AFFRMS 工具/咨詢/測評

聯合西南财經大學保險系教授

為消費者提供全流程保險購買決策輔導

科學量化、精确高效

同時完善家庭财務管理技能

增額終身壽險，有什麼特點，今天筆者将用信泰人壽的如意尊産品為大家解讀下。

1

保險條款

第一件事依然是保險條款。

壽險公司的條款，閱讀指引非常清晰，一定要認真閱讀。

進入我們提供的保障

1、基本保險金額按照約定比例3.5%每年增長

2、一般身故或全殘給付和航空意外給付，一般身故或全殘給付和年齡以及繳費時間有關系，而航空交通意外給付在保險期間就可以。

3、有效保額，第一年等于基本保險金額，第二年為上年乘以1 3.5%

4、基本保險金額變更，這部分有其特點。一般來說，買了終身壽險，身故或者全殘，保單貸款、退保可以實現資金流入。該累産品提供部分退保，并能獲得基本保險金額減少部分對應的現金價值，剩餘的部分現金價值對應的保險金額繼續按照3.5%增長。

隻是減少後的基本保險金額不得低于申請時規定的最低限額。

這點需要注意，獲得的現金流并不可以終身領取。

2

現金流情況

假設王某，20歲，繳費五年，每年繳費20萬元。第一年有效保額937852元。

現金價值增速非常快，到第7年，現金價值超過已交保費。

3

IRR

假設王某對該産品，不作為保障類産品，而是投資理财産品。下面計算，王某不同時間退保的IRR。

可以看到，該産品确實為王某提供了從第9年開始IRR基本穩定在3%以上，而且最高達到3.48%。意思就是退保的長期投資收益穩定在3.48%。

接着，考慮該産品是保險産品，王某如果身故或全殘。

IRR值從第9年開始保持在3%以上。

可以看到無論退保還是身故，雖然前面8年的IRR值不高，但是現金價值增值速度快，相對于養老年金産品，資金被占用的機會成本更低。

第三，考慮該産品作為部分退保，養老年金産品使用。假設從60歲，王某每年領取45000元。可領取22年。假設王某在領取期間存活，完全領取後不同年齡身故。

上圖重點看方框中的部分，領取22年年金後，保額持續增長，并保持整體IRR在3.48%。

4

總結

增額終身壽險在資金保值增值，以及年金領取的靈活性，有其特色。

1、前面8年IRR較低，但在第7年年金價值就超過已交保費的産品，在消費者的資金占用上風險得到降低。

2、現金流穩定，長時間保持3.48%。

3、可作為年金産品，靈活領取。總的領取額度不超過100萬已交保費，既可以根據需要取出來。

該産品類型是固定收益率産品，雖然暫時沒有萬能産品結算利率高，但考慮長期利率的下降趨勢，該産品的IRR還是有一定的競争力。

風險量化

剛參加工作的年輕人如何購買保險？從家庭财務風險管理角度

工薪家庭小孩如何購買保險，從家庭财務風險管理角度

成年學生群體如何購買保險？從家庭财務風險管理角度

有一定付費能力的成年人如何購買保險？從家庭财務風險管理角度

50歲以上中老年人如何購買保險？從家庭财務風險管理角度

如何正确估計家庭責任事故财務損失大小？

長壽風險如何量化和預防，從家庭财務風險管理角度

财務決策

家庭财務報表，精細化管理家庭财務風險的第一步

如何量化家庭保險預算費用？絕不是4321那麼簡單

學會幾個簡單的财務指标，做好家庭财務風險管理

如何計算年金産品的投資收益率？廣告有時不一定準确

養老年金産品财務決策過程，購買比例是個結果還是條件？

注意養老年金産品在領取前的IRR可能過低，會造成的資金被低效率占用

如何解讀萬能型年金産品條款及計算萬能型年金産品的IRR？

年金保險附加終身壽險萬能賬戶，這類産品如何計算IRR？

保險條款

如何解讀意外傷害保險條款，條款解讀系列

如何解讀壽險保險條款，條款解讀系列

如何解讀醫療保險條款，條款解讀系列

如何解讀重大疾病保險條款，條款解讀系列

如何解讀家庭财産保險條款，條款解讀系列

保單管理

如何科學評價家庭配置的保險産品

平台測評

保險顧問服務專業度評分——水滴顧問

保險顧問服務專業度評分—螞蟻保險

保險顧問服務專業度評級—慧擇顧問

保險顧問服務專業度評級——微保顧問

消費者如何區分和使用保險顧問—換個邏輯看保險系列（三）

保險購買的決策程序—換個邏輯看保險系列（二）

消費者是風險管理高手——換個邏輯看保險系列（一）

談三個問題：保險在哪裡買？互聯網保險選哪家？保險有效性是什麼意思？

學術思辨

這是一個錯誤：根據預算購買保險

購買保險對家庭财務自由度的影響及相關建議

什麼時候不應該使用倍數法計算保額

保險消費者多家詢價行為分析及相關建議

深入研究下，保險金額的确定方法

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!