消費金融十年風雨，佰仟金融堕入浮沉。

撰文 | 格東

出品 | 消費金融頻道

金融業務必須持牌發展的趨勢下，那些曾經叱咤同業的助貸機構已漸漸走向沒落。作為老牌助貸機構，佰仟金融繼消費金融業務收縮、電商計劃中斷後，又出現了令人迷惑的經營變動。

近日，佰仟金融工商信息顯示，已被列入經營異常名錄，原因為通過登記的住所或經營場所無法取得聯系。「消費金融頻道」嘗試通過佰仟金融工商信息中的電話号碼與其聯系，卻無法撥通。

佰仟旗下的消費金融業務曾創造月放款額30億元的記錄，截至2017年5月份，佰仟就累計發放貸款達500億元，服務用戶量超1700萬。随後，線下市場獲客成本增加，場景分期風險激增，玩家競争加劇，資金成本也不斷上升，導緻始終未能持牌經營的佰仟消費金融選擇退出，市場份額迅速下跌。

佰仟金融曾為衆多資金方的座上賓，與銀行、消費金融公司同場競技，如今陷入失聯的尴尬境地。線上商城和現金貸業務沒能拯救佰仟，當前佰仟正忙于流量變現。

經營異常

在本次被深圳市市場和質量監督管理委員會南山居列入經營異常之前，佰仟還曾兩次被列入經營異常，分别是2015年2月和2017年4月。

佰仟金融失聯的同時，旗下買買樂購、佰仟樂購、容易買、佰仟租賃、仟姿等線上服務平台均全面轉做貸超，成為分期樂、小赢卡貸、有錢花和部分消費金融公司的産品的流量池，成為一個純助貸平台。自營線上消費分期産品買買卡、随心花已下線。

不隻是現金貸業務，佰仟的電商也下線。目前打開佰仟的商城，顯示為拼多多産品導流，已完全變成拼多多的流量供給平台。此外，佰仟還發布測八字、測姻緣财運之類的廣告。

佰仟金融成立于2013年12月，主要為用戶提供消費分期服務，早期市場焦點聚集在線下3C、家電、醫美等領域，業務打法為駐店模式。公司現任法定代表人為劉實，劉實正是佰仟金融創始人。

2016年，現金貸整治前夕，線下分期市場可謂群雄逐鹿，持牌機構與非持牌機構街頭混戰，一時間零首付、零利息廣告滿天飛，場景之王各立山頭，主要玩家包括捷信、佰仟金融等。

當時，僅成立三年的佰仟金融累計放款超過400億，覆蓋城市超過300個，合作商戶10萬家，累計服務客戶1000萬。劉實在2017年公司年會上自豪地向員工說，佰仟金融為國家上繳的稅收數以億計。

跑馬圈地的瘋狂也留下禍根，客戶質量難以把控，騙貸風險滋生。當前，佰仟還在對逾期貸款集中催收。部分借款人反映，近期陸續收到關于佰仟金融貸款的催收函或律師函，告知借款人協商還款。借款人驚奇“佰仟金融竟然複活了”。

在佰仟金融下線自營分期産品前，就出現了高管人事變動。佰仟金融所孵化的商城分期平台買買樂購的主體深圳市融壹買信息科技有限公司原董事長、總經理劉方卸任。當初為了推進線上商城分期業務，佰仟在2019年時重金聘請樂信電商平台副總裁劉方主管買買樂購的電商業務。如今看來，最終事與願違。

無牌寸步難行

三年前，佰仟金融總部喬遷入駐深圳新浩E都辦公大樓時，劉實攜多名高管和部門負責人在鮮花和禮炮聲中見證佰仟的高光時刻。不過此時消費金融市場風向已變，線上化趨勢興起，信用風險爆發，持牌合規漸成王道。

前佰仟金融副總裁孔令軍曾談及佰仟金融突圍前景時談到，佰仟金融在成立之初就謀求走線下場景的商業模式，重視技術在運營和風控中的運用，這是因為線上獲客成本更高，流量被百度阿裡等巨頭壟斷，且線上欺詐風險更大。

線下場景分期看似風險可控，但隐于B端的風控成本其實也不低。在佰仟金融模式的另一面，地推人員和線下門店過多，造成公司重資産運營壓力增加，運維成本上升。此外，管理難度也會加大，使得騙貸和欺詐風險居高不下。

在線下消費分期市場洗牌時，非持牌機構最先被清洗出局，緊接着關店、裁員層出不窮，而佰仟金融首當其沖。另一方面，與佰仟合作的金融機構也逐漸成立相關消費金融分支機構，佰仟消費金融業務面臨資金端與資産端雙重壓力。

認識到現金貸業務和線上商城業務的重要性，佰仟于是開始從傳統的線下分期場景切換到線上分期及現金貸，重金打造的線上商城買買樂購。佰仟原本想将線下積累的千萬用戶流量引導至線上，借買買樂購續寫輝煌，可惜以失敗告終。

如今，雖然線上分期業務受阻，但汽車金融、融資租賃業務成為佰仟金融轉型的一個重要突破口。佰仟金融旗下擁有佰仟融資租賃有限公司、廣西百瑞融資租賃有限公司、前海融資租賃股份有限公司，發力汽車消費場景。同時，佰仟間接持股消金（廣州）商業保理有限公司，擁有商業保理牌照。

2020年4月，佰仟租賃成立六周年之際，佰仟金融創始人、董事長劉實發表緻辭。佰仟租賃旗下有以租代購、車抵貸等産品，在全國31個省份和直轄市、超過300個城市開展汽車金融業務，為企業和個人消費者提供融資租賃産品和汽車金融服務，業務線涵蓋主機廠、經銷商、企業。

為了與助貸業務和融資租賃業務形成閉環，佰仟金融還擴充了融資擔保牌照，為旗下業務增信。佰仟金融旗下關聯公司在黑龍江注冊成立了黑龍江萃信融資擔保有限公司。

不過消費金融業務的轉型，終究解決不了牌照、資金和場景難題。即使是助貸市場，也要全面納入監管，這對于佰仟們來說是個阻礙。

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