據分衆傳媒财報，其間接持有數禾科技35.88%的股權，并于上半年從數禾科技獲得投資收益9834.6萬元，以此計算數禾科技上半年歸母淨利潤為2.74億元，上半年每日淨賺150萬。

值得一提的是，去年同期數禾科技的歸母淨利潤約為6.22億元（日淨賺341萬），亦即數禾科技淨利潤同比下滑過半，饒是如此其業績在助貸上市公司中也名列前茅，僅次于陸金所控股、360數科和信也科技三家公司，妥妥的隐形助貸巨頭。

為何數禾科技會有如此亮眼的業績？數禾的主要産品是還呗App，黑貓投訴上的一些針對還呗App的用戶投訴和媒體報道或許可以給出一些參考。

另，本文是個前菜，後續會發一篇有關數禾科技的小篇幅，但更有趣的文章。

1、會員費迷霧：用戶、平台各執一詞

今年8月一位匿名用戶（為方便行文，下稱小李）在黑貓投訴貼出了自己在還呗App借款的經曆。

“最開始隻是注冊了一個賬号，後面一直給我打電話讓我填資料借錢，我就想把銀行卡填了，身份證填了，然後就沒管了，睡了一覺起來就直接放款了，還扣了288元的會員費，這是2021年5月開始，後面也就算了就當吃了一頓虧，還完後删了。”小李指出。

除小李外，黑貓投訴還有多名用戶提及會員費問題，讀懂君也注意到早在2019年，界面新聞就對還呗收取會員費、涉嫌砍頭息的問題進行過報道。

禁止砍頭息、變相砍頭息的文件多如牛毛，《民法典》、《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若幹意見》、《關于規範整頓“現金貸”業務的通知》、《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》等多個法律法規均對砍頭息和利率問題做了明确要求。

難道數禾科技依然在铤而走險？

對此，讀懂君向數禾求證，數禾科技表示：“對于會員費，還呗是默認不勾選，且無論是否勾選都不會影響放款，如果勾選了我們會為用戶提供一些額外服務。”服務内容為一系列場景優惠權益的組合，其中包括商城券，咖啡券，電影券，話費券等增值服務以及利率折扣券等。

在讀懂君的使用過程中，發現還呗App的确沒有主動勾選《還呗付費會員服務協議》，而讀懂君在未勾選該協議的情況下，點擊“殘忍拒絕”後，還呗依然發放了額度。

從體驗結果來看，數禾科技的的确沒有進行默認勾選的行為，但這是否意味着小李的投訴源自誤會？

讀懂君無法确定，因為上圖有一句頗具歧義的描述“審核通過後扣288元會費”；此外，《還呗付費會員服務協議》中也有一條頗具歧義的條款“點擊‘立即開通’、‘申請會員’、或‘提交借款’等按鈕後，即視為您确認自己已完全知曉、同意、接受本協議的相關内容和條款。”

這是否意味着借款通過後會自動扣掉288元會員費？

由于讀懂君沒有借款需求，故體驗過程中并未點擊“提前借款”，也就無法确定點擊後是否會被扣取288元會員費。

2、新業務都IRR24%以下！何時算新業務？

雖然對會員費很不滿，但會員費并不是小李此次投訴的重點。

今年8月，還呗又給小李打電話過去，以其信用好為由，要再次為其放款，小李以為是騙子，就說“你把錢打到我卡上”，沒想到的是，小李的卡裡真的多了8900元，他認為這屬于強制放款，想與客服協商要求提前還款，卻被告知“提前還款還是需要支付利息加擔保費。”

對于小李說的強制放款，因為其未提交錄音無法判斷，但其提供的App截圖卻有些異常......

從小李的描述和截圖可以看出，還呗App同時收取利息和擔保費，等額本息還款方式下每個月需還款3146.37元，若以8900元為本金計算，小李這筆借款的年利率約為24.2%，但問題是小李每個月都會償還本金，亦即這筆24.2%的借款是以APR計算的，如果以IRR計算，則其年利率（全部借款成本）遠高于24%，而略低于36%。

如果将提前還款需要繳納的利息、擔保費加上，則還呗的IRR利率更高，而且這還沒有算會員費的争議。

數禾科技表示：客戶因借款承擔的綜合資金成本會有不同，但都在法律法規及監管部門要求範圍内。

小李的借款時間為2022年8月17日，而早在2021年後半年，金融機構陸續收到年利率不得超過IRR24%的窗口指導，央行也曾發文明确利率以IRR單利展示，此後各個持牌金融機構以及助貸平台都以降利率為主旋律，如360數科、信也科技等企業也都冒着業績下降的壓力下調利率，新業務基本上已經實現IRR24%以下。

而數禾科技對于小李的利率是否符合監管部門的要求？讀懂君不得而知。

至于小李提到的提前還款還要收取利息和擔保費，數禾科技表示：這些都是資金方或擔保公司的要求，有些資金方或擔保公司可能會要求提前還款收取提前還款違約金，收取多少也是根據不同資金方或擔保公司的不同要求而定，“如果用戶是使用的是‘随借随還’的産品并進行提前還款，則不需要收取違約金。”數禾科技補充道。

從還呗官網信息可以看出，還呗的合作方既有上海銀行、南京銀行等城商行，也有光大信托、粵财信托等信托公司，也不乏中信消費金融、中原消費金融等持牌消金公司；其股東背景也比較華麗，除第一大股東分衆傳媒外，還有明星紅杉資本、信達投資、諾亞财富、新浪等知名企業。

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