約包含身份認證和确認簽約兩部分，用戶發起簽約申請，先由支付機構向渠道方發起身份認證申請，渠道方受理并向簽約行轉發身份認證申請，由簽約行完成身份認證處理并向用戶發送身份驗證授權信息（一般為短信驗證碼）。用戶填寫身份驗證授權信息，再由支付機構向渠道方發起簽約申請，渠道受理并向簽約行轉發簽約申請，由簽約行完成簽約處理；

簽約查詢， 即檢查某個用戶是否已經開通了簽約功能

解約， 也叫“解綁卡”， 指用戶取消在該網站上的快捷支付功能。一般也會删除該用戶在該網站上的相關的銀行卡信息。用戶通過支付機構發起解約，由支付機構向渠道方發起解約申請，渠道方受理并向簽約行轉發解約申請，由簽約行完成解約處理；

扣款， 也叫“支付”， 指用戶使用簽約的卡來執行一筆扣款。客戶通過支付機構發起協議支付（本文簡稱支付），由支付機構向渠道方發起協議支付申請，渠道方受理并向付款行轉發協議支付申請，由付款行完成付款處理

退款， 針對已經扣款成功的交易執行退款操作，一般同時也會把用戶權益或者對應的訂單撤銷。并不是所有訂單都可以執行退款。

查單, 查詢某次交易的處理狀态。

四 簽約綁卡

我們以支付寶綁卡為例，一般支付機構對用戶進行實名後，用戶隻能綁定自己的銀行卡，這主要從安全角度考慮。

1 .輸入卡号

用戶輸入卡号，系統對卡号進行初步驗證。驗證是基于卡bin和LUHN算法。當然，有些系統提供了OCR功能，即可通過掃描方式獲取卡号信息。一般來說，你可以通過卡bin知道哪個銀行，因為每個銀行都有自己的卡号規則，你可以通過這些規則知道是哪個銀行

2 獲得銀行卡其他信息

第一次綁定需要卡的信息。借記卡需要卡号，用戶的真實姓名和身份證，所有的都是一樣的。信用卡是複雜的。一些渠道驗證信用卡還需要提供CVN2和信用卡有效期。

3 .驗證預留手機号

這裡有一個四要素驗證的概念。由于實名制，所有銀行卡都是實名，銀行可以核實姓名、身份證号碼、銀行卡号碼和電話号碼。如果驗證通過，就會發一條短信到你的手機。

注意：

(1) 關于預留手機号。

我們都知道，銀行預留的手機号碼通常都是辦卡時候留的。幾年後，許多人換了手機号，忘記了去銀行更改手機号。因此，許多銀行就不驗證電話号碼。

(2) 關于短信驗證碼，電話号碼有時候都是不必要的，短信可能就不會發送。那麼銀行不發，支付機構就可以自己發；

(3) 重複綁卡問題。如果系統支持多個帳戶，那麼一個人必然會被綁定到多個帳戶。有些渠道支持重複綁卡，有些渠道不支持；

4 進行綁定

用戶輸入短信驗證碼并确認綁卡。支付機構就會将用戶的銀行卡信息和短信驗證碼組合發送給銀行進行簽約操作。在銀行成功簽約後，它将把簽約号碼返還給商戶。這種處理邏輯是在支付渠道方面引入的。銀行将返回以下結果:

（1）簽約成功：這意味着可以建立簽約關系。下次就可通過簽約号來進行扣款操作。

（2）重複簽約：

按照業務考慮是否支持重複簽約。 一般針對一個銀行卡僅保留一個簽約關系。

（3）簽約失敗：

會提示具體失敗原因。

四 扣款

以用戶在淘寶購買商品為例，用戶選好商品後，一般有兩個步驟，第一，點擊提交訂單，淘寶就會向支付寶創建一筆交易訂單，然後下一步進入支付寶付款頁面，點擊确認付款，就可以完成一次快捷支付；

流程要點：

1 用戶在淘寶下單後，淘寶調用支付寶接口向支付寶創建交易訂單；支付寶會返回淘寶支付訂單号；

2 然後淘寶使用訂單号調用支付寶的付款接口進行付款；并且跳轉到支付寶頁面；

支付寶通過用戶已經綁定的銀行卡的簽約号請求渠道執行扣款；

3 對于需要短信驗證或者其他身份驗證方式的支付行為，還需要首先請求渠道發送短信，之後讓用戶輸入短信驗證碼。之後将訂單、短信驗證碼、支付金額送到渠道側，執行支付。

這裡需要關注如下問題：

1. 訂單有效期 用戶必須在訂單有效期内完成支付。支付時，必須為每個訂單設置有效期。這個有效期不能太長，一般不會超過一天。有效期可以從下單開始算，避免使用相對日期。

在執行支付時，需要驗證下訂單是否還在有效期内。

2. 同步和異步處理 渠道提供的扣款狀态通知，一般不會同步返回扣款結果，而是通過異步通知的方式來返回。 異步通知會多次調用回調接口， 直到調用成功。 所以，一個訂單支付成功的通知，有可能會收到多次回調。

五 備用通道

因為銀行常常會出問題，比如今天重慶農行的渠道挂掉了，不能進行扣款了，那用戶怎麼完成支付？這裡就涉及到了一個備用通道問題。

首先，銀行卡快捷支付不僅僅隻有發卡行的通道，銀聯、第三方支付也都可以提供銀行卡快捷支付接口。就發卡行來說，也不僅僅總行通道，很多發卡行的各省分行也能提供快捷支付。

代扣業務的備用通道好解決，因為一般代扣業務都不需要和渠道方簽約，支付機構拿着銀行卡信息就可向渠道方發起扣款；那麼今天重慶農行挂掉了，如果有北京農行渠道，那麼直接向北京農行發起扣款即可；

但是标準快捷，問題就很嚴重了，因為有一個簽約問題需要解決；比如用戶原來使用工行快捷支付接口來完成工行借記卡支付。某一天，工行通知接口要維護，不可用了，這就需要提前把工行接口切到其他備用通道，比如銀聯接口。

當然，直接切換是不行的，和銀聯還沒簽約呢。 那如何處理備用通道？ 關于備用通道的簽約。可以在用戶簽約到主通道時，同時簽約到備用通道，這種情況要求備用通道必須是無短信驗證的，否則一次簽約發兩條短信，用戶必須會懷疑的。還可以在第一次支付的時候簽約，這時候将簽約支付短信一并發出，避免影響用戶體驗。

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