我們已經長大，父母也都老了，我們應該怎麼樣幫助父母實現“防老”這個樸素的願望？

不知道有多少人記得這首歌：

是不是我們都不長大，你們就不會變老

是不是我們再撒撒嬌，你們還能把我舉高高

是不是這輩子不放手，下輩子我們還能遇到

下輩子我一定好好聽話，不再讓你們操勞。

注：來源于 王琪 《萬愛千恩》

這首歌唱出了父母對子女的無私的付出，同時也唱出了子女的對于現狀的無奈，以及子女希望父母平安康健的美好願望，引起了無數人的共鳴。但是我們在KTV唱起這首歌的時候，可能隻是宣洩一下自己的情緒，事後卻依然隻是祈禱父母能再多等我們幾年，可又曾想過現在能為父母做些什麼，而不是真有萬一的時候再期盼下輩子？養兒防老，我們已經長大，父母也都老了，我們應該怎麼樣幫助父母實現“防老”這個樸素的願望？

從業以來，也有很多朋友問我該怎麼樣給父母配置保險。按照常規我都會問，你為什麼想要配置保險？有的朋友說，父母年事漸高，越來越擔心父母的大病風險了，我怕萬一真有大病來臨，負擔不起父母的醫藥費用，如果父母怕拖累我而選擇放棄治療，那我更會内疚一生。我替這位朋友的父母感到很高興，因為對于老年人來說他們最好的保障就是自己的子女。他跟我來咨詢這個問題，就已經說明他真的将父母放在心上。

我們都很清楚，年齡越大，患病的風險就越高，萬一得病所需的康複治療費用也會相較于年輕人更高（治愈周期更長，治療手段受限制，護理費用增加等等）。所以我們會想到先給父母一個保險保障，萬一父母身患疾病時有錢治病，同時家庭經濟不會一夜回到解放前。想法自然很好，但是，大家都知道老年人患病風險高，那保險公司知不知道？無疑，保險公司也知道。所以對于老年人來說，能夠購買的保險真的不多，即使能夠買，購買的條件也會比較高，同時産品的性價比較低。比如重疾險，有可能出現保費跟保額倒挂的情況，什麼意思？就是說總交的保費比保額還要高，你也可以理解為變相拒絕你購買。比如醫療險，一般55歲以後的隻能是續保，不能新購，就是說55歲以前沒有買百萬醫療的，以後也不能買，即使是一直續保的，保費也會逐漸高到你不願意買的地步。

為什麼會這樣？保險就是個坑，保險公司隻知道賺錢嗎？

這個問題很好，涉及到保險的很多知識，過于專業的名詞、術語武哥就不在這裡抖了。用個比喻形象地給大家解釋一下：保險公司的錢就像一個大池子，有人往裡面灌水（買保險的），有人需要用水（患病的）。灌進去的水比用掉的水多，大家也才能持續有水用，保險公司才能掙到錢。即使現在有這些限制條件，都還是有一些人覺得自己年輕、身體好，不需要買保險，等到他覺得自己大概率會得病想要買保險的時候，他可能也失去購買優質保險的資格了。如果沒有購買保險的限制條件，那麼幾乎所有人都會選擇在患病風險高的時候才買保險。這時候，往這個池子的灌進去的水會很少，而需要用掉的水會很多，這個池子用不了多久就會到無水可用的地步。所以，保險公司的這些設置，是合理并且必要的，并非隻是要賺錢，而是不得不這麼做。

市面上也有老年人能買的醫療險，比如湖南全民保、長沙民生保、星惠保，并且這些保險還很便宜，那這種保險是怎麼回事？還是用這個池子來說，因為這類保險很便宜，那就說明灌進這個池子的水并不會增加很多，怎麼才能持續下去呢？隻有一個辦法，那就是減少用的水量，所以這類保險的報銷條件也會比較高，就是要通過擡高大家用水的門檻來減少水的使用量。

回到開始的問題，我們應該怎麼樣幫助父母實現“防老”這個樸素的願望？

給父母配置保險隻是一種方法，這個方法的效果也有限，對父母來說最好的保障其實是我們自己。我們要做的是，需要規劃好自己的家庭資産配置，趁年輕的時候還來得及的時候規劃好自身的保障，既轉移了部分家庭經濟風險，也不再讓我們的子女在未來重複着我們的“現在”。資産配置好了，那我們随時都有充裕的現金或者随時調動一筆現金的能力，使我們不管在什麼情況都能底氣十足地站出來說，沒事！有我！這樣父母才真的平安和安心，我們才真的有能力幫助父母“防老”。

那我們通過保險，究竟能為父母做些什麼？這裡武哥分别對四類保險做了分析，結果如下：

1. 醫療險：超過55歲，且以前沒有購買過百萬醫療險的，建議購買星惠保、民生保或者全民保等基礎保障産品。有條件的可以補充選擇防癌醫療險。

超過55歲但之前有購買百萬醫療的，沒什麼好說的，在健康告知合規的前提下續保就行。

55歲以内的，建議購買平安e生保20年保證續保版，這個産品最大的亮點就是20年保證續保，費率會根據年齡調整。要注意的是購買前一定要做好健康告知，理由可以參見前文：保險不是你想買，想買就能買？ 怕自己買不好的，歡迎與武哥聯系。

2.意外險：舉個栗子，見下表。

A、投保年齡，有最高到85歲的産品，可以根據父母年齡選擇合适的産品。

B、職業類别，已經退休的基本都可以滿足，但注意年齡還不大的父母在建築工地打工，或還在從事木工、泥工等工種的多數意外保險都不保，不要買錯了。

C、承保區域：需注意是否在其承保區域内，比如上面的例子，湖南隻有長沙市市轄區才能投保。

D、拒賠醫院：需要注意，比如前面提到的最高接受85歲投保的一款意外險，意外醫療全湖南拒賠，所以湖南的朋友買了也沒太多用，另外有意外發生一般也需要在二級以上公立醫院就醫才能賠付意外醫療費用。

E、保障内容：需要注意，是社保内報銷還是社保外，盡量買社保外能報銷的。免賠額，指保險公司不賠付的部分，免賠額越低越好。

3.重疾險：因為父母年齡大，保費倒挂，大多數人都不會買但可以考慮下防癌險（重疾險其中一類），用一款防癌險舉個栗子。可以看到，保費還是比較貴，20萬基礎保額，十年繳費，總交14.5萬保費，理論上最多能得到48萬的賠付（一般情況下，大概能得到20萬—44萬之間的賠付），相較于沒有保險還是要好得多。

4. 年金險：主要适合低于55歲的父母們或者我們自己，對于年齡較大的作用就很有限了，因此放到最後。年金險主要作用是鎖定利率，實現專款專用，防範金錢風險。要知道不隻是人有各種各樣的風險，錢也是有風險的，比如：貶值、丢失、外借後不歸還等等，總之錢全在自己手裡就很容易變成别人的（消費或者外借），但當她被鎖定在保險上那永遠都是你的。不管世界怎麼變，年金險未來每個月給你發的錢都不會變。因為年金險對于高齡父母的作用有限，這裡不再贅述，有興趣的朋友可以私聊。

不管是通過買保險還是其他途徑來給父母一個美好的晚年生活，都需要我們自己有一定的經濟基礎。希望朋友們做好家庭财務規劃，早日實現經濟自由！

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