車險可以分為兩大種，一種是強制購買的交強險，另外一種是可以自主選擇的商業險。

我們一個一個來聊~

交強險對于各位車主來說，就是車子的最基本的社保，必須購買，能Hold住大部分小事故，而且保費也不貴。

交強險雖然足夠物美價廉了，但是它也有着非常明顯的問題在。

一是交強險隻能賠償事故中的對方，不能賠償車主自己的損失。

二是交強險的賠償額度并不高，如果隻是處理日常的小剮蹭的話，還是可以搞定的。

但是如果真撞傷人了，碰了豪車了，交強險的額度就不夠用了。

綜上~

像知乎上就有真實案例，經常會被小編拉出來鞭屍。

有車主不小心撞到了某“車燈殺手”品牌豪車，但自己僅僅購買了交強險。

而對方的“品牌殺手”豪車拉到修理店修理的時候，修理店表示，這個車燈隻能更換，沒辦法修了。

而更換一個車燈，需要10萬元，實打實的人民币，不是日元。

而交強險能賠财産損失的額度最高僅有2000元，在這10萬元換車燈的費用跟前，就是個弟弟。

因此在日常用車的過程當中，建議大家，根據自己的實際情況，添置一些商業險，來保障自己的用車安全。

商業車險，根據我們實際用車的情況，從不同角度設置了不同種類的車險。

我們可以列一張表單，簡單介紹一下這些險種的作用，各位知乎er如果有興趣深入了解，建議再仔細看看條款。

一般來說，對于絕大多數車主，我們建議購買的商業車險有以下3種：

當然，如果各位車主有其他可能遇到的風險，可以針對自己的實際情況，在此基礎上進行添置。

車損險這個險種，顧名思義，自己車因為事故原因導緻的損壞，一般由這個險種負責。

開車跟别的車親嘴了，車被樹砸了，自己忘了拉手刹溜車撞了牆，自己腦抽把油門當刹車導緻車子上了樹，這些情況都可以走車損險賠償一定損失。

同時如果有購買這個險種，一旦車子被人撞了，對方死活不賠的，可以啟動代位求償。

但是也需要注意的是，車損險也有一定不能賠償的情況。

（a）地震、戰争、核洩漏等極端情況不賠。

（b）部分部件損壞，需要購買相應的附加險，才可以理賠，或者無法通過車險理賠。

如車子的發動機被水泡壞了，需要由涉水險賠償。

隻有車玻璃碎了，需要事先投保了玻璃單獨破碎險，才能賠償賠償。

隻有車轱辘壞了，沒有險種賠。

（c）找不到肇事方會有30%的絕對免賠率。

車子停路邊被别的車撞了，但是無法找到對方，隻能走車損險修車。

這種情況本身是要由肇事者來賠償的，但是由于找不到肇事者，因此會有30%的絕對免賠率，這個免賠率，隻能通過購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

“第三者”的概念，這裡務必要提醒大家一下。

第一者，指的是投保人。

第二者，指的是保險公司。

商業車險條款當中的“第三者”，指的是因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者财産損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

因此因此如果需要保障車上人員的安全，還請考慮車上人員責任險，或者人身意外險。

其次，關于三者險的額度問題，我們通常建議三者險至少要買到50萬以上。

但為了避免像上面我們聊交強險時提到的撞到豪車的案例，我們會強烈建議買到100萬以上。

畢竟50萬和100萬額度的保費相差并不大，但是在實例理賠當中，明顯投保額度更高的情況下，能夠更好地保障我們日常用車安全。

不計免賠險這個險種，恐怕是被誤解最多的一個險種。

雖然光看名字，不計免賠險似乎是能把所有的免賠率都能填平了。

但是實際上，不計免賠險負責的主要是由事故責任劃分帶來的如下免賠率：

第二十七條 保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額内，按照下列方式免賠：
（一）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；
負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；
負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；
負全部事故責任的，實行20%的事故責任免賠率；
…………後略…………

而不計免賠險負責的，就是這樣一個免賠率。

因此一些車險條款中設定的一些絕對免賠率，是不在不計免賠險負責範圍内的：

（a）找不到第三方

在我們給大家講解車損險的時候，就已經給大家提到了這個問題了。

在正常事故中，你的車被别人撞了，對方全責，這種情況理應是由對方賠償你的。

但總是會有一些人非常不自覺，撞了你的車就跑了。

而你在報了警之後，交警蜀黍幫你查了監控，也無法找到對方。

你在沒有辦法的情況下，是可以走車損險的。

等于是把理應由對方來賠償你的責任，轉嫁給了保險公司。

保險公司針對這種情況，會設有30%的絕對免賠率。

這個絕對免賠率是無法通過不計免賠險來規避的，隻能去購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

（b）有人傷的情況不賠自費藥

不管是交強險還是商業險，在條款中都藏着這樣一條設定，還需要各位車主多多注意一下。

《機動車交通事故責任強制保險條款》規定如下：

第十九條 保險事故發生後，保險人按照國家有關法律法規規定的賠償範圍、項目和标準以及交強險合同的約定，并根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險标準，在交強險的責任限額内核定人身傷亡的賠償金額。因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額内有權重新核定。

《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》規定如下：

第三十六條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用标準核定醫療費用的賠償金額。

自費藥部分，是無法通過任何附加險來規避的，這一點各位車主可務必要多注意一些。

（c）沒有買相應險種的不計免賠險

不計免賠險和我們提到的前兩個商業險還不一樣。

車損險和三者險都是主險，而不計免賠險是附加險。

附加險是需要跟着主險購買的。

車損險的不計免賠險，負責的是車損險的免賠率的，不管三者險的免賠率。

三者險的不計免賠險，負責的是三者險的免賠率的，不管車損險的免賠率。

因此如果沒有購買對應險種的不計免賠險，這個險種的免賠率可得自己掏了。

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以上這4個險種，是我們推薦的比較常用的險種。

對于絕大部分車主來說，日常用車，這4個險種基本上足夠了，如果買太多的話就是浪費錢。

但是畢竟每位車主需要碰到的實際風險情況不一樣，因此需要針對自己的實際情況再購買相應的險種了，有針對性的購買，千萬要把錢用在刀刃上。

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