其實對于很多小夥伴來講，選擇專業和未來職業發展方向都是大家非常關心的話題，金融也一直都是一個很熱門的專業，很多人都會第一選擇金融行業，因為很多人都認為，金融代表了體面、高薪、離錢近、發展前途好等。但仔細思考一下金融行業，你覺得出路那麼多，如銀行、投行、券商、基金、保險、信托、資管等，但實際上這麼多業務中，你知道每一個業務的區别嗎？我們該如何理解金融呢？下面我們就從1.0-5.0版來聊聊什麼是金融。

金融1.0版本

假設在幾百年前，當時根本就沒有什麼金融系統和機構，張三是一個窮光蛋，但是他包子做得特别好，所以想開一個"老張包子店"，開店需要啟動資金，張三窮光蛋沒有錢，但他隔壁的老王家是個有錢人，于是張三就找了老王：“王大哥，我想開個包子店，你能不能借我100塊錢，生意會特别好，賺了錢之後連本帶利還你110塊！” 老王聽了就想，你說我這錢放着也是放着，也不能生出個雞蛋來，借給張三年底還能收多10塊錢，于是把100塊錢借給了張三，成了包子店的初始資金。這個其實就是金融最簡單的1.0版本，别看它這麼簡單，其實它已經概括了金融的本質：金就是錢，融就是融彙流動，金融就是錢的流動，流到它更能産生更大價值的地方上去。以剛才的例子我們來看，老王借給張三100塊，對老王來講能多10塊錢利息，對張三來說能去開包子店，對廣大群衆來講能吃到美味的包子，所以一看老王這100塊錢，讓每一個人的生活都變得更好了，所以用專業的話來講，金融可以提高社會的整體福利和資源配置效率。

金融2.0版本

2.0版本我們還是以剛才的包子店為例，張三自從開了這個包子店之後，生意做得越來越好，就想開分店了，這樣就需要更多的錢了，這個時候問題來了，老王家已經把能借的錢都借給張三了，張三又沒辦法認識那麼多有錢的老王，同時老李的茶葉蛋店、小劉的燒餅店、老潘的水果店都去找自己的“老王”怎麼辦呢？這就需要一個中間機構，銀行就産生了，這個就是金融的2.0版本，它跟1.0相比多了一個中間商銀行。

這銀行的作用那可非常大，首先它可以彙集所有的老王，老王都可以把錢放到銀行裡，然後同時這些所有想開店的人都可以到銀行這裡借錢，這樣就可以幫助錢更好地流動，幫助資源更好地配置，銀行在中間賺了個利差，這樣大家就更好了。所以銀行從幾百年前的錢莊一直發展到現在，已經很成熟，到銀行存錢是很正常的事情，隻有傻子才會把錢放在家裡的床底下。

金融3.0版本

張三繼續開着他的包子店，但是一點一點老去找銀行貸款，就會出現一個問題，不管這個包子店以後賺了多少錢，張三給的利息都是固定的，那低利息就說明它是低風險，如果換句話說，如果張三這個項目風險特别高，銀行是不會把錢借給他的，因為銀行怕張三還不上錢。比如張三現在想研發新産品，不單做包子了，現在想做漢堡，但漢堡當時市面上都沒有，那這個風險就大了，因為大家都不知道這個東西，能不能賣得好，它有可能是一個未來潛力巨大的一個新型産品，迅速占領整個市場，也有可能大家覺得張三是個騙子，一個也不會賣出去，因此這個項目風險很高，太多不确定性，張三去找銀行，銀行肯定不肯借錢給他，那這時候怎麼辦呢？願意承擔風險，同時又要得到更高收益一個金主出現了，假設他叫王老二，張三就找了王老二，你要不進來入夥吧，你看這個事情雖然有風險，但是它是前途無量的，賺了錢我們五五分賬，一榮俱榮，一損俱損，王老二看這張三也挺靠譜的，做的包子口碑也不錯，就決定從銀行裡把錢拿出來，投資給張三搞漢堡研發，這就是3.0版本，有了這種入夥形式，換而言之，有這種期望高收益又能承擔高風險的這些人的錢，可以流動到那些高風險、高回報的項目上去了，專業的名詞就叫股權投資。這裡頭出資的那個王老二就叫投資人，我們可以舉一個比較有名的例子，在美國矽谷有個投資人叫皮特，他在2004年的時候，花了50萬美金買了Facebook 10.2%的股份，2012年的時候賣了10億美金，就是8年翻了2000倍，要是他隻是存在銀行，8年連一倍都翻不了，這就是股權投資的典範。

金融版本4.0

張三包子店生意是越做越大，重磅研發産品漢堡也搞出來了，分店開了幾十家，這麼多的業務又需要更多的錢了，而這個時候又沒有那麼多王老二來給他做股權投資了，怎麼辦呢？這個時候又出現了新的中間商，這個就是我們平時說的投行、券商或者叫FA（Financial Advisor），他們就是去幫張三找這個王老二的，所以這些投行整天就是混這個圈子的，他們自然就會比張三這種創業者多很多這種投資者的資源，他們也懂得如何去把項目包裝，然後讓大佬王老二們來投資，就像有些碼農做産品，不會畫PPT，這個時候投行就說讓我來就行了，你隻要給錢，我全部給你搞定，還能幫你把王老二給招來，所以有了投行，就可以把更多的王老二，更多的張三再給連接起來，讓資源更好地配置。但這裡有一個需要注意的地方，投行與我們之前2.0版本說的銀行是有很大的區别的，銀行它是自己把錢借給張三的，中間賺差價，所以它是承擔風險，但投行在這裡邊，它就很精明，投行就是給張三提供一個服務，把王老二和張三牽線牽起來，它在中間收個服務費，生意談成之後就是他們倆的事情了。

金融版本5.0

張三的生意做得太成功了，業務那是蒸蒸日上，數錢數到手抽筋，有很多大衆也想投資張三的包子店了，同時張三也确實需要這些錢，這就是金融的5.0版本了，張三将包子店的股份可以公開發行給大衆，讓零零散散的大衆都可以參與進來，成為張三包子店的股東，這就是我們經常聽說的“上市”、“IPO”、“敲鐘”。所以像紐交所、港交所、上交所就是專門做這些事情的，一般也是有我們在4.0版本裡面說的那個中間商投行參與，說白了就是它也是給你提供服務，但這次不是去找人單獨借錢了，而是幫你去上市。到了5.0版本，基本上大家手裡的閑錢都可以根據風險的程度，投資到不同的渠道裡，得到相應的收益，同時這些不同風險程度的項目，也可以通過各個渠道拿到自己的錢。但在現實生活中會複雜很多，就是有無數個張三、無數個老王、無數個王老二和無數個中間商，然後在中間一頓交織連接，所以你會感覺整個金融系統特别地龐大。不過歸根到底，追本溯源，其實就是1.0-5.0版本的這些東西。

我們總結一下，其實金融主要有三個角色：融資人、中間商和投資人。那我們來看看現實生活中都是怎麼運作的。

就比如我們這些普通人有點閑錢，放在銀行存着，這時候你就已經在為金融體系的發展做出貢獻了，因為你往這個金融體系裡邊注入了資金，你就是個債權的投資人。當然，如果你買了一個公司的股票，你就是一個股權投資人。還有的人會說，我作為一個股權投資人，我不專業啊，我也不知道該買張三的包子店、李四的服裝廠還是老鄭的白酒廠，那怎麼辦呢？這個時候又出現了一個角色就是基金。基金其實是一個很籠統、很泛的概念，說白了就是它會彙集很多人的錢，然後有一些特定的需求，去投資到特定的産品裡面去，像我們平時聽說的什麼私募基金、風投基金、養老基金、對沖基金等，聽起來很複雜，那是因為你可能投資了A基金，A投了B基金，B又投了C基金，C基金又投了某個項目，所以它這裡邊是墊下一層一層包來包去，就會搞得很複雜。假設它最後投到了張三的包子店裡頭，那最後張三賺到的錢是要被這一層一層扒皮去分的，但是不要覺得扒皮這個詞難聽，這裡面的每一個環節，它都是根據自己承擔的風險，去拿到了相應的收益，又使資源更合理地配置。

我們再來說一下投行，投行就是我們平時聽說的高盛、大摩、小摩、中金、中信，這些就是最典型的中間商，它可以幫你發股、發債，可以幫你上市，你隻要有資本市場的需求，它就努力幫你完成，然後在這中間賺取一個中介費，而且在發完股、債和上市後，它也可以接着給你提供服務，比如你想買一些金融衍生品，它都可以賣給你，給你提供了一個市場的流動性，這種交易就是我們經常說到的二級市場。這也是為什麼經常有人說投行叫賣方，它賣的就是服務。

還有很多把我們知識體系攪亂的，就是那些巨頭公司，如阿裡巴巴、字節跳動、騰訊等，其實這些它本身的業務是最典型的我們說的那種需要融資的公司方，但是他們現在越做越大，錢越來越多，于是就有了自己的投資部。像螞蟻金服，它是又當投資商又當中間商，基本上所有角色它都扮演了。

總之，金融就是讓錢更合理的配置，至于金融裡邊到底适不适合你？到底該選擇哪一方面？有哪些方面會影響到你的生活？歡迎大家留言，評論！thx！

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